Les cartes de crédit sont des outils puissants que vous pouvez utiliser pour améliorer votre crédit. Ce faisant, vous pourrez peut-être bénéficier d’offres de cartes de crédit encore meilleures. Ces meilleures offres peuvent s’accompagner de récompenses plus importantes, de taux plus bas et de bonus d’inscription plus attractifs.
Cependant, afin de tirer le meilleur parti de vos cartes de crédit, il est utile de comprendre la terminologie utilisée par l’émetteur de votre carte de crédit. . La différence entre le solde de votre relevé et votre solde actuel est source de confusion.
Qu’est-ce qu’un cycle de facturation par carte de crédit?
Avant de comprendre la différence entre votre relevé et solde actuel d’une carte de crédit, il y a un autre élément de votre compte de carte de crédit que vous devez d’abord comprendre: le cycle de facturation.
Le cycle de facturation d’une carte est une période définie pendant laquelle vous effectuez des achats et Paiements. Lorsqu’un cycle de facturation se termine, votre prochaine facture de carte de crédit (ou relevé) est générée.
Le cycle de facturation d’une carte dure généralement environ 30 jours. Mais ces 30 jours couvriront rarement le 1er au 30 du mois. (Mais ne serait-ce pas super facile à suivre?!) Au lieu de cela, votre cycle de facturation pourrait ressembler à l’un des suivants:
- 5 juillet – 4 août
- juillet 10 – 9 août
- 24 juillet – 23 août
- 30 juillet – 29 août
Ces dates ne sont que des exemples hypothétiques, mais vous obtenez le picture.
Options de paiement
Lorsque vous vous connectez en ligne pour effectuer un paiement sur votre compte de carte de crédit, vous trouverez plusieurs options parmi lesquelles choisir. Deux des options disponibles seront de payer le solde de votre relevé ou votre solde actuel.
Parfois, ces deux montants seront différents. D’autres fois, ils peuvent être les mêmes. Pourtant, même si les nombres de ces deux options de paiement correspondent à un mois particulier, ces deux types de soldes ne représentent pas la même chose.
Lisez ci-dessous pour quelques faits saillants des principales différences entre ces deux soldes.
Qu’est-ce qu’un solde de relevé?
Le solde de votre relevé correspond au total de tous les frais, moins les paiements, effectués sur votre carte de crédit au cours de votre précédent cycle de facturation. Cela peut inclure l’un des éléments suivants:
- Solde précédent du compte
- Nouveaux achats et frais
- Frais d’intérêt
- Paiements reçus
- Crédits portés au compte
- Autres frais (frais annuels, frais mensuels, frais de retard, etc.)
Ainsi, le Le montant que vous devez à l’émetteur de votre carte de crédit à la fin d’un cycle de facturation est appelé solde de votre relevé ou «nouveau solde». C’est aussi le solde qui est reflété sur votre relevé de carte de crédit lui-même.
Plus important encore, le solde de votre relevé est le solde qui est signalé aux trois bureaux de crédit chaque mois – Equifax, TransUnion et Experian. En tant que tel, c’est le solde du compte qui est censé apparaître sur vos trois rapports de solvabilité pour les 30 prochains jours environ.
Conseil d’initié
Vous voulez potentiellement gagner un bon crédit et éviter en même temps des taux d’intérêt élevés? Si tel est le cas, il est judicieux de toujours régler l’intégralité du solde du relevé sur une carte de crédit au plus tard (ou peut-être même avant) la date d’échéance.
Que signifie le solde actuel?
Votre solde actuel est le montant total que vous devez actuellement sur votre compte de carte de crédit, que le paiement de la totalité de ce solde ait déjà une date d’échéance prévue ou non. Le solde actuel, également appelé solde impayé, peut changer quotidiennement. Il peut être ajusté à la hausse ou à la baisse à tout moment lorsque les modifications suivantes sont apportées à votre compte unt:
- Achats
- Frais d’intérêt
- Frais
- Paiements reçus
- Crédits
Lorsque vous vous connectez à votre compte de carte de crédit en ligne, vous pouvez voir combien vous devez sur votre carte et combien de votre limite de crédit reste disponible. (Crédit disponible = limite de crédit – solde actuel.)
