Si vous avez épuisé vos cartes de crédit au maximum et que vous vous endettez de plus en plus, il y a de fortes chances que vous vous sentiez dépassé. Comment allez-vous jamais rembourser la dette? Imaginez maintenant entendre parler d’une entreprise qui promet de réduire – voire d’effacer – votre dette pour quelques centimes par dollar. Cela semble être la réponse à vos problèmes, non?
La Federal Trade Commission (FTC), l’agence nationale de protection des consommateurs, vous demande de ralentir et de réfléchir à la manière de sortir du rouge sans dépenser un beaucoup de vert.
Sociétés de règlement de dette
Les programmes de règlement de dette sont généralement proposés par des sociétés à but lucratif et impliquent que la société négocie avec vos créanciers pour vous permettre de payer un « règlement » »Pour régler votre dette. Le règlement est un autre mot pour une somme forfaitaire inférieure au montant total que vous devez. Pour effectuer ce paiement forfaitaire, le programme vous demande de mettre de côté un montant spécifique chaque mois en épargne. Les sociétés de règlement de dettes demandent généralement que vous transférez ce montant chaque mois sur un compte de type séquestre pour accumuler suffisamment d’économies pour rembourser un règlement éventuellement conclu. De plus, ces programmes encouragent ou ordonnent souvent à leurs clients de cesser d’effectuer des paiements mensuels à leurs créanciers.
Le règlement de dettes comporte des risques
Bien qu’une société de règlement de dettes puisse être en mesure de régler une ou plusieurs de vos dettes, tenez compte des risques associés à ces programmes avant de vous inscrire:
1. Ces programmes exigent souvent que vous déposiez de l’argent dans un compte d’épargne spécial pendant 36 mois ou plus avant que toutes vos dettes ne soient réglées. De nombreuses personnes ont du mal à effectuer ces paiements assez longtemps pour régler la totalité (ou même une partie) de leurs dettes. Ils abandonnent les programmes par conséquent. Avant de vous inscrire à un programme de règlement de dettes, examinez attentivement votre budget pour vous assurer que vous êtes financièrement capable de mettre de côté les montants mensuels requis pour toute la durée du programme.
2. Vos créanciers n’ont aucune obligation de convenir de négocier un règlement du montant que vous devez. Il est donc possible que votre société de règlement de dettes ne puisse pas régler certaines de vos dettes – même si vous mettez de côté les montants mensuels requis par le programme. Les sociétés de règlement de dettes essaient aussi souvent de négocier d’abord les plus petites dettes, laissant les intérêts et les frais sur les grosses dettes augmenter.
3. Parce que les programmes de règlement de dettes vous demandent souvent – ou vous encouragent – d’arrêter d’envoyer des paiements directement à vos créanciers, ils peuvent avoir un impact négatif sur votre rapport de crédit et d’autres conséquences. Par exemple, vos dettes peuvent continuer à accumuler des frais de retard et des pénalités qui peuvent vous mettre plus loin dans le trou. Vous pouvez également recevoir des appels de vos créanciers ou agents de recouvrement pour demander un remboursement. Vous pourriez même être poursuivi pour remboursement. Dans certains cas, lorsque les créanciers gagnent une action en justice, ils ont le droit de saisir votre salaire ou de mettre un privilège sur votre maison.
Méfiez-vous des escroqueries en matière de règlement de dettes
Certaines entreprises proposant le règlement de dettes les programmes peuvent se tromper et ne pas tenir les promesses qu’ils ont faites – par exemple, des promesses ou des «garanties» de régler toutes vos dettes de carte de crédit pour, par exemple, 30 à 60 pour cent du montant que vous devez. D’autres entreprises peuvent essayer de recouvrer vos propres frais avant qu’ils aient réglé l’une de vos dettes – une pratique interdite en vertu de la règle de vente par télémarketing (TSR) de la FTC pour les entreprises engagées dans le télémarketing de ces services. Certaines omettent d’expliquer les risques associés à leurs programmes: par exemple, (ou la plupart) des consommateurs abandonnent sans régler leurs dettes, que les rapports de solvabilité des consommateurs peuvent en souffrir ou que les agents de recouvrement peuvent continuer à vous appeler.
