La dette a ses conséquences, dont certaines surprendront le consommateur américain moyen.
Par exemple, lorsque vous faites défaut sur une dette de carte de crédit, la principale conséquence pourrait être un procès.
Attendez. Une société émettrice de cartes de crédit peut-elle vous poursuivre? Oui, c’est possible.
Et poussé dans des circonstances extrêmes, oui, certainement. En un clin d’œil.
La plus grande question: que faire si vous êtes poursuivi par une société de carte de crédit?
Premièrement, n’ignorez jamais les appels d’une société de carte de crédit. Cela ne fait qu’empirer les choses et vous qualifie de négligent. Étudiez attentivement la plainte pour en vérifier l’exactitude. Essayez de négocier un règlement avec la société émettrice de la carte, si possible.
Voici l’essentiel. Les cartes de crédit ne sont pas des jouets.
Plus important encore, assurez-vous que le procès est exact. Parfois, votre compte est « vendu » à une agence de recouvrement de créances, spécialisée dans le harcèlement et les tactiques puissantes. Le montant qu’ils disent que vous devez? Il est peut-être incorrect.
Si cela arrive à ce stade , soyez prêt pour une bagarre, qui peut impliquer l’embauche d’un avocat. Ce n’est jamais agréable lorsqu’une institution financière géante vous regarde, mais vous avez des droits.
Voici l’essentiel. Les cartes de crédit ne sont pas jouets. Ils sont assortis d’obligations, soigneusement énoncées dans les volumineuses pages en petits caractères (probablement ignorées pendant que vous avez étudié le taux d’intérêt périodique et la limite d’emprunt).
Mais lors de l’inscription à la carte, vous avez accepté ces termes, que vous les lisez ou non. Quelque part dans cet océan de jargon juridique, il énonce les conditions en cas de défaut de paiement.
Le retard sur les cartes de crédit est assez courant. Selon la Réserve fédérale, le crédit américain la dette par carte a atteint 949 milliards de dollars en 2016.
Comprenez également que les sociétés de cartes de crédit ne poursuivent pas capricieux y, mais si vous ne parvenez pas à effectuer le paiement mensuel minimum et que votre solde est élevé, vous allez recevoir l’appel téléphonique ou la convocation au tribunal redouté.
Si vous ne renvoyez pas ces appels – ou si vous décidez pour pousser les épisodes hors de vue comme s’ils étaient un mauvais rêve financier – ça va juste empirer.
Voici le plan d’action étape par étape sur ce qu’il faut faire si vous êtes poursuivi par une carte de crédit
Assurez-vous que vous devez vraiment
Ne présumez pas que la société de carte de crédit a raison. Les sociétés géantes ne sont pas infaillibles. Vous pourriez ne pas devoir un sou. Vous pourriez être victime d’un vol d’identité. Ou, la dette que vous aviez une fois ne peut plus être recouvrée. Ne vous laissez pas intimider.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez avoir raison:
- La dette a été payée – Vous avez le reçu. Ils ont fait une erreur. Dans ce cas, la «réponse» légale se résumera à quelques phrases et tout sera terminé.
- Le délai de prescription est expiré — Chaque action civile doit être déposée dans un certain délai. Le délai de prescription varient d’un État à l’autre, mais la plupart se situent entre 4 et 6 ans. L’horloge commence à cocher pour votre cas la date de votre dernier paiement par carte de crédit. Si la plainte a été déposée auprès du tribunal après l’expiration du délai de prescription, la poursuite doit être rejetée, mais seulement si vous vous présentez au tribunal ce jour-là et informez le juge que le délai de prescription a expiré.
- Fair Debt Collection Act —C’est une loi fédérale qui oblige les agents de recouvrement à fournir des informations sur votre dette. Si l’entreprise a enfreint les dispositions, vous pouvez contre-passer. Lisez la loi à l’adresse https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Fraude — Quelqu’un aurait pu voler votre identité ou votre carte de crédit et achats non autorisés.
- Identité erronée: vous ne vous êtes peut-être jamais inscrit à la carte de crédit ou n’avez eu aucune entreprise avec l’entreprise. Il est sage de créer un rapport de solvabilité gratuit pour voir si un compte a été ouvert à votre nom.
- Faillite: si vous avez déclaré faillite et que votre dette de carte de crédit a été effacée, c’est une défense viable.
- Tenue de livres de mauvaise qualité – Selon le New York Times, qui a publié une série d’articles à partir de 2012 sur le suivi des tactiques de recouvrement des sociétés de cartes de crédit, un juge du tribunal civil de l’État de New York a déclaré que « 90% des poursuites judiciaires concernant les cartes de crédit sont viciées et ne peut pas prouver que la personne est redevable de la dette. »
Cependant, le Times a rapporté que 95% des cas de recouvrement de cartes de crédit ne sont pas contestés, ce qui signifie que le consommateur ne s’est pas présenté Les entreprises obtiennent des jugements par défaut, ce qui donne aux créanciers la possibilité de saisir votre salaire ou le solde de vos comptes bancaires. Vous ne pouvez pas gagner si vous ne vous présentez pas à un procès.
