La subrogation est un droit légal accordé aux assureurs. Il leur permet de demander le remboursement des pertes qu’ils ont payées en poursuivant les parties qui ont causé les pertes.
L’assureur entre dans les chaussures de l’assuré
L’assureur Le droit de subrogation de « s lui permet de » se mettre à la place de l’assuré « . L’exemple suivant montre comment cela fonctionne.
Jill a récemment acheté une nouvelle camionnette réfrigérée à utiliser dans son entreprise florale. Elle a assuré le véhicule dans le cadre d’une police d’assurance automobile professionnelle qui comprend une couverture complète et une assurance collision. Lorsqu’elle arrive à l’atelier un matin, Jill découvre que le véhicule a été gravement endommagé par un conducteur délit de fuite. Elle signale la perte à son assureur automobile commercial. L’assureur déclare la fourgonnette comme une perte totale et paie à Jill 50 000 $.
L’assureur obtient plus tard une séquence vidéo qui identifie Ted comme le conducteur qui a endommagé Jill « s van. L’assureur poursuit Ted pour 50 000 $, le montant qu’il a payé à Jill pour la perte. Si Jill n’avait pas d’assurance contre les dommages physiques, elle aurait le droit de poursuivre Ted pour les dommages qu’il a causés à sa camionnette. La compagnie d’assurance de Jill l’ayant indemnisée pour la perte, son droit de poursuivre le conducteur lui est transféré assureur. L’assureur «se met à la place de Jill», ce qui signifie qu’il obtient tous les droits de Jill pour poursuivre le conducteur.
Clauses de subrogation typiques
La plupart des assurances commerciales les polices contiennent une clause qui décrit les droits de subrogation de l’assureur. Dans les politiques ISO, la clause de subrogation apparaît généralement dans les conditions de la politique sous la rubrique Transfert des droits de recouvrement contre d’autres à nous. Les clauses de subrogation varient mais elles ont toutes le même objectif général. Ils permettent à l’assureur de recouvrer son paiement du sinistre auprès de la partie qui a causé le sinistre.
1. Politiques de propriété commerciale
De nombreuses politiques de propriété commerciale contiennent une clause de subrogation comme celle illustrée ci-dessous:
Si une personne ou une organisation à ou pour laquelle nous effectuons un paiement dans le cadre de cette partie de la couverture a le droit de recouvrer des dommages d’une autre personne, ces droits nous sont transférés dans la mesure de notre paiement. / div>
L’exemple suivant montre comment cette clause s’applique:
Jennifer possède un petit bâtiment commercial qu’elle utilise pour faire du toilettage d’animaux Entreprise. Elle a assuré l’immeuble dans le cadre d’une police de propriété commerciale. Un jour, Jennifer est occupée avec un client à fourrure lorsqu’un mur de son immeuble s’enflamme soudainement. Le service d’incendie arrive et éteint le feu. Le bâtiment de Jennifer a subi des dommages importants. Elle a donc déposé une réclamation auprès de son assureur immobilier.
L’incendie a été causé par l’explosion d’une chaudière dans le bâtiment voisin. La chaudière a explosé car le Le propriétaire de l’immeuble (Bill) n’a pas réussi à l’entretenir correctement. L’assureur de Jennifer la paie pour les dommages causés par l’incendie et poursuit Bill pour le montant qu’il a payé à Jennifer. Puisque l’assureur a indemnisé (remboursé) Jennifer pour la perte, il assume son droit de poursuivre Bill, mais seulement pour le montant qu’il a payé à Jennifer.
2. Politiques de responsabilité commerciale
La plupart des polices de responsabilité commerciale contiennent la même clause de subrogation que celle figurant dans la politique de responsabilité générale ISO standard. Il précise que si l’assuré a le droit de récupérer tout ou partie de tout paiement que l’assureur a effectué en vertu de la police, ces droits sont transférés à l’assureur. L’exemple suivant montre comment cette clause s’applique.
Rhonda possède un restaurant populaire qui propose des tables à l’extérieur. Rhonda a récemment modernisé l’espace extérieur en ajoutant des plantes et un mur de briques décoratives. Un jour, plusieurs clients mangent à l’extérieur lorsque le mur s’effondre soudainement. Un client est blessé par la chute de briques et poursuit l’entreprise de Rhonda pour dommages corporels. L’assureur de responsabilité de Rhonda paie la réclamation et poursuit ensuite l’entrepreneur pour récupérer son paiement de la perte. L’assureur prétend que l’entrepreneur a mal construit le mur et que sa négligence a causé un préjudice au client. Parce que l’assureur a payé la réclamation au nom de Rhonda, il assume son droit de poursuivre l’entrepreneur négligent.
