En assurance commerciale, les dommages matériels sont des dommages à la propriété d’une entreprise, y compris son contenu, ou à la propriété d’un tiers.
En savoir plus sur les dommages matériels et la manière dont ils sont couverts par une assurance commerciale.
Qu’est-ce que les dommages matériels?
Les dommages matériels en général implique des dommages physiques à des biens corporels. Les biens corporels peuvent être touchés ou ressentis comme un bâtiment ou un écran d’ordinateur.
La plupart des réclamations pour dommages matériels impliquent des blessures corporelles à des biens corporels appartenant à la personne qui fait la réclamation (le demandeur). Par exemple, un propriétaire d’immeuble poursuit un entrepreneur en plomberie pour les dommages causés par un incendie que le plombier a accidentellement déclenché lors du soudage d’un tuyau.
Fonctionnement des dommages matériels
Plusieurs types d’assurance commerciale couvrent les dommages matériels. Par exemple:
- L’assurance responsabilité civile générale couvre les réclamations de tiers
- Les polices d’assurance automobile professionnelles couvrent les réclamations de tiers résultant de l’utilisation d’un véhicule professionnel
- L’assurance des biens commerciaux couvre les dommages aux biens d’une entreprise en raison d’un événement imprévu comme le vol ou un incendie
L’assurance des biens commerciaux est souvent regroupée dans une police des propriétaires d’entreprise (BOP), qui offre une couverture de responsabilité civile générale, une assurance contre les pertes d’exploitation et une couverture des biens.
Types de dommages matériels
La plupart des petites entreprises souscrivent une police de responsabilité civile générale (CGL) pour se protéger contre les réclamations de tiers pour dommages matériels. La signification des dommages matériels telle qu’elle s’applique à votre police est expliquée dans les définitions de votre police, qui est une section de vos documents de police.
De nombreux assureurs utilisent des polices standard proposées par le Insurance Services Office (ISO), une organisation de conseil en assurance. Le formulaire de couverture ISO de responsabilité civile commerciale (CGL) contient la définition en deux parties suivante des dommages matériels:
- Dommages corporels à des biens corporels, y compris toute perte d’usage qui en résulte de cette propriété. Toute perte d’utilisation de ce type sera réputée se produire au moment de la blessure physique qui l’a causée.
- Perte d’utilisation de biens corporels qui n’ont pas été physiquement blessés. Une telle perte d’utilisation sera réputée se produire au moment de l’événement qui l’a provoquée.
Les deux parties de la définition limitent la couverture aux biens corporels . Le premier point couvre les dommages corporels causés à des biens corporels, y compris la perte d’usage de ces biens. Le deuxième point concerne la perte d’usage de biens corporels qui n’ont pas été lésés. Lorsqu’une réclamation implique une perte d’usage, la perte d’usage est supposée s’être produite en même temps que le dommage matériel ou l’événement qui l’a causé.
Perte d’usage
La première partie de la définition des dommages matériels comprend la perte d’usage de biens corporels qui ont été blessés. Par exemple, la boulangerie Bountiful engage Able Appliance pour réparer un cuiseur à vapeur défectueux. Un employé d’Able travaille sur la cuisinière lorsqu’il provoque accidentellement une explosion de vapeur. L’explosion n’affecte pas la cuisinière mais endommage un fabricant de beignets situé à proximité. La machine à beignets est unique et les pièces de rechange sont difficiles à obtenir. Les réparations prennent six mois.
The Bountiful Bakery poursuit Able Appliance pour le coût de réparation de la machine et la perte d’utilisation. Bountiful a perdu les revenus qu’elle aurait gagnés en ventes de beignets si la machine avait été disponible. La valeur des revenus perdus représente la perte d’utilisation.
Une réclamation pour perte d’usage peut survenir même si la propriété du demandeur n’a pas été physiquement blessée. Par exemple, Dave possède le Delish Diner, un restaurant populaire. Un entrepreneur en grue utilise une grue pour déplacer une pièce d’équipement sur un chantier de construction de l’autre côté de la rue lorsque la grue s’effondre soudainement. Le Delish Diner n’est pas endommagé, mais la police locale ferme la rue jusqu’à ce que la grue soit retirée. La zone reste fermée au public pendant deux semaines.
Bien que l’entrepreneur de la grue n’ait causé aucun dommage physique à la propriété de Dave, sa négligence a causé la perte de deux semaines de vente. Dave poursuit l’entrepreneur pour perte d’utilisation, exigeant une compensation pour les ventes perdues.
Dommages aux données électroniques (informations stockées sur les ordinateurs, les disques durs externes, etc.) est généralement exclue des politiques de responsabilité commerciale générale.
Dommages à la propriété des véhicules commerciaux
Une police automobile commerciale couvre à la fois les dommages matériels et les dommages matériels. Les dommages matériels désignent les dommages matériels appartenant à un tiers et sont couverts par une assurance responsabilité civile automobile commerciale. Les dommages matériels désignent généralement les dommages causés à un véhicule appartenant au preneur d’assurance.Les dommages physiques sont assurés par des couvertures complètes et contre les collisions.
Dans une police ISO Business Auto, les dommages matériels désignent les dommages ou la perte d’usage de biens corporels. Cette définition ne fait pas la distinction entre les biens corporels blessés et indemnes, car la plupart des réclamations en responsabilité automobile impliquent des biens corporels qui ont été physiquement blessés.
Dommages aux biens commerciaux
L’assurance des biens commerciaux protège les biens et le contenu de votre entreprise si vous subissez des dommages dus au vol, au vandalisme, aux émeutes ou à des catastrophes imprévues comme un incendie ou des vents violents. Vous pouvez souscrire des polices de propriété commerciale autonomes ou des BOP. Ces polices excluent généralement les biens dommages dus aux inondations et aux tremblements de terre, vous aurez donc besoin d’une politique ou d’une approbation distincte pour être protégé de ces événements.
Points à retenir
- Dans l’assurance commerciale, les dommages matériels sont des dommages causés soit à la propriété d’une entreprise, y compris son contenu, soit à la propriété d’un tiers.
- Les dommages matériels impliquent généralement les dommages physiques aux biens corporels ou la perte d’usage de biens corporels. Un bien corporel est quelque chose qui peut être touché ou ressenti comme un bâtiment ou un écran d’ordinateur.
- Plusieurs types d’assurance commerciale couvrent les dommages matériels. Les polices de responsabilité civile générale (CGL) protègent les entreprises contre les réclamations de tiers pour dommages matériels. Les polices automobiles commerciales couvrent à la fois les dommages matériels et les dommages physiques dus à l’utilisation d’un véhicule professionnel. L’assurance des biens commerciaux protège les biens de votre entreprise et est souvent intégrée dans une police de propriétaire d’entreprise (BOP).