En 2015, le gouvernement fédéral La Commission du commerce a indiqué que les plaintes de recouvrement de créances figuraient en tête de la liste des plaintes de consommateurs reçues (897 655 ou 29%). Environ 30 millions Les Américains ont au moins une créance en recouvrement. Selon le Bureau of Labor Statistics, l’industrie du recouvrement de créances a augmenté à un taux de 23% au cours d’une période de quatre ans qui s’est terminée en 2016, un taux beaucoup plus rapide que la moyenne de toutes les industries.
Que faire si vous êtes redevable de la dette
Lorsque vous êtes poursuivi en justice, vous recevrez une copie de la plainte et une convocation au tribunal qui vous expliquera comment déposer une plainte une réponse au tribunal et la date de votre audience. Vous avez environ trois ou quatre semaines pour répondre, ce qui signifie que vous devez agir rapidement. Certaines de vos options, comme offrir de régler la dette, peuvent se faire à l’amiable. D’autres vous demanderont de répondre directement à la poursuite ou de recourir au tribunal de la faillite.
Essayez de régler avec la société de carte de crédit
Les avocats ne travaillent pas gratuitement et les procès coûtent à tout le monde de l’argent. Ainsi, la société de cartes de crédit est incitée à réduire ses pertes et à éviter d’aller au procès. La société peut adopter une approche intransigeante au début, mais le superviseur présent sera probablement intéressé à simplement recouvrer autant de dette que possible.
Les sociétés de cartes de crédit annulent chaque année des millions de créances irrécouvrables. . Le coût est répercuté sur les consommateurs sous la forme de taux d’intérêt et de frais plus élevés.
Offrez de payer une partie de la dette. Demandez à l’entreprise de pardonner le reste et d’annuler le procès. Demandez également à être tenu pour irréprochable afin que votre cote de crédit ne soit pas affectée. Si l’entreprise accepte et que la poursuite est abandonnée, assurez-vous de recevoir une notification écrite. Vous ne voulez pas que l’entreprise prétende que votre «règlement» était en fait un «paiement» – puis qu’elle vous poursuive à nouveau.
De plus, examinez attentivement la dette. S’il est gonflé de pénalités et de frais de retard, ceux-ci peuvent être négociés. Passez en revue votre contrat pour déterminer quels frais peuvent être légitimement ajoutés en cas de retard de paiement. Si la dette semble jonchée de frais sans fondement, parlez-en!
N’ignorez pas les appels
Nous comprenons que vous pourriez recevoir une douzaine d’appels de vente robotisés par jour. Nous comprenons que vous avez peut-être zoné.
Mais soyez prudent. Si la société de carte de crédit vous poursuit – et que vous devez de l’argent – ne donnez aucune raison au prêteur de mettre un cercle rouge autour de votre nom et de penser que vous évitez de payer.
Rappelez immédiatement. Comprenez parfaitement le problème.
Il peut y avoir une erreur, en particulier si vous avez toujours payé à temps, ou un différend avec un fournisseur n’a peut-être jamais été corrigé. De nos jours, vous pourriez également être victime d’une fraude d’identité.
Dans l’un de ces cas, vous pourriez être en mesure de contester la dette par téléphone et de la régler rapidement. Cauchemar fini, avec un appel téléphonique de retour.
C’est le meilleur des cas.
Si la dette vous appartient, écrivez une lettre morte en leur disant de cesser et de tout arrêter la communication. Cela devrait vous donner une certaine marge de manœuvre pour élaborer une stratégie d’élimination de la dette.
Répondre à toute poursuite
Si les efforts de bonne foi ne fonctionnent pas, vous pourriez envisager une poursuite, souvent le dernier recours après une série de tentatives de collecte.
Éviter les appels téléphoniques accélérera ce processus. Parfois, si un prêteur décide que les tentatives de recouvrement ne sont pas rentables financièrement, la dette peut être vendue à une agence de recouvrement, ce qui signifie qu’un nouveau groupe de collectionneurs ira travailler sur vous. Votre dette pourrait être vendue encore et encore. S’il n’est pas résolu, un procès n’est qu’une question de temps.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit annulent chaque année des millions de créances irrécouvrables.
Si une poursuite est intentée, vous DEVEZ répondre. Si vous ne vous présentez pas à la procédure judiciaire, le juge se prononce automatiquement contre vous et vous ordonnera de payer le montant total.
Les cartes de crédit sont des dettes non garanties, ce qui signifie qu’il n’y a pas de garantie en jeu, telle que une maison ou une voiture – le prêteur a donc peu d’options de collecte. Des poursuites peuvent se produire rapidement s’il n’y a pas de communication ou de reconnaissance.
Cherchez des services juridiques
Quand vous pensez aux poursuites, vous pensez aux avocats. La société émettrice de la carte de crédit en aura au moins un. Le devriez-vous?
