Pour le meilleur ou pour le pire, votre pointage de crédit est devenu votre « Score SAT » en matière de financement. Si vous avez un score élevé, vous aurez assez de facilité à obtenir des offres de crédit auprès d’une grande variété de sources de financement. Si votre score est faible ou inexistant, vous n’y trouverez pas.
Mais un un faible score n’est pas quelque chose que vous pouvez fuir, et même si vous l’évitez, il ne disparaîtra pas. L’astuce consiste à financer votre entreprise de manière à remettre votre score sur la bonne voie.Ainsi, lorsque vous serez prêt à faire passer votre entreprise à l’étape suivante, votre score commencera à ouvrir des portes plutôt que de les faire claquer au nez.
Voici quelques idées pour les entrepreneurs ayant de faibles scores et confrontés à des problèmes de financement:
1. Regardez au-delà des cartes de crédit et des prêts bancaires pour le financement. Des études montrent que les cartes de crédit et les financements bancaires ne représentent que 25% du total des besoins de financement des entrepreneurs en démarrage. Cette statistique devrait vous rassurer, car elle implique que 75% de l’argent dont vous avez besoin peut provenir d’autres sources qui dépendent moins de votre cote de crédit.
Bien qu’il existe des cartes de crédit et des programmes de prêt conçus pour les personnes ayant un crédit médiocre, ces options factureront généralement un taux d’intérêt plus élevé pour compenser le risque de crédit posé par un emprunteur à risque élevé. une ligne de valeur nette crédit, même si je me méfierais de mettre votre maison en danger pour financer une entreprise risquée à un stade précoce.
2. Recherchez des prêts auprès de vos proches et amis. Tout le monde aime l’idée de l’entrepreneuriat, ce qui explique peut-être pourquoi, à un moment donné, plus de 50% de tous les propriétaires d’entreprise obtiennent une aide financière de la part d’amis et de parents. Il y a de fortes chances que vos parents et amis veuillent vous voir réussir et puissent vous aider à faire de votre rêve d’entreprise une réalité. Ils peuvent également ne pas s’attarder sur votre mauvaise cote de crédit parce qu’ils vous font confiance ou parce qu’ils croient que votre concept d’entreprise est solide. (Autrefois, les banques évaluaient votre personnalité et les conditions de votre entreprise comme le font encore votre famille et vos amis, mais les modèles de notation de crédit ont rendu les décisions de crédit plus automatisées, ce qui se traduit par le pouvoir critique que votre pointage de crédit détient sur vous.)
Si vous suivez les conseils que j’ai partagés dans les colonnes précédentes sur l’identification des prêteurs privés et la compréhension de leur profil de risque, vous devriez pouvoir accéder à un capital commercial bon marché, rapide et patient. En outre, vous pouvez désormais utiliser des prêts privés de parents, amis et associés pour reconstruire votre pointage de crédit si vous utilisez une société de gestion de prêts pour gérer le prêt et déclarer les paiements aux bureaux de crédit.
3. Enquêtez sur les microprêteurs et les prêteurs en ligne. Il existe plusieurs prêteurs non bancaires sur Internet qui offrent désormais des microcrédits aux entrepreneurs. Ces prêts sont généralement de l’ordre de 5 000 $ à 25 000 $. Certains de ces sites sont d’excellentes sources de capitaux pour ceux qui ont un crédit médiocre et signaleront également vos paiements aux bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit si vous effectuez des paiements en temps opportun. Assurez-vous de magasiner et de comparer les taux, car chaque site propose une variante du prix des prêts et de la répartition des risques sur leurs prêteurs / investisseurs. Ces sites incluent:
- www.count-me-in.org (pour les femmes chefs d’entreprise)
Pour les emprunteurs qui n’ont pas de bons scores de crédit , les taux d’intérêt sur les prêts provenant de ces sources auront tendance à être élevés. À titre de comparaison, le taux moyen des prêts commerciaux consentis par des parents et amis est actuellement de 7,6%, selon l’indice des prêts privés aux entreprises de CircleLending, alors que le taux était plus élevé. plus de 12% chez Accion et plus de 20% chez Prosper pour les particuliers ayant un crédit médiocre.
Si vous « êtes habitué aux taux d’intérêt au niveau des cartes de crédit, ces taux peuvent sembler abordables, mais rappelez-vous ceci: peut effectuer des paiements partiels sur les dettes de carte de crédit, tandis que les accords de prêt à tempérament peuvent vous empêcher d’effectuer des paiements partiels.
Il se peut que des microprêteurs subventionnés dans votre État offrent des conditions plus flexibles; comme ils « sont petits, ils peuvent ne pas le faire ont un site Web ou un formulaire de demande de prêt en ligne, cependant, et peuvent être difficiles à trouver. Consultez le site www.microenterpriseworks.org pour rechercher des organisations à but non lucratif dans votre communauté qui proposent des programmes pour les propriétaires d’entreprise avec un crédit médiocre. La plupart des États ont maintenant au moins un microprêteur. Pour certains propriétaires d’entreprise, la flexibilité du remboursement est plus importante que l’obtention d’un taux légèrement inférieur.
4. Ne négligez pas les dons et les subventions. Si vous devez éviter de rembourser vos dettes, concentrez-vous sur l’argent «gratuit» sous forme de dons et de subventions. Votre recherche sera longue et difficile – malgré ce que vous lisez sur Internet, il Il n’y a pas de solution miracle ici. Méfiez-vous des services qui promettent de localiser les programmes de subventions du gouvernement pour vous. Vous aurez besoin de faire vos devoirs pour localiser les programmes qui sont disponibles pour votre type d’entreprise.Les entreprises de soins de santé, les entreprises technologiques et les commerces de détail dans les régions à faible revenu ont tendance à être admissibles à des subventions. D’autres formes d’argent «gratuit» comprennent les cadeaux de parents, l’espace de bureau gratuit d’anciens employeurs et les services gratuits d’amis ou d’associés commerciaux. Si vous « êtes créatif, vous pouvez réduire vos coûts de démarrage en réfléchissant à une liste de personnes qui seraient disposées à vous offrir des cadeaux et des prêts subventionnés.