Pour calculer votre ratio d’endettement, vous additionnez tous vos paiements mensuels de dette et les divisez par votre revenu mensuel brut. Votre revenu mensuel brut est généralement le montant que vous avez gagné avant que vos impôts et autres déductions ne soient prélevés. Par exemple, si vous payez 1 500 $ par mois pour votre prêt hypothécaire et 100 $ par mois pour un prêt automobile et 400 $ par mois pour le reste de vos dettes, vos paiements mensuels de dette s’élèvent à 2 000 $. (1500 USD + 100 USD + 400 USD = 2000 USD). Si votre revenu mensuel brut est de 6000 USD, votre ratio dette / revenu est de 33%. (2 000 $ représentent 33% de 6 000 $.)
Les études sur les prêts hypothécaires suggèrent que les emprunteurs dont le ratio dette / revenu est plus élevé sont plus susceptibles de rencontrer des difficultés à effectuer des paiements mensuels. Le ratio dette / revenu de 43% est important car, dans la plupart des cas, il s’agit du ratio le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir et obtenir toujours un prêt hypothécaire qualifié.
Il existe quelques exceptions. Par exemple, un petit créancier doit tenir compte de votre ratio dette / revenu, mais il est autorisé à offrir un prêt hypothécaire qualifié avec un ratio dette / revenu supérieur à 43%. Dans la plupart des cas, votre prêteur est un petit créancier s’il avait moins de 2 milliards de dollars d’actifs au cours de la dernière année et qu’il n’a pas contracté plus de 500 prêts hypothécaires l’année précédente.
Les grands prêteurs peuvent quand même consentir un prêt hypothécaire si votre ratio d’endettement est supérieur à 43%, même si cela l’empêche d’être un prêt hypothécaire admissible. Mais ils devront faire un effort raisonnable et de bonne foi, conformément aux règles du CFPB, pour déterminer que vous avez la capacité de rembourser le prêt.