Vous avez peut-être remarqué que votre compte bancaire reflète deux soldes.
Le premier est votre solde disponible et le second est votre solde en attente ( ou solde actuel), plus souvent appelé le solde de votre compte par la plupart des banques.
Confus?
Vous n’êtes pas seul.
Bien que l’existence des deux soldes semble être davantage une question technique pour la banque elle-même, ne pas comprendre la différence entre les deux peut vous coûter de l’argent et même entraîner une mauvaise relation avec votre banque.
Que signifie le solde en attente?
Votre solde disponible reflète le montant d’argent de votre compte avant l’ajustement des frais en attente. Il s’agit du montant que vous pouvez retirer à tout moment.
Le solde actuel (ou le solde en attente) est le montant d’argent de votre compte lorsqu’il tient compte des transactions en attente.
Pour des raisons de précision – et pour éviter des frais de votre banque – vous devez utiliser le solde disponible du compte comme solde réel de votre compte.
Différence entre «solde disponible» et «solde en attente»?
Cela est généralement dû à des transactions utilisant votre carte de débit. Votre banque sera informée des transactions par carte de débit et les reflétera dans le solde de votre compte ou en attente.
Cependant, le marchand chez qui vous avez utilisé la carte n’a peut-être pas encore soumis les frais de paiement.
Dans ce cas, le débit est en attente.
La banque en a connaissance et l’a déduit de votre solde disponible. Mais cela n’a pas encore été confirmé par la soumission d’un débit par le commerçant où il a été encouru.
La même situation peut se développer lorsque vous effectuez un retrait d’espèces en utilisant votre carte de débit dans un hors réseau Distributeur de billets.
Ces mystérieux frais en attente
Il existe deux autres raisons moins courantes pour un débit en attente.
Conseils sur une facture
Une charge peut ne pas être définitive. Les frais de restaurant sont un exemple courant.
Les restaurants factureront le coût de base du repas. Mais si vous ajoutez un pourboire, celui-ci ne sera pas débité de votre compte tant que le paiement final n’aura pas été réglé avec la banque.
Les hôtels et les locations de voiture « retiennent »
Ces pratique courante. Une société de location de voitures peut facturer une retenue de 200 $ sur votre compte en prévision de dommages au véhicule.
Si la voiture est retournée sans dommage, la retenue sera libérée.
Les hôtels font généralement de même, sauf que la retenue couvre non seulement les dommages potentiels, mais également les frais supplémentaires de la chambre, comme le service d’étage ou les achats effectués à l’hôtel.
Dans les deux cas, la suspension est généralement libérées à la fin de votre séjour ou de votre location, ou dans les 24 heures plus tard.
Transactions en attente non reflétées dans le solde en attente
Il existe des exclusions importantes du compte ou du solde en attente doit en être conscient.
Chèques écrits
Les chèques que vous avez rédigés et envoyés par la poste, mais que vous n’avez pas encore effacés de votre compte.
ne pas être au courant de ceux-ci les chèques en souffrance jusqu’à ce qu’ils soient présentés pour le paiement.
Virements automatiques ou paiements de factures
Un autre exemple concerne les traites automatiques à venir ou les paiements planifiés via un service Bill Pay.
Par exemple, vous pouvez avoir une traite automatique ou un paiement de facture prévu pour demain. Cela ne sera pas reflété dans le solde actuel ou en attente / du compte.
Gardez une trace
C’est pourquoi il est très important de maintenir un registre de chèques précis.
Dans celui-ci, vous devez enregistrer toutes les transactions et les déduire du solde en conséquence.
De manière très réelle, le solde du compte indiqué par votre banque – qu’il s’agisse du solde actuel, du solde en attente ou du solde du compte – est une cible mouvante.
Et même votre banque n’est pas pleinement informée de toutes les transactions en cours ou à venir.
L’argent est-il déjà ajouté ou déduit du compte?
Une transaction en attente de quelque nature que ce soit est celle qui se prépare.
La banque sait que des mesures ont été prises, mais les fonds n’ont pas encore été retirés de votre compte ni ajoutés à votre compte en cas de dépôt – du moins pas officiellement et finalement.
Vous devez supposer que le solde en attente est plus proche du solde réel (ajusté pour les chèques et autres transactions t il se peut que la banque ne soit pas encore au courant de).
Maintenant:
La situation est plus compliquée avec les dépôts en attente, qui doivent être ignorés jusqu’à ce qu’ils soient complètement effacés de votre compte. (Nous allons entrer dans une discussion complète des politiques de disponibilité des fonds pour les dépôts dans un instant.)
Le solde disponible inclut-il les transactions en attente?
C’est tout l’intérêt de la solde disponible.Il reflète votre solde actuel, moins les transactions en attente.
La banque les déduit en prévision de leur finalisation.
C’est pourquoi le solde de votre compte disponible est plus proche de votre solde supérieur au solde actuel qui apparaît en haut de votre relevé bancaire.
Les transactions en attente signifient-elles qu’elles ont été envoyées ou validées avec succès et qu’elles sont entièrement compensées?
Absolument pas.
Les transactions en attente signifient exactement ce que leur nom implique. Les frais sont simplement anticipés, en fonction de l’activité de votre compte.
