Les 5 principaux facteurs qui affectent votre crédit

Une cote de crédit est un nombre que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque de prêter de l’argent à un emprunteur donné.

Les sociétés de cartes de crédit, les concessionnaires automobiles et les banquiers hypothécaires sont trois types de prêteurs qui vérifieront votre pointage de crédit avant de décider du montant qu’ils sont prêts à vous prêter et à quel taux d’intérêt. Les compagnies d’assurance et les propriétaires peuvent également examiner votre pointage de crédit pour voir à quel point vous êtes financièrement responsable avant de souscrire une police d’assurance ou de louer un appartement.

Voici les cinq éléments les plus importants qui affectent votre score, comment ils affectent votre crédit et ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt.

Ce qui compte pour votre score

Votre pointage de crédit indique si vous avez ou non des antécédents de stabilité financière et de gestion responsable du crédit. Le score peut varier de 300 à 850. Sur la base des informations contenues dans votre dossier de crédit, les principales agences de crédit établissent ce score, également appelé score FICO. Voici les éléments qui composent votre score et le poids de chaque aspect.

1. Historique des paiements: 35%

Il y a une question clé que les prêteurs se posent lorsqu’ils donnent de l’argent à quelqu’un: « Vais-je le récupérer? »

L’élément le plus important de votre pointage de crédit consiste à déterminer si l’on peut vous faire confiance pour rembourser les fonds qui vous sont prêtés. Cet élément de votre pointage tient compte des facteurs suivants:

• Avez-vous payé vos factures à temps pour chaque compte de votre rapport de solvabilité? Le fait de payer en retard a un effet négatif sur votre score.
• Si vous avez payé en retard, quel est votre retard: 30 jours, 60 jours , ou 90+ jours? Plus vous êtes tard, plus votre score est mauvais.
• Certains de vos comptes ont-ils été envoyés vers des collections? Ceci est un signal d’alarme pour les prêteurs potentiels que vous pourriez ne pas les rembourser.
• Avez-vous des radiations, des règlements de dette, des faillites, des saisies, des poursuites, des saisies ou saisies de salaire, des privilèges ou des jugements publics contre vous? Ces éléments du dossier public constituent les marques les plus dangereuses à avoir sur votre rapport de crédit du point de vue du prêteur.
• Le temps écoulé depuis le dernier événement négatif et la fréquence des paiements manqués affectent la déduction de la cote de crédit. Quelqu’un qui a manqué plusieurs paiements par carte de crédit il y a cinq ans, par exemple, sera considérée comme moins risquée qu’une personne qui a manqué un gros paiement cette année.

2. Montants dus: 30%

Vous pouvez donc effectuer tous vos paiements à temps, mais que faire si vous êtes sur le point d’atteindre un point de rupture?

La notation FICO prend en compte votre ratio d’utilisation du crédit, qui mesure le montant de votre dette par rapport à vos limites de crédit disponibles. Ce deuxième élément le plus important tient compte des facteurs suivants:

• Quelle part de votre crédit total disponible avez-vous utilisée? Ne supposez pas que vous devez avoir un solde de 0 $ sur vos comptes pour obtenir des notes élevées ici. Moins c’est mieux, mais devoir un peu peut être mieux que de ne rien devoir du tout parce que les prêteurs veulent voir que si vous empruntez de l’argent, vous êtes suffisamment responsable et financièrement stable pour le rembourser.
• Combien devez-vous sur certains types de comptes, comme une hypothèque , prêts automobiles, cartes de crédit et comptes à tempérament? Les logiciels d’évaluation du crédit aiment voir que vous disposez d’un mélange de différents types de crédit et que vous les gérez tous de manière responsable.
• Combien devez-vous au total et combien devez-vous par rapport au montant initial sur comptes à tempérament? Encore une fois, moins c’est mieux. Une personne qui a un solde de 50 $ sur une carte de crédit avec une limite de 500 $, par exemple, semblera plus responsable qu’une personne qui doit 8 000 $ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000 $.

3. Durée de l’historique de crédit: 15%

Votre pointage de crédit prend également en compte la durée de votre utilisation du crédit. Depuis combien d’années avez-vous des obligations? Quel est l’âge de votre compte le plus ancien et quel est l’âge moyen de tous vos comptes?

Un historique de crédit long est utile (s’il n’est pas gâché par des retards de paiement et d’autres éléments négatifs), mais un bref historique peut aussi convenir tant que vous l’avez fait vos paiements à temps et ne devez pas trop.

C’est pourquoi les experts en finances personnelles recommandent toujours de laisser les comptes de carte de crédit ouverts, même si vous ne les utilisez plus. L’âge du compte en lui-même vous aidera à augmenter votre score. Fermez votre compte le plus ancien et vous pourriez voir votre score global diminuer.

