Le processus de souscription évalue directement vos finances et vos décisions de crédit passées. Au cours du processus de souscription, votre souscripteur examine quatre domaines qui peuvent lui donner une image plus complète de vous: vos revenus, votre crédit et vos informations sur les actifs. L’évaluation de votre maison sera également prise en considération.
Revenu
Votre souscripteur doit savoir que vous disposez d’un revenu suffisant pour couvrir vos versements hypothécaires chaque mois. Pour le prouver, vous devez fournir trois types de documents pour vérifier vos revenus: les W-2 des 2 dernières années, vos deux derniers relevés bancaires et vos deux derniers talons de paie.
Êtes-vous vous-même -employé ou détenez-vous une part importante dans une entreprise? Vous devrez fournir quelques documents différents à la place des W-2: les bilans, les K-1, les bilans et vos déclarations de revenus personnelles et professionnelles.
Votre souscripteur vérifiera également que vos revenus correspondent aux revenus que vous déclarez et vérifiez votre situation d’emploi auprès de votre employeur.
Évaluation
Des évaluations sont presque toujours requises lorsque vous achetez une maison. Ils offrent une protection pour vous et votre prêteur, car ils garantissent que vous n’empruntez que ce que vaut réellement la maison.
Un évaluateur inspectera la propriété, parcourra la maison et prendra des photos et des mesures pour évaluer l’état et caractéristiques de la maison. L’évaluateur compare des propriétés similaires en recherchant des maisons dont l’emplacement, la taille et les caractéristiques sont similaires. Ces « comps » doivent avoir été vendus au cours des 6 derniers mois et être à moins d’un mile de la propriété, sauf si vous habitez dans une zone rurale.
Une fois qu’un évaluateur professionnel a évalué la propriété, le souscripteur compare l’évaluation au montant de votre prêt hypothécaire. Si la valeur de la maison est beaucoup moins élevée que l’hypothèque, votre souscripteur peut suspendre votre demande. Dans ce cas, vous pouvez contester l’évaluation, négocier avec le vendeur pour réduire le prix d’achat ou vous retirer de la propriété.
Crédit
Un souscripteur évalue également votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit, un nombre à trois chiffres, évalue votre niveau de responsabilité lorsque vous remboursez une dette. A Une bonne cote de crédit montre que vous remboursez vos dettes et peut également vous aider à bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas.
La cote de crédit minimale dont vous aurez besoin dépend du type de prêt que vous recherchez. Votre pointage de crédit doit être d’au moins 620 si vous demandez un prêt conventionnel.
Si vous demandez un Prêt FHA, la cote de crédit minimale est de 580. Bien qu’il n’y ait pas de cote de crédit minimale pour les prêts VA, les prêteurs individuels peuvent fixer leurs propres exigences de crédit minimales. Votre souscripteur tirera également votre rapport de solvabilité et examinera votre historique de paiement, votre utilisation du crédit et l’âge de vos comptes.
Le souscripteur examine votre rapport de solvabilité pour déterminer votre dette / revenu (DTI) rapport. Comme mentionné précédemment, il s’agit du montant total que vous dépensez en factures et en dépenses chaque mois divisé par votre revenu mensuel brut (avant impôts). Les prêteurs préfèrent voir un ratio DTI égal ou inférieur à 50%.
Voici un exemple de calcul du DTI: disons que vous gagnez 5 000 $ par mois. Supposons également que vous dépensez 600 $ par mois en loyer, 200 $ en prêt auto et 300 $ en paiements de prêt étudiant.
Informations sur les actifs
Vos actifs peuvent vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire, car ils peuvent être vendus contre de l’argent si vous faites défaut sur vos paiements. Un souscripteur peut consulter vos comptes chèques et d’épargne, vos biens immobiliers, vos actions et vos biens personnels.
La clôture pouvant aller de 3% à 6% du prix du prêt, les prêteurs utilisent également des actifs pour vous assurer versements hypothécaires après avoir payé les frais de clôture.