Cependant, votre solde actuel n’est pas signalé aux bureaux de crédit. Les cartes de crédit ne sont pas mises à jour en temps réel. Par conséquent, ce n’est pas votre solde actuel, mais le solde de votre relevé qui apparaît sur vos rapports de solvabilité.
Il n’y a rien de mal à payer votre solde actuel en entier, même s’il est supérieur au solde de votre relevé, si vous veulent le faire. Mais vous devez comprendre que le paiement de votre solde actuel ne vous fera pas économiser de l’argent supplémentaire en intérêts, à moins que vous n’ayez précédemment perdu la période de grâce de votre carte.
Il est possible que le paiement de votre solde actuel réduise votre taux d’utilisation du crédit. Si tel est le cas, une utilisation moindre pourrait améliorer vos scores de crédit.
Quel solde devez-vous payer?
Le choix du solde à payer chaque mois sur votre carte de crédit dépend de vos objectifs. Vous souhaitez profiter le plus longtemps possible de l’argent sans intérêt? Êtes-vous intéressé à maximiser vos cotes de crédit? Préférez-vous garder les choses simples?
Vos réponses aux questions ci-dessus détermineront quelle option de paiement vous convient le mieux.
À moins que vous n’ayez un TAP de 0%, nous vous recommandons généralement de payer le solde de votre relevé en entier pour éviter et pour profiter le plus longtemps possible de la période de grâce de votre carte de crédit. Si vous souhaitez maximiser vos cotes de crédit, vous pouvez rembourser votre solde actuel avant la fin de la période de votre relevé afin de réduire votre utilisation du crédit déclarée.
Cet article concerne principalement le solde du relevé par rapport aux différences de solde actuel. Mais vous aurez en fait le choix entre quatre options de paiement chaque mois lorsque vous vous connecterez pour effectuer votre paiement par carte de crédit en ligne.
1) Paiement minimum
En général, c’est une mauvaise idée de n’effectuer que le paiement minimum sur un compte de carte de crédit. Oui, payer ce montant vous permet d’éviter les frais de retard et les rapports de retard de paiement aux bureaux de crédit. Mais vous serez obligé de payer des frais d’intérêt élevés à votre société de carte de crédit. De plus, ne payer que le paiement minimum peut entraîner un taux d’utilisation du crédit plus élevé sur vos rapports de solvabilité, et ce n’est pas bon pour vos scores de crédit.
Si vous êtes dans une situation financière difficile pendant un mois ou deux , vous pourriez envisager de ne faire que le paiement minimum sur une carte de crédit pour aider à atténuer certains problèmes de trésorerie à court terme. Mais cela ne devrait être qu’une solution à court terme à une urgence financière. Vous devrez faire preuve de prudence et éviter que cela ne devienne une habitude à long terme.
Conseil d’initié
Une exception ici pourrait être si vous avez un carte avec un APR promotionnel de 0%. Aucun intérêt ne vous sera facturé pour la durée de la période promotionnelle, ce qui vous donnera la possibilité de rembourser un solde au fil du temps, mais vous devrez effectuer au moins le paiement minimum chaque mois pour rester en règle et conserver le 0 % évaluer. Assurez-vous simplement de rembourser la totalité du solde avant la fin de la période de 0% afin de ne pas payer d’intérêts plus tard.
2) Solde du relevé
En règle générale, vous serez en pleine forme si vous payez l’intégralité du solde de votre relevé entre la date d’émission du relevé et la date d’échéance. Cette période entre la fin de votre cycle de facturation et la date d’échéance de votre paiement est appelée période de grâce sur votre compte.
