Stratégies pour maximiser votre 401 (k)

Si vous faites partie des millions d’Américains qui contribuent à un plan 401 (k), vous recevez un relevé de compte trimestriel composé de prose terne et incompréhensible.

Permettez-nous de traduire. Vous trouverez peut-être utile de faire vos choix d’investissement initiaux et de les réviser si nécessaire. Pour maximiser votre 401 (k), vous devrez comprendre les types de placements proposés, qui vous conviennent le mieux, et comment gérer le compte à l’avenir, entre autres stratégies.

Types de fonds proposés dans 401 (k) s

Les fonds communs de placement sont les options d’investissement les plus courantes proposées dans les plans 401 (k), bien que certains commencent à offrir les fonds négociés en bourse (FNB). Les fonds communs de placement vont de conservateurs à agressifs, avec es entre les deux. Les fonds peuvent être décrits comme équilibrés, valorisés ou modérés. Toutes les grandes entreprises financières utilisent une formulation similaire.

Fonds conservateur

Un fonds prudent évite le risque, en conservant des obligations de haute qualité et d’autres investissements sûrs. Votre argent augmentera lentement et de manière prévisible, et vous perdriez rarement l’argent que vous avez investi, à moins d’une catastrophe mondiale.

Value Fund

Une valeur Le fonds se situe dans le milieu de la fourchette de risque et investit principalement dans des sociétés solides, stables et sous-évaluées. Ces sociétés sous-évaluées versent généralement des dividendes, mais ne devraient croître que modestement.

Fonds équilibré

Un fonds équilibré peut ajouter quelques actions plus risquées à une combinaison principalement des actions de valeur et des obligations sûres, ou vice versa. Le terme «modéré» fait référence à un niveau de risque modéré associé aux placements.

Aggressive Growth Fund

Un fonds de croissance agressif est toujours à la recherche le prochain Apple (AAPL) mais peut trouver le prochain Enron à la place. Vous pourriez devenir riche rapidement ou pauvre plus rapidement. En fait, au fil du temps, le fonds peut osciller énormément entre de gros gains et de grosses pertes.

Fonds spécialisés

Entre tout ce qui précède se trouvent des variations infinies. Nombre d’entre eux peuvent être des fonds spécialisés, investissant dans des marchés émergents, de nouvelles technologies, des services publics ou des produits pharmaceutiques.

Fonds à date cible

En fonction de vos prévisions date de la retraite, vous pouvez choisir un fonds à date cible qui vise à maximiser votre investissement à cette époque. Ce n’est pas une mauvaise idée. À mesure que le fonds approche de sa date cible, les investissements évoluent vers l’extrémité conservatrice de l’éventail des investissements. Méfiez-vous des frais avec ces fonds. Certains sont supérieurs à la moyenne.

Éléments à prendre en compte avant d’investir

Vous n’êtes pas obligé de choisir un seul fonds. En fait, vous devriez répartir votre argent sur plusieurs fonds. La manière dont vous répartissez votre argent ou votre répartition d’actifs est votre décision. Cependant, vous devez prendre en compte certaines choses avant d’investir.

Tolérance au risque

La première considération est très personnelle, votre soi-disant tolérance au risque. Vous seul êtes qualifié pour dire si vous aimez l’idée de prendre un dépliant ou si vous préférez jouer la sécurité.

Âge de l’investisseur

La prochaine considération est votre âge, et plus précisément le nombre d’années que vous comptez avant votre retraite. La règle de base est qu’une personne plus jeune peut investir un pourcentage plus élevé dans des fonds d’actions plus risqués. Au mieux, les fonds pourraient rapporter gros. Au pire, il Il est temps de récupérer les pertes, car la retraite est bien avancée.

La même personne devrait progressivement réduire ses avoirs dans des fonds à risque et se diriger vers des valeurs refuges à l’approche de la retraite. Dans le scénario idéal, l’investisseur plus âgé a mis ces gros gains dans un endroit sûr, tout en ajoutant de l’argent pour l’avenir.

La règle traditionnelle était que le pourcentage de votre argent investi en actions devrait égal à 100 moins votre âge. Plus récemment, ce chiffre a été révisé à 110 ou même 120, car l’espérance de vie moyenne a augmenté.