3. Politiques d’automobile commerciale
La politique d’automobile d’entreprise standard contient une clause de subrogation similaire à celle trouvée dans la politique de propriété ISO. Il stipule que si l’assureur paie une réclamation en responsabilité civile automobile ou en dommages corporels et qu’une personne autre que l’assuré est responsable de la blessure ou du dommage, l’assureur peut poursuivre cette partie pour récupérer le montant de sa réclamation.
4. Politiques d’indemnisation des accidents du travail
La politique d’indemnisation des accidents du travail standard du NCCI contient deux clauses de subrogation, toutes deux intitulées Recouvrement d’autrui.
La première l’article figure sous la première partie, l’indemnisation des travailleurs.Il donne à l’assureur vos droits et les droits de votre employé blessé de recouvrer les paiements qu’il a versés à toute personne responsable de la blessure d’un travailleur. Par exemple, supposons que votre entreprise ait souscrit une police d’indemnisation des accidents du travail. Un de vos employés est blessé dans un accident de voiture causé par la négligence d’un autre conducteur. Votre assureur fournit des indemnités d’accident du travail au travailleur, puis poursuit le conducteur négligent pour le coût de ces avantages.
Dans certains États , le travailleur blessé pourrait percevoir des indemnités pour accident du travail, puis poursuivre le conducteur négligent pour dommages-intérêts. Cependant, la plupart des États interdisent aux travailleurs de procéder à une «double indemnité» (recevoir une double indemnisation pour la même blessure). Dans ces États, un travailleur qui recouvre des dommages-intérêts auprès du la partie négligente doit rembourser à l’assureur la valeur des prestations qu’il a reçues. Une fois que le travailleur a indemnisé l’assureur, il peut être autorisé à conserver les dommages qui subsistent.
Un seco Une clause de subrogation figure dans la deuxième partie, Couverture de la responsabilité civile des employeurs. Il donne à l’assureur le droit de demander réparation à toute personne responsable d’une blessure pour laquelle l’assureur a payé des dommages-intérêts en vertu de la police. Autrement dit, si l’assureur a payé des dommages-intérêts à la suite d’une blessure à un employé, il peut intenter une action pour récupérer son paiement auprès de la partie qui a causé la blessure.
Préserver le Droits de l’assureur
Une fois qu’un assureur a payé une réclamation, il assume vos droits à l’encontre de la partie négligente. Si vous avez renoncé à vos droits, vous n’en avez aucun à transférer à l’assureur. Pour cette raison, pratiquement tous les clauses de subrogation comprennent un libellé exigeant que vous protégiez le droit de l’assureur de poursuivre la partie négligente. La plupart des clauses vous interdisent de renoncer (renoncer) à votre droit de poursuivre la partie responsable après une perte.
Par exemple, dans le scénario de restaurant décrit ci-dessus, supposons que Rhonda a engagé son frère, un entrepreneur en maçonnerie, pour construire le mur de briques. Quand le mur s’effondre. Rhonda lui promet qu’elle « ne le poursuivra pas pour les dommages. Rhonda a enfreint la clause de subrogation de sa politique de responsabilité.
Renonciations pré-sinistres autorisées
De nombreuses polices de propriété commerciale vous permettent de renoncer à vos droits de subrogation avant qu’une perte ne se produise. La plupart des polices de responsabilité n’interdisent pas les renonciations avant la perte, de sorte que de telles renonciations sont généralement autorisées. Cela signifie que vous pouvez signer un contrat dans lequel vous promettez de ne pas poursuivre quelqu’un pour perte si aucune perte n’est encore survenue. Les renonciations à la subrogation se trouvent dans de nombreux types de contrats commerciaux.
La section des conditions de la politique de propriété commerciale standard contient une exception à la règle de renonciation après sinistre. Il vous permet de renoncer à vos droits de subrogation après un sinistre si la renonciation est faite en faveur de l’un des éléments suivants:
- Un autre assuré au titre du contrat
- Un de vos locataires
- Une entreprise qui possède ou contrôle votre entreprise
- Une entreprise que vous possédez ou contrôlez