Dans le secteur du logement, on parle de «capitaux propres négatifs». Dans l’industrie automobile, cela s’appelle être «à l’envers». Dans les deux cas, cela signifie la même chose: vous devez plus d’argent sur un actif que ce que vaut l’actif lui-même.
Lorsque vous êtes à l’envers sur un prêt automobile, vous pouvez vous retrouver dans de gros problèmes car une voiture ne prend pas de valeur comme le fait souvent une maison. Vous pouvez inscrire une voiture comme un actif sur votre bilan si vous le souhaitez, mais en réalité, ce n’est pas un actif ou un investissement. C’est une dépense.
Si vous êtes dans cette situation malheureuse, vous ne pouvez pas réduire votre paiement en refinançant, et la vente de votre propriété ne couvrira pas l’intégralité du prêt. Comment êtes-vous arrivé ici et que pouvez-vous faire?
Se mettre à l’envers avec un prêt automobile
Pour comprendre comment éviter les ennuis, vous devez d’abord comprendre comment vous à l’envers sur un prêt automobile en premier lieu.
- Une voiture se déprécie très rapidement en valeur, surtout au cours de vos trois premières années de possession. Lorsque vous achetez une voiture avec un faible acompte – ou sans acompte du tout – vous devez immédiatement la quasi-totalité du prix d’achat, mais cela vaut déjà moins. Par exemple, si vous achetez une voiture de 20 000 $ et ne déposez que mille dollars, vous serez à l’envers dès que vous conduirez la voiture hors du parking. Vous devez 19 000 $, mais la voiture ne vaut que 16 000 $.
- Il est facile de payer trop cher si vous ne faites pas vos recherches avant d’acheter une voiture. Votre trop-payé ne fait plus valoir la valeur de la voiture sur le marché équitable, donc si vous payez 24 000 $ pour une voiture qui vaut maintenant 16 000 $, vous êtes à l’envers et vous faites déjà face à un gros problème.
- Ce n’est pas toujours le cas. ta faute. Lorsqu’un concessionnaire automobile sans scrupules profite de vous, vous pouvez finir par devoir plus que vous ne le devriez.
- Lorsque vous ajoutez trop d’options frivoles à votre voiture, vous augmentez votre total final, mais pas la valeur du auto. C’est une recette pour être à l’envers encore plus rapidement.
- Si vous êtes déjà à l’envers sur un prêt automobile et que vous essayez d’obtenir un nouveau prêt, les concessionnaires vont souvent faire passer le manque à gagner de l’ancienne voiture à la nouvelle voiture sans même vous le dire.
À moins d’être en état d’alerte lors de l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, il est facile de tomber dans ces pièges. En fait, il est presque certain que vous serez à l’envers à un moment donné. C’est pourquoi de nombreuses personnes ne savent même pas quand cela leur arrive. Au début, ce n’est pas forcément un problème.
Quand le fait d’être à l’envers devient un problème
Être à l’envers sur votre prêt automobile ne nécessite pas toujours une attention immédiate. Bien sûr, ce n’est pas une bonne nouvelle, surtout si cela signifie que vous avez payé trop cher. Mais tant que vous avez obtenu un accord équitable sur votre prêt et que vous effectuez vos paiements à temps, les frais de votre prêt et la valeur de votre voiture finissent par s’équilibrer, généralement en cinq ans au maximum. Le déséquilibre n’est peut-être que temporaire.
Le problème survient lorsque vous ne pouvez plus payer confortablement votre paiement mensuel de voiture, que ce soit en raison du chômage ou d’une perte d’emploi, d’une réduction de revenu ou d’un autre changement négatif majeur dans votre situation financière globale. situation. Lorsque vous êtes à l’envers et que vous ne pouvez pas couvrir le remboursement de votre prêt, vous êtes dans une situation financière difficile.
Comment se sortir d’un prêt automobile à l’envers
La seule vraie façon de résoudre le problème de la tête en bas est de rembourser l’excédent de dette. Vous devrez passer par quelques étapes et faire des sacrifices pour gérer le prêt ou lever l’argent, mais le processus en vaut la peine. Vous pouvez sortir d’un paiement que vous ne pouvez plus vous permettre.
1. Refinancer si possible
Souvent, vous serez incapable de refinancer un prêt automobile lorsque vous êtes sous l’eau, mais cela dépendra du prêteur. Parfois, un prêteur vous permettra de refinancer en fonction de votre ratio prêt / valeur. Le refinancement ne réduira pas le montant que vous devez sur la voiture, mais il abaissera votre taux, vous aidant à payer plus pour le solde du principal.
Avant d’examiner d’autres options, vérifiez et voyez si le refinancement serait une option pour vous. Avant de commencer, assurez-vous de bien comprendre votre pointage de crédit. Vous pouvez le vérifier gratuitement via Credit Karma. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleurs seront vos taux de prêt. Ensuite, regardez dans myAutoloan.com. Ils vous donneront jusqu’à quatre devis de refinancement de prêt auto en quelques minutes.
2. Déplacer la dette excédentaire sur une ligne de crédit
Bien que de nombreuses personnes s’opposent à l’utilisation de cartes de crédit, le transfert de la dette à une ligne de crédit pourrait être la meilleure option. Si vous rencontrez des difficultés avec un paiement mensuel de 600 USD, passer à un taux plus gérable sur une ligne de 5 000 USD peut vous faire économiser de l’argent et vous faire gagner du temps.
