Encore mieux: ce n’est pas un conte de fées. En fait, les appariements d’employeurs sont assez courants. Plus des trois quarts des employeurs comptant moins de 1 000 participants au régime 401 (k) offrent une contrepartie – et ce pourcentage n’augmente que plus l’entreprise et le régime sont grands.
Si votre employeur propose un 401 (k) ), voici ce que vous devez savoir.
FAQ sur 401 (k) match
Qu’est-ce qu’une correspondance de contribution 401 (k)?
Cela signifie que si vous mettez de l’argent dans votre 401 (k), votre employeur en mettra aussi. C’est un excellent avantage pour les employés qui peut aider les employeurs à attirer et à retenir les meilleurs talents.
Comment fonctionnent les correspondances 401 (k)?
Chaque plan 401 (k) est différent, donc vous ‘ Vous devrez vérifier le plan de votre employeur pour savoir comment fonctionne exactement le vôtre. Mais il existe deux types courants de correspondances:
Correspondance partielle
Votre employeur égalera une partie de l’argent que vous avez investi, jusqu’à un certain montant. Le jumelage partiel le plus commun fourni par les employeurs est de 50% de ce que vous mettez, jusqu’à 6% de votre salaire. En d’autres termes, votre employeur correspond à la moitié de ce que vous contribuez… mais pas plus de 3% de votre salaire total. Pour obtenir le maximum de correspondance, vous devez mettre 6%. Si vous en mettez plus, disons 8%, ils n’en mettent encore que 3%, car c’est leur maximum. (Mais, vous savez, mettez 8% si vous le pouvez. L’intérêt composé fonctionne aussi sur votre argent.)
Attention, cela peut être écrit de différentes manières. «50 cents sur le dollar jusqu’à 6%», «50% sur les 6 premiers%», «3% sur 6%» – vous voyez l’image. Toutes les différentes manières de décrire une correspondance partielle.
Correspondance dollar pour dollar
Avec une correspondance dollar pour dollar (alias correspondance complète, alias 100%), votre employeur met le même montant d’argent que vous – encore une fois jusqu’à un certain Un exemple pourrait être dollar pour dollar jusqu’à 4% de votre salaire. Dans ce cas, si vous mettez 4%, ils mettent 4%; si vous mettez 2%, ils mettent 2%. Si vous mettez 6%, ils ne mettent toujours que 4%, car c’est leur maximum.
Y a-t-il une limite?
En 2020, l’IRS limite les 401 personnels (k ) à 19 500 $ par an (26 000 $ si vous avez plus de 50 ans). Les cotisations de contrepartie de l’employeur ne sont pas prises en compte dans ce plafond, mais il y a une limite pour les cotisations de l’employé et de l’employeur combinées: soit 100% de votre salaire, soit 57 000 $ (63 500 $ si vous avez plus de 50 ans), selon la première éventualité.
Qu’est-ce que tout ce truc de « dévolution » de match employeur?
A lo t des employeurs utilisent un calendrier d’acquisition pour leurs matchs 401 (k). C’est un moyen de les aider à couvrir leurs paris sur vous en tant qu’employé en réduisant le montant d’argent qu’ils perdraient si vous quittiez l’entreprise. Il a également pour but de vous inciter à rester.
Un calendrier d’acquisition détermine le montant des cotisations de contrepartie de votre employeur que vous possédez réellement, en fonction de la durée de votre travail. Par exemple, si vos cotisations patronales s’acquièrent progressivement sur quatre ans, alors 25% de vos cotisations patronales vous appartiennent après un an, 50% vous appartiennent après deux ans, 75% vous appartiennent après trois ans, et ils sont tous à vous une fois que vous avez atteint votre quatrième anniversaire de travail. (Si vous partez avant cette date, vous sacrifiez une partie de cet argent.)
Il existe un autre type de calendrier d’acquisition, appelé «acquisition immédiate». Celui-ci est plutôt un scénario du tout ou rien. Avec une falaise de quatre ans, 0% des contributions sont à vous jusqu’à ce que vous atteigniez votre quatrième anniversaire de travail, puis 100% d’entre elles vous appartiennent toutes en même temps.
Toutes les contributions faites après la fin de votre calendrier d’acquisition sont généralement entièrement acquises immédiatement. Oh, et ne vous inquiétez pas: 100% de l’argent que vous investissez vous-même est toujours entièrement acquis.
Et si J’ai un Roth 401 (k)?
Si vous avez un Roth 401 (k), vous payez des impôts sur vos cotisations maintenant, plutôt que lorsque vous retirez cet argent pendant votre retraite. Mais votre employeur n’est pas susceptible de payer les impôts sur les contributions de contrepartie (c’est votre revenu, après tout), donc si vous avez un Roth, leurs contributions de contrepartie sont généralement transférées dans un 401 (k) traditionnel (avant impôt) distinct. Je paierai les impôts sur le traditionnel lorsque vous retirerez de l’argent.
Pourquoi toujours investir pour obtenir le match complet est si intelligent
D’accord, vous avez probablement beaucoup d’objectifs d’argent différents ( bonjour, maison avec sau na), et la retraite peut sembler lointaine. Mais considérez ceci: le marché boursier a historiquement obtenu un rendement moyen de 9,7% par an. Le mot clé ici est «moyen». Au cours d’une année donnée, cela peut être plus, ce peut être moins. Il y a des risques. Chez Ellevest, nous évaluons votre risque et vous recommandons un portefeuille d’investissement visant à vous amener à votre objectif dans 70% des scénarios de marché ou mieux (et jamais seulement en actions, btw) – mais quand même. Risque.
D’un autre côté, avec un match employeur de 50%, vous obtenez un retour de 50% sur tout ce que vous mettez (une fois qu’il est acquis). Cinquante pour cent, c’est assez incroyable.Et puis, parce que cela lui-même est investi sur le marché, votre 50% a la chance de gagner encore plus de rendements – composés. Dans le cas où vous comptez, c’est le retour sur les retours sur les retours.
Et voici la situation: saisir ce match est encore plus important pour les femmes, car les données montrent que nous sommes en retard – les femmes prendre sa retraite avec deux tiers de plus que les hommes (et vivre de six à huit ans de plus, d’ailleurs). C’est donc une opportunité sur laquelle vous voulez généralement sauter.
Prêt à vous lancer? Voici les conseils de notre CFP® Professional principal sur la façon de commencer à planifier sa retraite.