Les prêts étudiants accordés ou garantis par le gouvernement fédéral appartiennent généralement à deux catégories: les prêts fédéraux directs ou les prêts fédéraux à l’éducation familiale (FFEL). Les FFEL sont également appelés «prêts indirects». Les prêts étudiants privés, cependant, proviennent d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur privé sans intervention du gouvernement. Ces prêts sont similaires à tout autre type de prêt que vous pourriez obtenir d’une banque ou d’un prêteur, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture.
Pour la plupart des emprunteurs de prêts étudiants, les prêts étudiants fédéraux sont un meilleur choix que les prêts étudiants privés. Les taux d’intérêt sont généralement plus bas, les options de remboursement sont plus flexibles et les options d’annulation existent. Les étudiants devraient utiliser les prêts étudiants fédéraux dans la mesure du possible. ils sont disponibles – après avoir d’abord étudié la disponibilité des bourses d’études et des subventions – et n’envisagent les prêts privés que lorsque l’aide fédérale n’est pas suffisante pour couvrir leurs frais d’études.
Comment fonctionnent les prêts étudiants fédéraux
Pour de nombreux étudiants, les bourses disponibles, les subventions et les options de travail ne couvriront pas tous leurs frais universitaires. Vous devrez peut-être envisager de contracter des prêts étudiants. Mais tous les prêts ne sont pas créés égaux.
Qu’est-ce qu’un prêt fédéral direct?
Le ministère de l’Éducation accorde des prêts fédéraux directs. Les quatre principaux types de prêts directs sont les prêts subventionnés directs, les prêts directs non subventionnés, les prêts directs PLUS et les prêts directs de consolidation.
Les prêts subventionnés directs
Les étudiants de premier cycle qui peuvent démontrer qu’ils ont besoin de financement l’aide peut obtenir ce type de prêt. Le gouvernement paie les intérêts d’un prêt subventionné direct pendant les périodes suivantes:
- pendant que vous êtes à l’école au moins à mi-temps
- pendant la période de grâce (dans la plupart cas), et
- pendant une période de report (lorsque les remboursements de prêt sont reportés).
Prêts directs non subventionnés
Avec un prêt non subventionné, vous – et non le gouvernement – payez les intérêts pendant toutes les périodes. Les prêts directs non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs sans avoir à démontrer leurs besoins financiers.
Prêts Direct PLUS
Les prêts Direct PLUS sont disponibles pour:
- les étudiants diplômés ou professionnels inscrits au moins à mi-temps dans une école avec un programme menant à leur diplôme ou certificat professionnel et
- aux parents d’un étudiant de premier cycle à charge inscrit au moins à mi-temps à une école éligible.
Une vérification de solvabilité fait partie du processus de demande, contrairement aux autres prêts étudiants fédéraux, et les candidats ne peuvent pas avoir d’antécédents de crédit défavorables.
Direct Prêts de consolidation
Avec un prêt de consolidation directe, vous pouvez combiner (consolider) vos prêts fédéraux pour l’éducation en un seul prêt.
Qu’est-ce qu’un prêt fédéral pour l’éducation familiale (FFEL)?
Avant le 1er juillet 2010, le gouvernement fédéral garantissait également les prêts consentis par des prêteurs privés. Ces prêts, appelés prêts fédéraux à l’éducation familiale ou FFEL, sont également considérés comme des prêts étudiants fédéraux. Encore une fois, les FFEL sont parfois appelés «prêts indirects».
En janvier 2010, le gouvernement a adopté une loi mettant fin au programme FFEL, et aucune FFEL n’a été faite après le 30 juin 2010. Donc, si vous avez souscrit votre prêt étudiant après le 30 juin 2010, votre prêt est un prêt direct.
Prêts fédéraux Perkins
Les prêts Perkins étaient auparavant disponibles pour les étudiants de premier cycle, diplômés et professionnels qui avaient des besoins financiers exceptionnels . En vertu de la loi fédérale, le pouvoir des écoles d’accorder de nouveaux prêts Perkins a pris fin le 30 septembre 2017, les derniers décaissements étant autorisés jusqu’au 30 juin 2018. Les étudiants ne peuvent plus recevoir de prêts Perkins.
Prêts étudiants fédéraux: Avantages et inconvénients
Les prêts étudiants fédéraux présentent de nombreux avantages par rapport aux prêts étudiants privés et quelques inconvénients.