Gener En fait, 120 moins votre âge est légèrement plus précis compte tenu de la durée de vie des gens de nos jours, déclare Mark Hebner, auteur de «Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors» et fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, Californie.

Néanmoins, Hebner ne recommande pas de se fier uniquement à cette méthodologie.Il suggère d’utiliser une enquête sur la capacité de risque pour évaluer le bon ratio actions / obligations pour les investisseurs.

Si vous avez besoin d’une incitation supplémentaire, il peut être utile de savoir que les experts fixent 10% de revenu actuel en règle générale pour savoir combien vous devriez mettre de côté pour la retraite. Ils suggèrent également que 15% sont nécessaires pour être sur la bonne voie si vous avez moins contribué ou avez besoin de rebondir après des revers, comme la récession de 2008.

Retraite Somme nécessaire

En règle générale, de nombreux conseillers financiers recommandent d’avoir suffisamment d’épargne dans les fonds de retraite ainsi que d’autres sources de revenus, comme la sécurité sociale ou une pension, pour remplacer 80% de vos revenus avant la retraite . Si vous avez déterminé combien vous recevrez d’autres sources de revenus, vous pouvez utiliser une estimation prudente d’environ 5 à 6% des rendements annuels de votre 401 (k) pour déterminer le type de solde dont vous aurez besoin pour générer le un revenu supplémentaire pour atteindre 80%.

Un autre moyen simple et rapide d’estimer le montant que vous devrez épargner est de prendre votre revenu de préretraite et de le multiplier par 12. Par exemple, si vous gagniez 50 000 $ par an et envisagiez de prendre votre retraite, vous devriez avoir environ 600 000 $ d’économies dans votre 401 (k ).

Une approche plus complète consisterait à utiliser un «calculateur de retraite». Beaucoup, sinon la totalité, des institutions financières qui gèrent les plans 401 (k) proposent en ligne, des outils de calcul de retraite interactifs qui vous permettront d’utiliser différentes hypothèses et de calculer automatiquement le montant d’épargne requis pour atteindre vos objectifs. Ils ont généralement également des représentants compétents qui vous guideront tout au long du processus. Vous devriez profiter de ces ressources si elles sont à votre disposition, en supposant que vous n’avez pas déjà de conseiller financier.

Décisions concernant la diversification

Vous sachez probablement déjà qu’il est judicieux de répartir le solde de votre compte 401 (k) sur une variété de types d’investissements. La diversification vous aide à capturer les rendements d’une combinaison d’investissements (actions, obligations, matières premières et autres) tout en protégeant votre solde contre le risque de un ralentissement dans une classe d’actifs donnée.

Vos décisions commencent par choisir une approche d’allocation d’actifs vous peut vivre avec pendant les marchés haussiers et baissiers, déclare Stuart Armstrong, un planificateur financier de Boston chez Centinel Financial Group. Après cela, il s’agit de lutter à l’heure du marché, négociez trop souvent ou pensez que vous pouvez déjouer les marchés. Passez en revue vos allocations d’actifs périodiquement, peut-être annuellement, mais essayez de ne pas faire de microgestion.

Certains experts conseillent de dire non aux actions de l’entreprise, ce qui concentre trop étroitement votre portefeuille 401 (k) et augmente le risque qu’une course baissière sur les actions efface une grande partie de vos économies. Les restrictions d’acquisition peuvent également vous empêcher de conserver les actions si vous quittez ou changez d’emploi, vous rendant incapable de contrôler le moment de vos investissements. Si vous êtes optimiste sur votre entreprise et que vous souhaitez investir dans ses actions, la règle générale est de ne pas avoir plus de 10% de votre portefeuille constitué par des actions de la société.

Évitez de choisir des fonds avec des frais élevés

La gestion d’un plan 401 (k) coûte de l’argent. Les frais proviennent généralement du rendement de vos investissements. Prenons l’exemple suivant publié par le ministère du Travail.

Supposons que vous commenciez avec un solde 401 (k) de 25 000 $ qui génère un rendement annuel moyen de 7% au cours des 35 prochaines années . Si vous payez 0,5% en frais et dépenses annuels, votre compte passera à 227 000 $. Cependant, augmentez les frais et dépenses à 1,5% et vous vous retrouverez avec seulement 163 000 $, ce qui vous remettra en fait 64 000 $ supplémentaires pour payer les administrateurs et les sociétés d’investissement.

