Avec la plupart des prêts, si vous les remboursez plus tôt que prévu, vous payez moins d’intérêts (en supposant qu’il n’y ait pas de pénalités de remboursement anticipé). Mais ce n’est peut-être pas le cas pour votre prêt automobile.
Certains prêteurs ont un libellé dans leurs contrats qui vous empêche en fait de rembourser le capital plus tôt que prévu. Nous allons ici examiner ce que vous devez savoir avant d’essayer de rembourser votre prêt auto plus tôt.
Pourquoi Est-ce que les prêteurs rendent difficile le remboursement anticipé de votre prêt automobile? En termes simples, c’est parce que ces prêteurs veulent gagner de l’argent et que le remboursement anticipé du capital les prive de paiements d’intérêts.
Ce qui nous attend:
Comment les prêts automobiles calculent les intérêts
La plupart des prêts (par exemple, un prêt hypothécaire ou étudiant) comportent des intérêts composés. De nombreux prêts automobiles , cependant, calculez les intérêts différemment – ils facturent simpl Intérêts.
Quelle est la différence entre les intérêts composés et les intérêts simples?
Les intérêts composés sont facturés à la fois sur le capital et sur le montant des intérêts courus. Cela signifie qu’à mesure que votre solde d’intérêt augmente chaque jour où le prêt est impayé, des intérêts sont également facturés sur ce solde.
Les intérêts simples sont calculés uniquement en fonction du solde du principal impayé du prêt.
La bonne nouvelle est que les intérêts simples entraînent une baisse des frais d’intérêt sur la durée du prêt. En fait, le simple calcul des intérêts permet d’économiser plusieurs centaines de dollars sur toute la durée du prêt.
En relation: Calculateur d’accessibilité pour une voiture
Intérêts précalculés sur un prêt automobile
Les prêteurs automobiles utilisent aussi parfois ce qu’on appelle les intérêts précalculés. Les prêteurs utilisent votre calendrier de paiement initial (c’est-à-dire combien de temps vous mettrez pour rembourser le prêt) pour calculer le total des intérêts sur le prêt, et cet intérêt total est fixé.
Même si vous remboursez votre prêt plus tôt ou effectuez des paiements supplémentaires, le montant total des intérêts que vous payez ne change pas.
Le montant des intérêts que vous payez en utilisant les intérêts précalculés sera le même que pour les intérêts simples si vous effectuez tous vos paiements selon le programme. Si vous effectuez des paiements supplémentaires en principal uniquement dans le cadre de ce type de prêt, le prêteur peut d’abord appliquer le paiement supplémentaire au solde d’intérêt précalculé sur la durée du prêt, plutôt qu’au solde du principal.
Lorsque vous vous souhaitez effectuer des paiements en principal uniquement, vous devez contacter le prêteur et déterminer quel est le processus.
Si le prêteur n’est pas accommodant, vous devrez peut-être envisager un refinancement. Si vous refinancez le prêt, vérifiez que le nouveau prêteur utilise des intérêts composés ou des intérêts simples. Et évitez spécifiquement les prêteurs qui utilisent des intérêts pré-calculés.
En règle générale, les banques et les coopératives de crédit dix pour utiliser les intérêts composés. Mais les sociétés de financement de prêts automobiles seront plus susceptibles d’utiliser des intérêts précalculés ou des intérêts simples.
Configurer des remboursements de principal supplémentaires sur un prêt automobile
Certains prêteurs automobiles n’accepteront pas les paiements de principal uniquement .
Si vous utilisez cette calculatrice et que vous la configurez pour des paiements supplémentaires chaque mois, cela montre que vous paierez moins de frais financiers globaux.
Alors, quel est le problème? Du côté des banques, Ally est extrêmement prudente quant au fonctionnement réel de son prêt. Vous pouvez le rembourser tôt et économiser des intérêts. Mais Ally n’acceptera jamais un paiement et l’appliquera automatiquement au principal. Il s’occupera d’abord de tous les autres frais impayés, y compris les intérêts.