Évitez de faire affaire avec une entreprise qui promet de régler votre dette si l’entreprise:
- facture tout f ees avant qu’il ne règle vos dettes
- vante un «nouveau programme gouvernemental» pour renflouer les dettes de carte de crédit personnelles
- garantit qu’il peut faire disparaître vos dettes non garanties
- vous dit d’arrêter de communiquer avec vos créanciers, mais n’explique pas les conséquences graves
- vous dit qu’il peut arrêter tous les appels de recouvrement et les poursuites judiciaires
- garantit que vos dettes non garanties peuvent être payées pour quelques centimes sur le dollar
Recherche de sociétés de règlement de dettes
Avant de vous inscrire à un programme de règlement de dettes, faites vos devoirs. Vous prenez une décision importante qui implique de dépenser une grande partie de votre argent – de l’argent qui pourrait servir à rembourser votre dette. Découvrez l’entreprise avec votre procureur général de l’État et l’agence locale de protection des consommateurs. Ils peuvent vous dire si des plaintes de consommateurs sont enregistrées au sujet de l’entreprise avec laquelle vous envisagez de faire affaire. Demandez à votre procureur général si l’entreprise doit être autorisée à travailler dans votre état et, si tel est le cas, si c’est le cas.
Entrez le nom du nom de l’entreprise avec le mot «plaintes» dans une recherche moteur.Lisez ce que d’autres ont dit sur les entreprises que vous envisagez, y compris des informations sur les poursuites judiciaires engagées contre des autorités de réglementation étatiques ou fédérales pour avoir commis des pratiques trompeuses ou déloyales.
Frais
Si vous faites des affaires avec une société de règlement de dettes, vous devrez peut-être placer de l’argent sur un compte bancaire dédié, qui sera administré par un tiers indépendant. Les fonds sont à vous et vous avez droit aux intérêts qui courent. L’administrateur du compte peut vous facturer des frais raisonnables pour la tenue de votre compte et est responsable du transfert des fonds de votre compte pour payer vos créanciers et la société de règlement de la dette lorsque les règlements se produisent.
Une entreprise ne peut vous facturer qu’une partie de ses honoraires complets pour chaque dette qu’il règle. Par exemple, disons que vous devez de l’argent à cinq créanciers. L’entreprise négocie avec succès un règlement avec l’un de vos créanciers. La société ne peut vous facturer qu’une partie de ses frais complets pour le moment, car elle doit encore négocier avec succès avec quatre autres créanciers. Chaque fois que la société de règlement de la dette règle avec succès une dette avec l’un de vos créanciers, la société peut vous facturer une autre partie de ses honoraires complets. Si les honoraires de la société sont basés sur un pourcentage du montant que vous économisez grâce au règlement, elle doit vous indiquer à la fois le pourcentage qu’elle facture et le montant estimé en dollars qu’elle représente. Cela peut être appelé une commission « conditionnelle ».
Exigences en matière de divulgation
Avant de vous inscrire au service, la société d’allégement de la dette doit vous donner des informations sur le programme:
- Le prix et les conditions: L’entreprise doit expliquer ses frais et toutes les conditions applicables à ses services.
- Résultats: l’entreprise doit vous dire combien de temps il faudra pour obtenir des résultats – combien de mois ou d’années avant de faire une offre à chaque créancier pour un règlement.
- Offres: l’entreprise doit vous indiquer le montant ou le pourcentage de chaque dette impayée que vous devez épargner avant de faire une offre à chaque créancier en votre nom.
- Non -paiement: si l’entreprise vous demande d’arrêter d’effectuer des paiements à vos créanciers – ou si le programme compte sur vous pour ne pas effectuer de paiements – elle doit vous informer les conséquences négatives possibles de votre action, y compris les dommages à votre rapport de crédit et à votre pointage de crédit; que vos créanciers peuvent vous poursuivre ou poursuivre le processus de recouvrement; et que les sociétés de votre carte de crédit peuvent vous facturer des frais et des intérêts supplémentaires, ce qui augmentera le montant que vous devez.
La société de remise de dette doit également vous informer que:
- les fonds vous appartiennent et vous avez droit aux intérêts gagnés;
- l’administrateur du compte n’est pas affilié au fournisseur d’allégement de la dette et ne perçoit pas de frais de recommandation; et
- vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité.
Conséquences fiscales
En fonction de votre situation financière, les économies que vous réalisez sur la dette les services de secours peuvent être considérés comme un revenu et imposables. Les sociétés de cartes de crédit et autres peuvent déclarer une dette réglée à l’IRS, que l’IRS considère comme un revenu, à moins que vous ne soyez «insolvable». L’insolvabilité se produit lorsque le total de vos dettes dépasse la juste valeur marchande de votre actif total. L’insolvabilité peut être complexe à déterminer. Parlez à un fiscaliste si vous ne savez pas si vous êtes admissible à cette exception.
Autres options d’allégement de la dette
Travailler avec une société de règlement de dette n’est qu’une option pour régler votre dette. Vous pouvez également: négocier directement avec votre société de carte de crédit, travailler avec un conseiller en crédit ou envisager la faillite.