Mais ils ne deviendront pleinement effectifs qu’après avoir été soumis par le marchand et avoir entièrement effacé votre compte.
Pouvez-vous dépenser de l’argent qui fait partie d’un dépôt en attente?
L’une des raisons les plus courantes d’un solde en attente est la disponibilité des fonds des dépôts.
Les clients de la banque pensent souvent qu’ils peuvent déposer un chèque sur son compte, puis obtenir une remise en argent immédiatement.
Ce n’est généralement pas le cas, et là où c’est le cas, le montant que vous pouvez retirer sur l’article déposé aura des limites.
Chaque banque a une politique de disponibilité des fonds qui précise exactement quand les fonds d’un dépôt sont disponibles – cela peut prendre des semaines.
Les variables peuvent inclure la source du chèque, le montant et la méthode de dépôt.
Par exemple, dans le cas d’un dépôt direct, votre banque peut rendre les fonds du dépôt disponibles immédiatement. Elle peut également les conserver en tant que transaction en attente, puis m prenez les fonds disponibles le jour ouvrable suivant.
Exemple de politique de disponibilité des fonds d’une banque
Prenons l’exemple de JP Morgan Chase, car c’est la plus grande banque des États-Unis.
Selon leur accord de compte de dépôt, vous pouvez généralement retirer des fonds de votre compte chèque ou d’épargne le jour ouvrable suivant le dépôt de l’article.
Mais il y a certaines limites imposées par JP Morgan Politique de disponibilité des fonds Chase.
Voici un résumé de cette politique:
- Les virements électroniques, les dépôts directs électroniques et les dépôts en espèces sont disponibles le jour de la réception du dépôt. Avec les autres dépôts, les fonds sont disponibles le premier jour ouvrable suivant la réception du dépôt.
- Si vous effectuez un dépôt auprès d’un guichetier de la succursale Chase, il sera considéré comme un dépôt le jour même du moment qu’il effectué avant l’heure limite de dépôt pour cette succursale spécifique. Si le dépôt n’est pas effectué un jour ouvrable ou s’il est effectué à un guichet automatique après l’heure limite du guichet automatique (généralement 23 h 00, heure de l’Est), le dépôt sera considéré comme ayant eu lieu le jour ouvrable suivant.
- Un jour ouvrable est tous les jours sauf les samedis, dimanches et jours fériés (il s’agit d’une définition bancaire typique d’un « jour ouvrable »).
- Les dépôts effectués dans un dépôt de nuit sont considérés comme reçus lorsque retirés du dépôt par la banque. Les dépôts seront comptabilisés au plus tard le jour ouvrable suivant.
- Les chèques envoyés à la banque sont considérés comme reçus à la date à laquelle le dépôt est reçu dans cette installation.
Les dispositions ci-dessus constituent la politique générale. Dans certaines circonstances, la banque peut ne pas rendre tous les fonds déposés disponibles le premier jour ouvrable suivant le dépôt.
Ils peuvent ne pas être disponibles jusqu’au deuxième jour ouvrable, cependant, les premiers 200 $ du dépôt seront disponibles le premier jour ouvrable suivant le dépôt.
Limitations spéciales sur certains dépôts
La disponibilité des fonds sur les chèques déposés chez JP Morgan Chase peut être retardée de plus de deux jours ouvrables si l’une des conditions suivantes s’applique:
- La banque estime qu’un chèque peut ne pas être payé.
- Vous déposez plus de 5 000 $ en chèques par jour.
- Un chèque qui a été retourné impayé est de nouveau déposé.
- Vous avez découvert à plusieurs reprises votre compte au cours des six derniers mois.
- Il y a une urgence, telle qu’une panne de communication ou avec les systèmes bancaires.
Si l’une des situations ci-dessus s’applique, la banque peut retarder la disponibilité de la totalité du montant du chèque, y compris les premiers 200 $. Le délai peut s’étendre jusqu’à sept jours ouvrables après la date du dépôt.
Voici un aperçu général de la politique de disponibilité des fonds chez J.P. Morgan Chase. La politique est commune à toutes les banques, mais chacune aura ses propres limitations spécifiques.
Maintenant:
Vous devez vous familiariser avec la politique de disponibilité des fonds de votre banque, soit lorsque vous ouvrez votre compte , ou même maintenant si vous ne l’avez pas encore fait.
Lorsque les fonds indisponibles finissent par vous coûter
Si vous ignorez la politique et commencez à faire des chèques ou à effectuer des paiements sur le montant total le dépôt, et ces frais sont présentés à la banque avant la compensation du chèque, vous pouvez encourir des frais de pénalité.
La situation sera amplifiée si l’article déposé ne parvient pas à compenser votre banque. Dans cette situation, vous pouvez faire face à plusieurs frais à la fois.
Dans le cas de dépôts en attente qui ne sont pas réellement compensés, la banque vous facturera probablement des frais de retour sur le dépôt refusé.
Et, si vous avez émis un chèque vous attendez à ce que ces dépôts soient compensés et que vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte, vous êtes frappé par des frais de fonds insuffisants.
La morale de l’histoire:
Connaissez votre banque politique de disponibilité des fonds, et ignorez votre solde actuel au profit du solde disponible.
Cela vous fera économiser une petite fortune en frais et vous permettra de rester en règle avec votre banque.