Quel est le meilleur pour votre retraite: 403b vs 401k?

Vous avez le choix entre plusieurs types de comptes de retraite, mais en supposant que vous ne soyez pas indépendant, vous avez probablement un 401 (k) ou 403 (b) comme compte de retraite principal . Bien que ces plans soient similaires, ils présentent des différences importantes dont vous devez être conscient, en particulier si vous passez d’un employeur qui en offre un à un employeur qui offre l’autre. En savoir plus sur un 403 (b) par rapport à un 401 (k) .

Comment fonctionne un 401 (k)

Un 401 (k) est un plan de retraite proposé principalement par des entreprises à but lucratif pour aider les employés à épargner Il y a des décennies, la plupart des entreprises offraient à leurs employés des pensions, qui sont des paiements de retraite continus garantis par un employeur.

Finalement, le Congrès a adopté le Revenue Act de 1978, qui C’est à ce moment que la section 401 (k) du code des impôts est née. Dans les deux ans suivant la publication par l’IRS d’un projet de règlement sanctionnant l’utilisation de réductions de salaire des employés comme cotisations au régime de retraite, près de la moitié de toutes les grandes entreprises ont offert un 401 (k) ou l’ont envisagé. En 2020, plus de 6,3 billions de dollars ont été investis dans des plans 401 (k).

Un 401 (k) est un plan qualifié, ce qui signifie que votre l’entreprise bénéficie d’un avantage fiscal pour avoir contribué en votre nom au compte et vous pouvez contribuer une partie de votre chèque de paie au plan avant que l’IRS n’impose les fonds.

Les plans qualifiés vous permettent de cotiser jusqu’à 19 500 $ en 2020 et 2021. Vous ne pouvez pas retirer de l’argent de la plupart des plans 401 (k) jusqu’à ce que vous atteigniez 59 ans et demi ou que vous remplissiez certaines conditions de l’IRS, et vous devez commencer à effectuer des retraits à 72 ans, ou 70 ½ si vous avez atteint cet âge avant le 1er janvier 2020. Les régimes Roth 401 (k) ont des règles différentes.

401 (k) s et autres sociétés- les régimes de retraite parrainés limitent également les choix de placement dont vous disposez. Contrairement à un IRA, où vous pouvez choisir entre la plupart des types de produits d’investissement traditionnels, le plan 401 (k) moyen en 2016 n’avait que 27 choix.Les frais grignotent également votre solde. En fonction de la qualité du plan, vous pouvez être coincé avec des options moins qu’idéales du point de vue des frais.

Comment fonctionne un 403 (b)

Du point de vue de l’employé moyen, il y a peu de différences entre un 401 (k) et un 403 (b). En règle générale, les organisations à but non lucratif, y compris les écoles, les hôpitaux et les groupes religieux, offrent à leurs employés des comptes de retraite 403 (b) au lieu de comptes 401 (k). Les entreprises à but lucratif ne peuvent pas offrir un 403 (b).

Tout comme un 401 (k), le 403 (b) vous permet de bénéficier d’un report d’impôt Il a également les mêmes plafonds de cotisation et est livré avec les mêmes règles de retrait que le 401 (k). Il y a une différence qui s’applique à un petit sous-ensemble d’employés – si vous avez 15 ans de service et que votre entreprise est considérée comme une  » organisation qualifiée, « vous pourriez avoir droit à une contribution supplémentaire de 3 000 $ à un 403 (b). Ce n’est pas disponible avec un 401 (k).

Autre la différence entre un 401 (k) et un 403 (b) est les choix d’investissement. Bien que la plupart des plans 401 (k) offrent différents types de fonds communs de placement comme choix d’investissement, les plans 401 (k) ont la possibilité d’offrir d’autres choix. Les plans 403 (b) ne peuvent offrir que des fonds communs de placement et des rentes. Techniquement, Les 403 (b) sont plus limités sur les options d’investissement que les 401 (k), mais en pratique, il n’y a pas beaucoup de différence.

403 (b) contre 401 (k): quel est le meilleur?

Il existe d’autres avantages pour les organisations à but non lucratif qui pourraient rendre un 403 (b) plus attrayant, mais pour la grande majorité des employés, le type de plan n’a pas d’importance. L’un n’est pas meilleur que l’autre.

Au lieu d’évaluer un 403 (b) par rapport à un 401 (k), évaluez les options d’investissement à l’intérieur du plan. En général, plus l’entreprise est grande, plus les frais du plan sont bas car il y a plus de participants, ce qui réduit les coûts. Si vous travaillez pour une petite entreprise, considérez les fonds indiciels à moindre coût comme une option d’investissement au lieu de placer de l’argent dans des fonds gérés activement à des prix plus élevés.

Quoi qu’il en soit, si votre entreprise correspond à votre dépôts, envisagez de participer au plan jusqu’à concurrence du montant maximal auquel ils correspondent. Après cela, ouvrez un IRA si les frais du plan sont élevés ou si vous souhaitez diversifier vos investissements vers des options non disponibles dans votre 401 (k) ou 403 (b).