Vous ne peut pas éviter tous les frais et coûts associés à votre plan 401 (k). Ils sont déterminés par l’accord conclu par votre employeur avec la société de services financiers qui gère le plan. Le ministère du Travail a des règles qui exigent que les travailleurs reçoivent des informations sur les frais et charges afin qu’ils puissent prendre des décisions d’investissement éclairées.

Fondamentalement, la gestion de votre 401 (k) génère deux séries de factures – les dépenses de planification, que vous ne peut pas éviter, et finance les frais, qui dépendent des placements que vous choisissez. Le premier paie le travail administratif de gestion du régime de retraite lui-même, y compris le suivi des cotisations et des participants. Le second comprend tout, des commissions de négociation au paiement des gestionnaires de portefeuille.  » salaires pour tirer les leviers et prendre des décisions s.

Parmi vos choix, évitez les fonds qui facturent les plus gros frais de gestion et de souscription. Les fonds gérés activement sont ceux qui engagent des analystes pour effectuer des recherches sur les valeurs mobilières. Cette recherche coûte cher et fait grimper les frais de gestion, déclare James Twining, CFP, PDG et fondateur de Financial Plan Inc., à Bellingham, Washington.

Les fonds indiciels en général ont les frais les plus bas car ils nécessitent peu ou pas de gestion pratique par un professionnel. Ces fonds sont automatiquement investis dans des actions des sociétés qui composent un indice boursier, comme le S & P 500 ou le Russell 2000, et ne changent que lorsque ces indices changent. Si vous optez pour des fonds indiciels bien gérés, vous devriez chercher à ne pas payer plus de 0,25% de frais annuels, explique Adam Zoll, rédacteur en chef de Morningstar. En comparaison, un fonds géré activement et relativement frugal pourrait vous facturer 1% par an.

Combien dois-je investir?

Si vous êtes à plusieurs années de la retraite et que vous êtes aux prises avec l’ici et maintenant, vous pouvez penser qu’un plan 401 (k) n’est tout simplement pas une priorité. Mais la combinaison d’un employeur correspond (si l’entreprise l’offre) et un avantage fiscal le rendent irrésistible.

Lorsque vous débutez, l’objectif réalisable peut être un paiement minimum à votre forfait 401 (k). le montant minimum doit être le montant qui vous donne droit à une contrepartie complète de la part de votre employeur. Pour bénéficier de toutes les économies d’impôt, vous devez verser la cotisation annuelle maximale.

Source: American Benefits Council

De nos jours, la majorité des employeurs cotisent un peu moins de 50 cents pour chaque dollar investi par l’employé, jusqu’à 6% du salaire. C’est une prime salariale de près de 3%. De plus, vous réduisez efficacement votre revenu imposable fédéral du montant que vous cotisez au régime.

À l’approche de la retraite, vous pourrez peut-être commencer à pourcentage de vos revenus. Certes, l’horizon temporel n’est pas aussi lointain, mais le montant en dollars est probablement beaucoup plus important que les années précédentes, compte tenu de l’inflation et de la croissance des salaires. Pour 2020 et 2021, les contribuables peuvent contribuer jusqu’à 19500 $ de revenu avant impôt, tandis que les personnes de 50 ans et plus peuvent contribuer 6500 $ supplémentaires.

De plus, à l’approche de la retraite , c’est le bon moment pour essayer de réduire votre taux d’imposition marginal en contribuant au plan 401 (k) de votre entreprise. Lorsque vous prendrez votre retraite, votre taux d’imposition peut baisser, ce qui vous permet de retirer ces fonds à un taux d’imposition inférieur, dit Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

Avantages supplémentaires pour les épargnants à faible revenu

Le gouvernement fédéral est si pressé de promouvoir épargne-retraite qu’il offre un autre avantage pour les personnes à faible revenu, et ce n’est pas si bas. Appelé le crédit d’impôt de l’épargnant, il peut augmenter votre remboursement ou réduire l’impôt que vous devez en compensant un pourcentage (jusqu’à 50%) des premiers 2 000 $ (4 000 $ si vous êtes marié conjointement) que vous mettez dans votre 401 (k), IRA, ou un régime de retraite fiscalement avantageux similaire.

