Il y a quelque temps, j’ai vu une publicité télévisée pour ce qui est apparu être une assurance-vie d’une entreprise d’alimentation pour bébés: Gerber.
Après un peu de recherche sur Google, j’ai réalisé que l’annonce était pour le Gerber Grow-Up Plan, une assurance vie entière politique pour les enfants offerte par Gerber Life. Au cours de mon examen, je suis tombé sur le Gerber College Savings Plan, une autre police d’assurance-vie destinée à stocker de l’argent pour l’éducation d’un enfant.
J’avais déjà constaté que cette assurance-vie n’est pas nécessaires à la plupart des enfants en bonne santé, mais qu’en est-il de l’épargne pour l’université? L’assurance-vie est-elle vraiment le meilleur moyen d’y parvenir?
En termes simples: non. Avant de détailler pourquoi, laissez-moi vous expliquer exactement ce qu’est le plan Gerber.
Qu’est-ce que le plan d’épargne Gerber College?
J’ai appelé la ligne d’information officielle pour obtenir le récapitulatif, et voici ce qu’ils m’ont dit: le plan d’épargne Gerber College, vieux de trois ans, offre ce qu’on appelle une assurance-vie de «dotation», un type d’assurance-vie temporaire qui offre une couverture pour une durée limitée. Lorsque vous souscrivez à la police, vous décidez de la valeur qu’il stockera et combien de temps vous allez attendre pour le récupérer.
Vous payez une prime mensuelle déterminée par votre délai et la valeur choisie, et cet argent est investi dans ce que le représentant a appelé des «investissements sûrs». En fait, selon elle, «peu importe ce que fait l ‘économie», parce que vous recevrez toujours votre paiement. À la fin de cette période, vous recevez une somme forfaitaire sur laquelle vous devrez payer des impôts. (Ils ne m’ont pas dit la partie des impôts – c’est de la suppression cinglante de Chuck Jaffe de la politique sur MarketWatch, où il a également calculé le retour sur les « investissements sûrs » et a déterminé que c’était « pratiquement rien ».)
Bien que vous puissiez encaisser la police avant la fin de la durée convenue, vous n’obtenez que la valeur de rachat jusqu’à ce point, et non le montant total que vous aviez prévu. Si le pire se produit et le preneur d’assurance décède, la famille reçoit le paiement. De cette façon, il s’agit à la fois de l’épargne-études et de l’assurance-vie: si vous utilisez cet argent pour payer vos études universitaires, c’est l’épargne du collège. votre famille, c « est une assurance-vie.
Le site Web prétend que c » est le « seul régime collégial qui soit également une assurance-vie pour adultes », et il est intéressant de noter que les collèges ne comprennent pas la vie les polices d’assurance dans leurs évaluations de l’aide aux étudiants – ainsi, stocker cet argent dans une police d’assurance-vie peut aider certaines familles avec une aide financière.
Pourquoi n’est-ce pas Est-ce le moyen le plus efficace de payer pour les études universitaires?
Le plan d’épargne Gerber College indique clairement sur son site Web qu’il s’agit d’une assurance-vie pour adultes avec un versement garanti qui peut être utilisé pour payer les études universitaires (ou non) , mais cela ne veut pas dire que c’est la meilleure utilisation de votre dollar d’épargne universitaire.
« Malgré son nom, le plan d’épargne du Collège Gerber n’offre pas de contributions de l’État déductibles d’impôt ou la possibilité de retirer et de dépenser des fonds pour les frais universitaires en franchise d’impôt, les deux que le plan d’épargne 529 offre, et n’est donc pas du tout «un plan collégial», m’a expliqué Alan Moore, fondateur et planificateur financier agréé de Serenity Financial Consulting, lorsque j’ai demandé son avis professionnel. « Ce plan est davantage un compte d’épargne forcée, car les paiements réels offrent très peu de gains. »
Les 529 plans d’épargne mentionnés par Moore sont des comptes d’épargne remarquablement flexibles, financés par l’État, avec des avantages fiscaux. C’est généralement l’option d’épargne par défaut recommandée par les planificateurs financiers, et selon Moore, c’est une meilleure option que l’assurance-vie.
De plus, la garantie de la valeur de rachat du plan Gerber dépend de paiement mensuel des primes, comme tout autre régime d’assurance. En revanche, les 529 ne réglementent pas le montant ni la fréquence de cotisation, au-delà des limites de cotisation à grande échelle, et ils n’expirent jamais. Si vous ouvrez un plan d’épargne 529 et y cotisez une fois, le bénéficiaire du compte obtient cet argent pour l’université, quoi qu’il arrive.
« Ce plan peut être judicieux pour quelqu’un qui a besoin d’un compte d’épargne forcée et de quelque chose auquel il ne peut pas penser », explique Moore. « Cependant, la plupart des gens peuvent facilement faire mieux par eux-mêmes et beaucoup mieux en engageant un conseiller financier pour les aider. »