Tant que vous payez l’intégralité du solde de votre relevé pendant la période de grâce sur votre compte ( c’est-à-dire à votre date d’échéance ou plus tôt), vous éviterez généralement de payer des frais d’intérêt sur le compte.
3) Solde actuel
Comme mentionné, il n’y a rien de mal à payer votre solde sur une carte de crédit. Le paiement de votre solde actuel signifie que vous payez tous les frais facturés au cours de votre dernier cycle de facturation, ainsi que tous les nouveaux frais effectués depuis lors.
Cependant, vous n’avez pas à payer votre solde actuel pour éviter les intérêts. Le paiement du solde du relevé résout ce problème.
De plus, bien que le paiement de votre solde actuel puisse réduire un peu votre taux d’utilisation le mois suivant, gardez à l’esprit que le paiement du solde actuel (ou du solde du relevé pour cela question) à la date d’échéance pourrait ne pas entraîner un solde de 0 $ sur vos rapports de crédit.
Quel que soit votre solde au moment où votre relevé est émis, il sera signalé aux bureaux de crédit. Ce solde apparaîtra sur vos rapports de solvabilité pendant environ 30 jours.
Si vous visez un taux d’utilisation très bas, peut-être parce que vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire ou tout autre financement important, vous pourriez envisager de payer votre solde actuel (tout ce qui est actuellement dû sur votre compte de carte de crédit) un jour ou deux avant la date de clôture de votre relevé.
La date de clôture de votre relevé tombe à la fin de votre facturation cycle. Il s’agit de la date à laquelle l’émetteur de votre carte de crédit crée votre prochain relevé. Ainsi, si vous payez votre solde actuel à 0 $ avant la date de clôture du relevé, le relevé généré pour vous ce mois-là indiquera que vous devez 0 $. Cela se traduit par un taux d’utilisation du crédit de 0% – presque aussi bon que du point de vue de la notation du crédit.
Conseil d’initié
Techniquement, 1% de carte de crédit l’utilisation est légèrement meilleure pour vos scores FICO que 0%. Cependant, 1% d’utilisation est très difficile à maintenir. La plupart des gens visent une utilisation de 0% s’ils essaient de maximiser leurs cotes de crédit.
4) Autre montant
La dernière option que vous aurez lorsque il s’agit de paiements est «autre». Vous pouvez spécifier n’importe quel montant à payer pour votre facture de carte de crédit.
N’oubliez pas que si vous ne payez pas au moins le paiement minimum dû, des frais de retard vous seront probablement facturés. L’émetteur de votre carte de crédit pourrait signaler également votre paiement comme «en retard» aux bureaux de crédit. Et, si vous payez moins que le solde du relevé sur votre compte, vous serez probablement également soumis à des frais d’intérêt (à moins que vous n’ayez un taux de 0%).
The Bottom Line
Les cartes de crédit peuvent vous faciliter la vie. Ils sont pratiques. Ils offrent une excellente protection contre la fraude.Vous pouvez même gagner de précieuses récompenses et des remises en argent sur les achats que vous devez effectuer de toute façon. Surtout, une carte de crédit bien gérée peut vous aider à obtenir une meilleure cote de crédit et cela peut être rentable de plus de façons que vous ne pouvez en compter.
Mais lorsque vous ne gérez pas correctement les cartes de crédit, les résultats peuvent être désastreux.
Voici la bonne nouvelle. Vous contrôlez l’impact des cartes de crédit sur votre vie.
Prenez l’habitude de rembourser au moins l’intégralité du solde de votre relevé chaque mois. Ensuite, vous pouvez profiter des avantages de votre carte sans vous soucier de créer une pile de dettes en cours de route. En fait, vous pouvez même planifier chaque mois des traites de paiement automatiques à partir de votre compte bancaire. Cela peut vous aider à éviter les intérêts et à être sûr de ne jamais manquer accidentellement une date d’échéance, mais vous voudrez peut-être jeter un coup d’œil tous les mois pour vous assurer que vos paiements sont en cours.