La clé est d’éviter plus de problèmes. Ce plan ne fonctionne que si vous pouvez vous engager à des paiements réguliers inférieurs sur une ligne de crédit. Si vous le pouvez, obtenez une ligne avec un TAP de lancement bas et payez autant que vous le pouvez avant la fin de la période de lancement (c’est-à-dire des cartes de crédit de transfert de solde à 0%).Envisagez d’utiliser des réseaux de prêt peer-to-peer comme Lending Club ou Prosper. Une caisse populaire locale peut également fournir un prêt personnel à un taux raisonnable.
3. Vendez des trucs
Si l’idée de la limite de crédit ne vous convient pas, vous devrez lever des liquidités. Cela signifie que vous devrez peut-être sacrifier autre chose pour couvrir le paiement de la voiture. Vendre des articles importants comme des meubles ou des bijoux supplémentaires peut aider, ou vendre des articles plus petits sur eBay pour collecter des fonds.
Ne comptez pas sur l’idée de vendre la voiture, même si cela ne couvrira pas l’intégralité de votre excédent . Si vous devez 10 000 $ et que vous pouvez vendre la voiture pour 7 500 $, les 2 500 $ seront beaucoup plus faciles à gérer que de payer votre prêt intégral. Gardez à l’esprit que votre voiture ne fera que continuer à se déprécier en valeur, alors profitez au maximum de la vente.
4. Obtenez un emploi à temps partiel
Lorsque vous avez besoin de plus de revenus, la seule réponse est souvent d’obtenir un deuxième emploi. Il n’est pas nécessaire que ce soit un arrangement permanent, juste une solution temporaire jusqu’à ce que la pénurie de crédit automobile soit corrigée. Cette situation pourrait même être la poussée dont vous avez besoin pour démarrer votre propre petite entreprise ou trouver des moyens de gagner de l’argent supplémentaire. Vous pouvez même vous inscrire à Turo et utiliser votre voiture comme moyen de gagner de l’argent pour couvrir vos paiements de voiture. Lorsque vous n’utilisez pas votre voiture, vous pouvez la partager avec d’autres personnes de votre région. Pour certaines personnes, cela couvre l’intégralité du paiement de la voiture, puis certains.
Éviter le problème
Regardons les choses en face: les voitures se déprécieront toujours rapidement. Tant qu’ils ont des moteurs à l’intérieur, ils vont baisser comme une roche dans le prix. Les concessionnaires automobiles le savent et ils gagnent presque toujours plus d’argent lorsque vous financez. Lorsque vous êtes prêt pour votre prochaine voiture, gardez à l’esprit quelques conseils pour éviter de vous retrouver à l’envers sur un prêt automobile.
1. Ne financez pas l’achat
Le moyen le plus simple d’éviter d’être à l’envers est de ne pas avoir de prêt du tout. Vous devrez peut-être vous contenter d’une voiture plus ancienne, mais essayez d’économiser suffisamment d’argent pour acheter le véhicule sans contracter de prêt.
Un jour, j’espère être en mesure d’économiser suffisamment d’argent pour acheter une nouvelle voiture sans que cela ne pèse sur mes finances. Les riches ne financent pas les voitures. Ils paient en espèces pour eux et les conduisent pendant longtemps. Faites-en votre objectif d’arrêter le cycle de passage d’un paiement de voiture à un autre. Si vous rompez ce cycle, vous ferez un pas de plus vers la création de richesse indépendante.
2. Faites semblant d’acheter une maison
Que vous achetiez un nouveau véhicule de luxe ou une vieille voiture à faible kilométrage, prenez le temps d’économiser comme vous le feriez pour un prêt hypothécaire. Essayez d’avoir au moins 20% du prix d’achat disponible en espèces. Cet acompte sera votre meilleure défense contre la dépréciation horrible que subira votre nouvelle voiture au cours des deux prochaines années.
3. Payez plus que le paiement mensuel spécifié
Si vous prévoyez de financer, essayez d’obtenir un prêt de cinq ans afin que votre paiement mensuel soit faible. Ensuite, si vous le pouvez, payez jusqu’au double du paiement minimum. Vous rembourserez plus tôt le principal, ce qui signifie que vous accumulerez moins d’intérêts. Plus vite vous rembourserez le prêt, mieux ce sera.
4. Continuez à entretenir votre voiture
N’accumulez pas de kilométrage. Restez dans les délais avec les changements d’huile et l’entretien du moteur, et prenez soin de la peinture avec des lavages et des nettoyages fréquents. Si le voyant « vérifier le moteur » s’allume, résolvez-le rapidement pour éviter tout problème majeur. Gardez l’intérieur propre. Mieux vous traitez la voiture, plus la valeur de revente sera élevée. Assurez-vous de pouvoir cocher « excellent condition ”lorsque vous recherchez la valeur.
Dernier mot
Être à l’envers sur votre voiture le prêt peut être une perspective extrêmement difficile et stimulante, mais il y a de l’espoir. En restant organisé, discipliné et en employant des stratégies uniques, vous pouvez vous sortir de cette dette.
Êtes-vous à l’envers sur votre voiture, ou l’avez-vous déjà été? Comment êtes-vous arrivé à ce poste et qu’avez-vous fait pour sortir et faire les choses correctement? J’adorerais connaître vos expériences et vos idées!