Avantages
Les prêts étudiants fédéraux sont presque toujours meilleur choix que les prêts étudiants privés. Voici pourquoi:
- Les prêts étudiants fédéraux offrent des remboursements généreux et flexibles des options de paiement qui peuvent réduire votre paiement mensuel.
- Les prêts étudiants fédéraux ont diverses options d’annulation.
- Depuis 2006, tous les prêts étudiants fédéraux ont des taux d’intérêt fixes.
- Les prêts étudiants fédéraux sont éligibles au report et à l’abstention.
- Alors que les prêts étudiants privés nécessitent soit de bons antécédents de crédit, soit un cosignataire ayant de bons antécédents de crédit, les prêts étudiants fédéraux ne le font généralement pas.
- Les prêts étudiants fédéraux peuvent être regroupés en un prêt fédéral direct de consolidation. (Les prêts étudiants privés ne peuvent pas être regroupés dans ce type de prêt.)
- Les prêts étudiants fédéraux ne comportent pas de pénalité de remboursement anticipé. Si vous remboursez vos prêts tôt, vous n’aurez pas à payer frais supplémentaires.
Inconvénients
Si vous êtes en défaut sur un prêt étudiant fédéral, le gouvernement fédéral a plus d’options à recouvrer auprès de vous qu’un prêteur privé.Le gouvernement fédéral peut saisir votre salaire sans obtenir au préalable une décision de justice. Il peut également intercepter votre remboursement d’impôt et certains paiements de la sécurité sociale.
De plus, les prêts étudiants fédéraux n’ont pas de délai de prescription. Mais gardez à l’esprit que les divers plans de remboursement disponibles avec les prêts étudiants fédéraux réduisent considérablement le risque de défaut de paiement.
Fonctionnement des prêts étudiants privés
Le prêt étudiant est un prêt contracté auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un autre prêteur privé pour couvrir les frais d’études postsecondaires et, s’il est contracté avant le 1er juillet 2010, non garanti par le gouvernement fédéral.
Prêts étudiants privés: avantages et inconvénients
Les prêts étudiants privés ont quelques avantages, mais pour la plupart, la longue liste d’inconvénients les dépasse.
Avantages
Le principal avantage des prêts étudiants privés est qu’ils sont disponibles lorsque vous avez épuisé votre capacité d’emprunter des prêts fédéraux. Malheureusement, avec l’augmentation du coût des études collégiales et supérieures, de nombreux étudiants doivent contracter des prêts privés parce qu’ils « ont épuisé leurs prêts étudiants fédéraux disponibles.
De plus, contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés sont soumis à un délai de prescription en cas de défaut de paiement. Le délai de prescription varie selon les États, allant généralement de trois à 10 ans. Si le délai de prescription expire, les prêteurs ont peu d’options à recouvrer auprès de vous.
Inconvénients
Les principaux inconvénients des prêts étudiants privés sont:
- des taux d’intérêt plus élevés (généralement)
- le taux d’intérêt peut être variable
- conditions de remboursement moins flexibles et
- l’indisponibilité des options de report, d’abstention et d’annulation.
De plus, le paiement de vos prêts étudiants privés n’est pas toujours simple . Les emprunteurs ayant des prêts étudiants privés ont mentionné de nombreux problèmes liés aux remboursements de prêts, comme le fait de traiter avec des gestionnaires de prêts qui:
- perd fréquemment des paiements
- mal répartit les fonds lorsque les emprunteurs essaient de rembourser leurs prêts plus rapidement
- ne parvient pas à informer les clients lorsque les comptes sont transférés à de nouveaux serveurs, et
- s’engager dans d’autres pratiques qui sapent la capacité des emprunteurs à obtenir des informations sur leurs prêts et à les rembourser.
Si vous avez une plainte concernant un prêt étudiant privé, contactez la protection financière des consommateurs Bureau (CFPB).
Obtenir de l’aide
Pour en savoir plus sur les prêts étudiants fédéraux – et les prêts étudiants en général – visitez le site Web Federal Student Aid du Département américain de l’éducation et la Federal Trade Commission site Internet. Si vous avez besoin de plus d’informations ou de conseils après avoir visité ces sites Web et effectué vos propres recherches sur les prêts étudiants, envisagez de consulter un avocat spécialisé en prêts étudiants ou un avocat spécialisé dans le règlement des dettes qui s’occupe des prêts étudiants.