Parlez avec votre société de carte de crédit, même si vous avez déjà été refusé. Plutôt que de payer une entreprise pour qu’elle parle à votre créancier en votre nom, n’oubliez pas que vous pouvez le faire vous-même gratuitement. Vous pouvez trouver le numéro de téléphone sur votre carte ou votre relevé. Soyez persévérant et poli. Tenez un bon registre de vos dettes, de sorte que lorsque vous communiquez avec la société de carte de crédit, vous puissiez expliquer votre situation. Votre objectif est de définir un plan de paiement modifié qui réduit vos paiements à un niveau que vous pouvez gérer.
Si vous ne payez pas votre dette pendant 180 jours, votre créancier radiera votre dette en tant que perte; votre pointage de crédit en subira un gros coup et vous serez toujours redevable de la dette. Les créanciers sont souvent disposés à négocier avec vous même après avoir radié votre dette comme une perte.
Contactez un conseiller en crédit. Les organismes de conseil en crédit réputés peuvent vous conseiller sur la gestion de votre argent et de vos dettes, vous aider à établir un budget et vous proposer du matériel et des ateliers pédagogiques gratuits. Leurs conseillers sont certifiés et formés en matière de crédit à la consommation, de gestion de l’argent et de la dette et de la budgétisation. Les conseillers discutent de votre ensemble situation financière avec vous et vous aider à élaborer un plan personnalisé pour résoudre vos problèmes d’argent. Une première séance de conseil dure généralement une heure, avec une offre de séances de suivi.
La plupart des conseillers en crédit réputés ne sont pas bénéfices et offrir des services via des bureaux locaux ces, en ligne ou par téléphone.Si possible, trouvez une organisation qui offre des conseils en personne. De nombreuses universités, bases militaires, coopératives de crédit, autorités du logement et succursales du US Cooperative Extension Service proposent des programmes de conseil en crédit à but non lucratif. Les émetteurs de cartes de crédit doivent inclure un numéro sans frais sur leurs relevés qui donne aux titulaires de carte des informations sur la recherche d’organisations de conseil à but non lucratif. Le U.S. Trustee Program – l’organisation du département américain de la Justice qui supervise les affaires de faillite et les syndics – tient également à jour une liste des organisations approuvées par le gouvernement. Si une organisation de conseil en crédit déclare qu’elle est approuvée par le gouvernement, vérifiez la liste des organisations approuvées du Trustee américain pour en être sûr. Votre institution financière, l’agence locale de protection des consommateurs, vos amis et votre famille peuvent également être de bonnes sources d’informations et de références.
Mais sachez que le statut « à but non lucratif » ne garantit pas que les services sont gratuits et abordables , voire légitimes. En fait, certains organismes de conseil en crédit facturent des frais élevés, qu’ils ont dissimulés, ou incitent leurs clients à verser des contributions «volontaires» qui peuvent augmenter les dettes.
Faillite. Déclarer une faillite est grave conséquences, y compris en abaissant votre pointage de crédit, mais les conseillers en crédit et d’autres experts disent que dans certains cas, cela peut avoir le plus de sens. Le dépôt de bilan en vertu du chapitre 13 permet aux personnes ayant un revenu stable de conserver des biens, comme une maison hypothéquée ou une voiture , qu’ils pourraient autrement perdre à travers le processus de faillite du chapitre 7. Dans le chapitre 13, le tribunal approuve un plan de remboursement qui vous permet de rembourser vos dettes sur trois à cinq ans, sans céder aucun bien. Après avoir fait tout le p paiements en vertu du plan, vos dettes sont acquittées. Dans le cadre du processus du chapitre 13, vous devrez payer un avocat et vous devez obtenir des conseils en crédit d’une organisation approuvée par le gouvernement dans les six mois avant de déposer une demande de redressement en cas de faillite.
Vous devez obtenir un crédit conseils d’une organisation agréée par le gouvernement dans les six mois précédant votre demande de redressement en cas de faillite. Vous pouvez trouver une liste état par état des organisations approuvées par le gouvernement dans le programme des fiduciaires américains. Avant de déposer une affaire de faillite au chapitre 7, vous devez satisfaire à un «critère de ressources». Ce test vous oblige à confirmer que vos revenus ne dépassent pas un certain montant. Le montant varie selon les États et est publié par le programme américain de fiducie.
Les frais de dossier sont de plusieurs centaines de dollars. Les frais d’avocat sont en sus et varient. Pour plus d’informations, visitez les tribunaux des États-Unis et lisez Faire face à la dette.