Lorsque vous payez votre prêt automobile, vous payez à la fois une partie du capital et les intérêts courus depuis votre dernier paiement. Donc, si vous effectuez votre paiement régulier comme d’habitude, puis deux semaines plus tard, vous obtenez une aubaine inattendue et que vous souhaitez la verser sur votre solde, Ally la répartira d’abord sur les deux semaines d’intérêts accumulés depuis votre dernier paiement officiel. Ensuite, tout ce qui reste s’appliquera à votre principal.
Une fois que vous aurez effectué un paiement supplémentaire, la banque réduira simplement le montant de votre prochain paiement, éventuellement à zéro. Ou ils changeront la date à laquelle votre prochain paiement est dû, au lieu d’appliquer simplement le montant au solde et de vous facturer le mois suivant comme d’habitude.
La tentation ici, bien sûr, est de regarder ce minimum dû (0 $!) et simplement ne pas payer pour le mois suivant, ou les deux ou trois prochains mois, jusqu’à ce que ce minimum soit rétabli, ce qui signifie finalement que votre calendrier de paiement reviendra à la normale. Vous ne rembourserez pas votre prêt tôt; vous aurez simplement effectué des paiements avant l’échéance, puis pris une brève interruption de paiement.
Si votre prêteur n’accepte pas les paiements en principal uniquement
Si votre prêteur ne le fait pas accepter les paiements en principal uniquement, vous avez deux choix:
-
Refinancer le prêt avec un prêteur qui acceptera les paiements en principal uniquement.Assurez-vous d’obtenir une vérification écrite avant de procéder au refinancement. Vous pouvez obtenir des devis de refinancement de prêt auto sans engagement auprès de LendingTree en ligne en environ cinq minutes. - Effectuez vos paiements de capital supplémentaires sur un compte d’épargne dédié et, lorsque le solde du compte d’épargne est suffisamment élevé, remboursez le prêt complètement.
Mais avant de faire quoi que ce soit, vérifiez quelles sont les lois en vigueur dans votre état en ce qui concerne les remboursements de prêt automobile en principal uniquement. Si votre prêteur ne l’autorise pas, mais que la loi de l’État le permet, vous pouvez citer la loi et exiger qu’il prenne une disposition pour accepter les paiements.
En relation: Prêts automatiques entre particuliers
D’autres banques rendent les paiements de principal uniquement difficiles
Pour maximiser le montant des intérêts que vous payez, les prêteurs vous font sauter à travers les obstacles pour effectuer des paiements de principal supplémentaires. Par exemple, certains peuvent exiger que vous rédigiez un chèque distinct – en plus du paiement mensuel régulier de la voiture – pour le principal. Certaines banques exigent même que les paiements de principal supplémentaires soient envoyés à une adresse complètement différente.
Consumerist a signalé que Chase Bank vous demandait d’envoyer un chèque papier à une adresse spécifique pour que le paiement soit appliqué au principal. Sinon, ils considéraient simplement les paiements supplémentaires comme des paiements anticipés, plutôt que comme un véritable paiement « supplémentaire ». Il semble qu’ils aient changé leurs méthodes depuis. Vous pouvez aussi maintenant simplement cocher une case intitulée « réduction du capital ».
Résumé
Comme vous pouvez le constater, les prêts auto ne sont pas aussi simples qu’ils le paraissent. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, tous les prêteurs automobiles ne veulent pas que vous remboursiez votre prêt plus tôt que prévu. Après tout, si vous le faites, ils perdront le revenu qu’ils gagneraient sur les paiements que vous effectuez. Pour cette raison, vous pouvez vous attendre à ce qu’un ou deux obstacles vous découragent d’effectuer des paiements en principal uniquement.
La prochaine fois que vous achèterez une voiture et que vous devrez contracter un prêt automobile, portez une attention particulière à la méthode de calcul des intérêts . S’il s’agit d’autre chose que des intérêts simples ou des intérêts composés, recherchez un autre prêt ou prêteur.
- Combien devriez-vous dépenser pour une voiture?
- Comment faire Financez votre voiture de manière intelligente
- Trouvez les meilleurs taux de prêt auto!
- Le remboursement anticipé de votre prêt auto est-il mauvais pour votre pointage de crédit?