Cette compensation s’ajoute aux avantages fiscaux habituels de ces régimes. Le montant du pourcentage dépend de l’ajustement du contribuable revenu brut de l’année.

Les plafonds de revenu du crédit d’impôt de l’épargnant augmentent en 2021. Pour les contribuables célibataires (ou une personne mariée qui déclare séparément), il « s 33 000 $ (en 2020, il était de 32 000 $), et pour les couples mariés, il passe à 66 000 $ en 2021 contre 65 000 $ en 2020, et pour les chefs de famille, il atteint un maximum de 49 500 $ en 2021, contre 48 750 $ en 2020.

Après avoir établi le plan

Une fois votre portefeuille en place, surveillez ses performances. Gardez à l’esprit que les différents secteurs du marché boursier n’évoluent pas toujours de manière synchronisée. Par exemple, si votre portefeuille contient à la fois des actions à grande et à petite capitalisation, il est très probable que la partie à petite capitalisation du portefeuille croîtra plus rapidement que la partie à grande capitalisation. Si cela se produit, il est peut-être temps de rééquilibrer votre portefeuille en vendant une partie de vos avoirs à petite capitalisation et en réinvestissant le produit dans des actions à grande capitalisation.

Bien que cela puisse sembler contraire -intuitif pour vendre l’actif le plus performant de votre portefeuille et le remplacer par un actif qui n’a pas aussi bien performé, gardez à l’esprit que votre objectif est de maintenir l’allocation d’actifs choisie. Lorsqu’une partie de votre portefeuille croît plus rapidement qu’une autre, votre allocation d’actifs est biaisée en faveur de l’actif le plus performant. Si rien dans vos objectifs financiers n’a changé, le rééquilibrage pour maintenir l’allocation d’actifs souhaitée est une stratégie d’investissement judicieuse.

Et ne vous en faites pas. Emprunter contre des actifs 401 (k) peut être tentant si les temps sont serrés.Cependant, cela annule effectivement les avantages fiscaux liés à l’investissement dans un régime à prestations déterminées, car vous devrez rembourser le prêt en dollars après impôt. En plus de cela, des intérêts et éventuellement des frais vous seront facturés sur le prêt.

Résistez à cette option, dit Armstrong. Le besoin d’emprunter à votre 401 (k) est généralement un signe que vous devez mieux planifier une réserve de trésorerie, économiser ou réduire les dépenses et la budgétisation pour les objectifs de la vie.

Certains soutiennent que se rembourser avec les intérêts est un bon moyen de constituer votre portefeuille, mais une bien meilleure stratégie consiste à ne pas interrompre la progression de la croissance de votre véhicule d’épargne à long terme en premier lieu.

Emportez votre 401 (k) avec vous

La plupart des gens changeront d’emploi plus d’une demi-douzaine de fois au cours de leur vie. Beaucoup trop ils encaisseront leurs plans 401 (k) chaque fois qu’ils déménageront. C’est une mauvaise stratégie. Si vous encaissez à chaque fois, vous n’aurez plus rien quand vous en aurez besoin, d’autant plus que vous paierez des impôts sur les fonds. , plus une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59½ ans. Même si votre solde est trop bas pour rester dans le plan, vous pouvez transférer cet argent vers un IRA et le laisser continuer à augmenter.

Si vous « passez à un nouvel emploi, vous pouvez également être en mesure de transférer l’argent de votre ancien 401 (k) au plan de votre nouvel employeur, si l’entreprise le permet. Quel que soit votre choix, assurez-vous d’effectuer un transfert direct de votre 401 (k) à l’IRA ou à la nouvelle société 401 (k) pour éviter de risquer des pénalités fiscales.

The Bottom Line

Construire une meilleure piste vers la retraite ou vers l’indépendance financière commence par l’épargne. La méthode «payez-vous d’abord» fonctionne mieux, et c’est l’une des raisons pour lesquelles votre régime 401 (k) employeur est tel un bon endroit pour ranger de l’argent, déclare Charlotte Dougherty, CFP, fondatrice de Dougherty & Associates à Cincinnati, Ohio.

Une fois que vous Dépassez la prose immortelle de la littérature de la société financière, vous pourriez vous trouver vraiment intéressé par les nombreuses variétés d’investissement qu’un plan 401 (k) vous ouvre. Dans tous les cas, vous apprécierez de voir votre pécule grandir de quartier en quartier.