4. Nouveau crédit: 10%

Votre score FICO prend en compte le nombre de nouveaux comptes que vous possédez. Il prend en compte le nombre de nouveaux comptes auxquels vous avez fait une demande récemment et la date de la dernière ouverture d’un nouveau compte.

Chaque fois que vous demandez une nouvelle marge de crédit, les prêteurs effectuent généralement une enquête approfondie (également appelée «hard pull»), qui consiste à vérifier vos informations de crédit au cours de la procédure de souscription. Cela diffère d’une enquête informelle, comme la récupération de votre propre c redit information.

Les fortes sollicitations peuvent entraîner une légère baisse temporaire de votre pointage de crédit. Pourquoi? Le score suppose que si vous avez ouvert plusieurs comptes récemment et que le pourcentage de ces comptes est élevé par rapport au nombre total, vous pourriez présenter un risque de crédit plus élevé. Pourquoi? Parce que les gens ont tendance à le faire lorsqu’ils rencontrent des problèmes de trésorerie ou prévoyez de contracter beaucoup de nouvelles dettes.

5. Types de crédit utilisés: 10%

La dernière chose que la formule FICO considère pour déterminer votre pointage de crédit indique si vous disposez d’une combinaison de différents types de crédit, tels que les cartes de crédit, les comptes de magasin, les prêts à tempérament et les prêts hypothécaires. Il prend également en compte le nombre total de comptes dont vous disposez. Comme il ne s’agit que d’une petite composante de votre score, ne vous inquiétez pas si vous ne possédez pas de comptes dans chacune de ces catégories et n’ouvrez pas de nouveaux comptes uniquement pour augmenter votre combinaison de types de crédit.

What Isn  » t dans votre score

Les informations suivantes ne sont pas prises en compte pour déterminer votre pointage de crédit, selon FICO:

• État matrimonial
• Âge (bien que le FICO indique que certains autres types de scores peuvent considérer cela)
• Race, couleur, religion, origine nationale
• Bénéfice de l’aide publique
• Salaire
• Profession, antécédents professionnels et employeur (bien que les prêteurs et d’autres scores puissent en tenir compte)
• Où vous vivez
• Obligations de soutien à l’enfant / à la famille
• Toute information non trouvée dans votre rapport de solvabilité
• Participation à un programme de conseil en crédit

Exemple de raisons pour lesquelles les prêteurs examinent votre dette

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, par exemple, le prêteur examine le total de vos dettes mensuelles existantes afin de déterminer le montant que vous pouvez vous permettre. Si vous avez récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de carte de crédit, cela peut indiquer que vous prévoyez de faire une frénésie de dépenses dans un proche avenir, ce qui signifie que vous ne pourrez peut-être pas payer le paiement hypothécaire mensuel que le prêteur a estimé que vous êtes capable de faire. faire.

Les scores FICO ne prennent en compte que votre historique de demandes de renseignements difficiles et de nouvelles marges de crédit au cours des 12 derniers mois , essayez donc de minimiser le nombre de demandes et d’ouverture de nouvelles marges de crédit en un an. Cependant, la recherche de taux et les demandes multiples liées aux prêteurs automobiles et hypothécaires seront généralement comptées comme une seule demande, car on suppose que les consommateurs sont taux d’achat: vous ne prévoyez pas d’acheter plusieurs voitures ou maisons. Néanmoins, garder la recherche sous 30 jours peut vous aider à éviter votre score.

Ce que cela signifie lorsque vous demandez un prêt

Le respect des consignes ci-dessous vous aidera à maintenir un bon score ou à améliorer votre pointage de crédit:

• Surveillez votre taux d’utilisation du crédit. Maintenez le solde de votre carte de crédit en dessous de 15% à 25% de votre crédit total disponible.
• Payez vos comptes à temps et si vous devez être en retard, ne soyez pas plus de 30 jours en retard.
• N’ouvrez pas beaucoup de nouveaux comptes en une seule fois, ni même dans un délai de 12 mois.
• Vérifiez votre pointage de crédit environ six mois à l’avance si vous prévoyez d’effectuer un achat important, comme un achat une maison ou une voiture, cela vous obligera à contracter un crédit. Cela vous donnera le temps de corriger les éventuelles erreurs et, si nécessaire, d’améliorer votre score.
• Si vous avez une mauvaise cote de crédit et des lacunes dans vos antécédents de crédit, ne désespérez pas. Commencez simplement à faire de meilleurs choix et vous verrez des améliorations graduelles de votre score à mesure que les éléments négatifs de votre historique vieilliront.

The Bottom Line

Bien que votre cote de crédit soit extrêmement importante pour obtenir l’approbation des prêts et obtenir les meilleurs taux d’intérêt, vous ne le faites pas.  » Vous devez être obsédé par les directives de notation pour obtenir le type de score que les prêteurs souhaitent voir. En général, si vous gérez votre crédit de manière responsable, votre score brillera.