« Redlining » décrit une pratique de certains prêteurs hypothécaires lorsqu’ils refusent de prêter de l’argent ou d’accorder un crédit à des emprunteurs dans certains quartiers de la ville ou pour d’autres raisons discriminatoires. Elle peut également s’appliquer lorsque les agents immobiliers suivent des pratiques similaires pour montrer les maisons.
La loi est appelée redlining pour la « pratique présumée des prêteurs hypothécaires consistant à tracer des lignes rouges autour des portions d’une carte pour indiquer les zones ou les quartiers dans lesquels ils ne veulent pas faire de prêts. » Ces zones bordées de rouge sont généralement occupées par des personnes à faible revenu ou d’une certaine race.
Qu’est-ce que le redlining?
La pratique du redlining ne tient pas compte du Fair Housing Act de 1968, qui interdit toute discrimination à l’encontre des emprunteurs, des acheteurs ou des locataires en raison de la race, de la couleur, de la religion, du sexe, de l’origine, du handicap ou d’autres différences.
La Hudson City Savings Bank a été condamnée à payer plus de 27 millions de dollars de dommages et intérêts pour cette pratique en 2015, plus une amende de 5,5 millions de dollars. BancorpSouth a versé 4 millions de dollars de subventions aux quartiers redéfinis de Memphis un an plus tard.
Une autre pratique appelée « redlining inversée » implique que les prêteurs ciblent une zone ou un quartier spécifique lorsqu’ils commercialisent des prêts hypothécaires à coût élevé ou prédateurs.
Il est également envisagé de redliner lorsque les agents immobiliers vous orientent vers des quartiers particuliers en fonction de l’un des facteurs ci-dessus. Ils doivent utiliser des stratégies de publicité et de marketing inclusives, ainsi que vous informer de vos droits en vertu de la loi.
Comment fonctionne le redlining?
Le Fair Housing Act est contenu dans le Civil Rights Act de 1968 et il a été modifié par le Fair Housing Amendments Act de 1988. Cette loi interdit toute discrimination dans la vente, la location, la publicité ou la disponibilité des transactions immobilières en raison de facteurs qui constituent la base du redlining:
- Race
- Couleur
- Religion
- Origine nationale
- Sexe
- Handicap
- Statut familial
C’est redlining lorsqu’une banque facture un taux d’intérêt plus élevé pour les personnes en fonction de ces catégories. Les taux d’intérêt doivent être compétitifs dans tous les domaines pour les personnes de même situation financière.
Une pratique n’est considérée comme une mise en évidence que lorsque les banques et les prêteurs vous refusent un prêt en fonction de votre race, de votre sexe ou de votre handicap. Ils peuvent légalement vous refuser pour d’autres raisons.
Mais les institutions financières ont la responsabilité légale et morale de refuser les prêts aux personnes qui ren « t solvable. Cela peut sembler discriminatoire, mais ce n’est pas un trucage. L’approbation des prêts accordés aux personnes sans moyens de les rembourser a jeté les bases de la Grande Récession. Les prêteurs – ainsi que les institutions qui les réglementent – veulent décourager des événements similaires de se produire dans le pays. futur.
Les banques sont libres de fixer leurs propres normes de prêt en fonction de caractéristiques économiques telles que la cote de crédit, le revenu d’emploi et le niveau d’endettement.
La loi sur le logement équitable permet également aux prêteurs de prendre en compte des éléments tels que l’état de la propriété, la valeur de la maison locale, les équipements du quartier et leur propre besoin d’un portefeuille de prêts équilibré lors de l’évaluation d’un candidat.
Les banques peuvent refuser d’approuver des prêts sur des propriétés qu’elles jugent indignes d’investir, ce qui n’est pas non plus un problème. Une banque n’aurait pas à approuver la demande de prêt hypothécaire si un acheteur souhaitait acheter une maison dans une zone où se produisent régulièrement des inondations ou des glissements de terrain.
Prévention du redlining
Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) a été créé en 1975 pour aider à éviter les redlining et autres pratiques de prêt discriminatoires. La loi oblige les prêteurs à suivre et à communiquer régulièrement les données sur les prêts au Bureau de la protection financière des consommateurs. Cela permet au CFPB et au ministère de la Justice d’évaluer les pratiques de prêt et de s’assurer que les emprunteurs sont traités de manière juste et équitable.
Le CFPB peut utiliser les données HMDA pour déterminer comment les prix des prêts et les taux d’intérêt se comparent entre les différents groupes ethniques avec des scores de crédit similaires. Il peut également examiner les normes de souscription auxquelles ces groupes sont tenus.
Lorsque vous êtes victime de redlining
Vous pouvez déposer une plainte pour un logement équitable en ligne gratuitement sur HUD.gov si vous pensez avoir été victime de redlining. Et il peut être judicieux de répondre si une demande de prêt hypothécaire demande votre appartenance ethnique, car le gouvernement fédéral recueille et examine les informations des demandes de prêt pour déterminer s’il y a redlining.
Points clés à retenir
- La redlining décrit une pratique qui se produit lorsque les établissements de crédit refusent d’accorder des prêts à des personnes à faible revenu ou d’une certaine race.
- Cette pratique est interdite par le Fair Housing Act de 1968 et le Fair Housing Amendments Act de 1988.
- Le refus d’un prêt en raison de facteurs économiques ou de crédit n’est pas considéré comme une redlining.
- Le ministère du Logement et du Développement urbain traite gratuitement les plaintes de redlining en ligne.