Les bonnes raisons d’obtenir un avocat sont les suivantes:
- Le procès implique beaucoup d’argent et vous ne vous sentez pas à l’aise de vous représenter dans le processus judiciaire.
- Vous connaissez déjà un avocat qui a réussi dans une affaire civile, en particulier celui qui est référé par un ami ou un membre de la famille.
- Pour vous guider dans des situations complexes. Les avocats peuvent déterminer si le délai de prescription de l’État a expiré ou si la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances a été violée.
- Vous pouvez trouver un avocat en recherchant en ligne «avocat de la consommation» ou en utilisant les services de référence locaux ou des associations du barreau. Vous pouvez vérifier si des plaintes ont été déposées contre votre avocat potentiel.
- Les bonnes raisons de ne pas engager un avocat et de vous défendre sont les suivantes:
- Vous avez confiance en votre capacité à présenter votre cas à un juge qui n’est peut-être pas favorable aux consommateurs.
- Vous avez conservé de bons registres des dépenses par carte de crédit et pensez que les charges retenues contre vous sont incorrectes.
- Le le montant dû est inférieur aux frais juridiques potentiels.
Vous devez déterminer le temps dont vous disposez pour répondre à la plainte en appelant le greffier ou en effectuant une recherche sur les sites Web des tribunaux. Vous devez rédiger votre réponse (appelée réponse) et répondre à chaque allégation. Vous devez construire votre dossier et vous préparer au procès. Tout cela est un peu plus complexe que les séries télévisées d’audience et ce n’est certainement pas pour tout le monde.
Contester le droit de poursuivre
Il y a un adage sportif selon lequel la meilleure défense est une bonne attaque. Si une société de cartes de crédit vous poursuit, une stratégie consiste à contester son droit de le faire. Il incombe aux plaignants de prouver que vous leur devez de l’argent. Faites-leur le faire. La dette est souvent vendue, alors demandez la documentation d’un accord de crédit que vous avez signé et la preuve que les documents sont exacts et proviennent du créancier d’origine. Cela peut être fait sans avocat.
Exigez qu’ils rendent compte de chaque dollar qu’ils disent que vous devez en montrant comment votre activité a augmenté le solde, que les frais et charges qu’ils prétendent devoir faire partie du contrat de crédit initial que vous signé et que le solde actuel est exact. Si l’entreprise ne peut pas fournir cette documentation, la poursuite peut être rejetée ou l’entreprise peut accepter de régler un montant inférieur.
Déposer une pétition de mise en faillite
Peut-être que vous devez la dette, mais votre situation financière globale signifie que vous ne pouvez pas la payer. Dans ce cas, le dépôt de bilan peut être votre meilleur choix. Lorsque vous faites cela, toutes les activités de recouvrement de créances doivent cesser pendant que la faillite est traitée.
Comprenez: la faillite a un impact considérable qui peut prendre des années à se remettre, mais cela peut être une première étape pour sortir de sous une dette écrasante et vous inciter à reconstruire votre crédit. Parlez immédiatement à un avocat pour savoir si le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 ou du chapitre 13 vous convient. Attendre juste avant une audience liée à un procès peut obliger votre avocat à déposer une requête en faillite d’urgence, ce qui peut être plus coûteux.
Que se passe-t-il ensuite?
Si l’affaire est portée devant le tribunal , voici les résultats potentiels:
- You Win – Le tribunal statue en votre faveur. Selon les circonstances, vous pouvez choisir de passer à l’offensive et demander des dommages-intérêts à la société de carte de crédit pour récupérer vos frais de justice.
- Rejeté: si un juge rejette l’affaire, le litige est terminé. La société émettrice de cartes de crédit peut également renvoyer le procès, il est donc préférable d’obtenir un licenciement avec préjugé, mettant définitivement fin à l’affaire.
- Vous perdez: si la société émettrice de cartes de crédit gagne, elle demandera au juge pour pouvoir collecter son argent. Votre salaire pourrait être saisi. Des privilèges pourraient être placés sur votre propriété ou il pourrait être contraint à une vente. Cela dépend des lois de votre état.
Envisagez des conseils en matière de crédit
Si vous rencontrez des problèmes de carte de crédit, envisagez de faire appel à une agence de conseil en crédit à but non lucratif comme InCharge Debt Solutions. InCharge dispose de conseillers en crédit qui peuvent vous aider à réduire vos mensualités et à vous sortir de vos dettes encore plus rapidement. Avec un programme de gestion de la dette, les conseillers peuvent travailler avec la société de carte de crédit pour réduire le taux d’intérêt sur votre dette à 8% (parfois mieux) et organiser un calendrier de paiement abordable. C’est généralement gagnant-gagnant et agréable pour les deux parties. La société émettrice de la carte de crédit n’est pas tenue d’accepter cet arrangement, mais elle pourrait considérer cet effort de bonne foi comme la meilleure option possible.