Historia kart kredytowych

Ujawnienie reklamodawcy: oferty kart kredytowych, które pojawiają się w witrynie, pochodzą od firm, od których ta witryna otrzymuje wynagrodzenie. Ta rekompensata może mieć wpływ na sposób i miejsce wyświetlania produktów w tej witrynie (w tym na przykład na kolejność, w jakiej się pojawiają). Ta witryna nie obejmuje wszystkich firm obsługujących karty kredytowe ani dostępnych ofert kart kredytowych.

Obecnie szerokie wykorzystanie kart kredytowych wydaje się być drugą naturą. Kiedy wychodzisz z domu, zabierasz ze sobą najpotrzebniejsze rzeczy: klucze, telefon komórkowy i portfel. Może w Twoim portfelu jest trochę gotówki wraz z dowodem osobistym i innymi potrzebnymi kartami, a dla około 189 milionów Amerykanów jest jeszcze jeden podstawowy element: karta kredytowa.

Wygoda nowoczesnej karty kredytowej utrudnia wyobrazić sobie czas bez tego, ale w przypadku większości systemów kredytowych w historii ludzkości – gdzie jedna strona pożycza pieniądze lub zasoby drugiej stronie i nie oczekuje natychmiastowego zwrotu – były obsługiwane ustnie lub spisywane w jakiejś formie księgi. Dopiero na początku XIX wieku istniała jakakolwiek forma „karty kredytowej”, a nawet wtedy miała ona postać ciężkich metalowych płyt, a nie eleganckiego plastikowego wzoru, który dziś cenimy.

Aby zrozumieć, w jaki sposób kredyt pojawiła się karta, musimy dziś wybrać się w podróż krętą drogą sprzed tysięcy lat, podróż, która ostatecznie kończy się na błyszczącym plastiku (lub kosmicznym metalu, jak może być) w Twoim portfelu.

Starożytna historia kredytu

Gospodarki, które prosperowały dzięki kredytowi, są starsze niż sam pieniądz. W epoce brązu prawie wszystkie transakcje gospodarcze odbywały się na tym, co teraz określamy jako linię kredytową. system kredytowy istniał, ponieważ przestrzeń między zasadzeniem a zebraniem plonów była rozłożona na miesiące. Według amerykańskiego ekonomisty Michaela Hudsona nasi starożytni przodkowie często zadłużali się, gdy ich plony rosły. że spłacą się wtedy, gdy nadejdzie czas żniw.

Pierwsza zarejestrowana transakcja, która położyła podwaliny pod nasz nowoczesny system kart kredytowych, miała miejsce ponad 5000 lat temu, kiedy starożytna cywilizacja Mezopotamii używała glinianych tabliczek do handlu z sąsiedniej cywilizacji Harappan.

Przenieśmy się kilka tysięcy lat do Stanów Zjednoczonych na początku XIX wieku i można znaleźć dalsze przykłady systemów podobnych do kart kredytowych. Wynalazek metod płatności zwanych monetami kredytowymi i tabliczkami do naliczania opłat był używany przez kupców na rodzącym się Dzikim Zachodzie, aby dawać rolnikom kredyt do momentu zebrania plonów na dany sezon.

Od metalowych płytek po kartę Charg-It

Na początku XX wieku nastąpił dalszy postęp w koncepcji nowoczesnego systemu kart kredytowych, gdy Western Union zaczął wydawać metalowe tabliczki wybranej grupie swoich klientów. Te metalowe płytki umożliwiały konsumentowi odroczenie płatności opłat, które ponieśli, do późniejszego terminu. Metalowe tabliczki wydawane przez Western Union przypominały koncepcję nowoczesnych kart kredytowych, ale były bardzo ograniczone w porównaniu z ich współczesnymi odpowiednikami i mogły być używane tylko przez wybraną grupę klientów w niektórych transakcjach.

W 1946 roku metalowe tabliczki stały się przestarzałe, gdy bankier z Brooklynu, John Briggins, wpadł na pomysł nowego rodzaju metody płatności o nazwie „Karta doładowania”. Karta Charg-It wykorzystywała bank Bigginsa jako pośrednika w transakcjach, tak aby bank początkowo zapłacili handlowcom za przedmioty zakupione przez konsumenta, a następnie właściciel karty Charg-It zapłacił później. Karta Charg-It firmy Briggins była pierwszym przykładem karty kredytowej o zamkniętym obiegu.

The Diner’s Klub i narodziny nowoczesnych kart kredytowych

Pierwszy przykład karty kredytowej, jaką znamy dzisiaj, jest często przypisywany człowiekowi o imieniu Frank McNamara i jego partnerowi biznesowemu Ralphowi Schneiderowi, którzy stworzyli „Diner’s Club” w 1949 roku.

Jak głosi historia, Frank McNamara jadł obiad w restauracji Major’s Cabin Grill w Nowym Jorku, ale kiedy przyszedł czas na zapłacenie rachunku, zdał sobie sprawę, że zapomniał o swoim portfelu w domu. Chociaż wersje tej historii są różne, mówi się, że McNamara uniknął zmywania naczyń na tyłach restauracji, podpisując, że następnego dnia przyjdzie zapłacić rachunek. Ten incydent dał McNamara pomysł na pierwszą kartę kredytową – pomysł, który następnie podał swojemu przyjacielowi Ralphowi Schneiderowi, z którym miał założyć Diner’s Club.

Diner’s Club rozpoczął się od kart kartonowych, które wybrani mężczyźni mogą skorzystać z 27 uczestniczących restauracji.Kiedy powstał Diner’s Club, miał 200 członków, którzy byli przede wszystkim przyjaciółmi i znajomymi Schneidera i McNamary.

Diner’s Club był pierwszą kartą kredytową akceptowaną poza ograniczonym obszarem geograficznym, a w ciągu dwóch lat jego początkowa liczba 200 członków wzrosłaby do zdumiewających 42 000 w całych Stanach Zjednoczonych.

Plastikowa karta kredytowa, jaką znamy dzisiaj

American Express dokonał pierwszego plastikowego kredytu kartę kredytową w 1959 roku, a wkrótce potem Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club i inne nowo utworzone firmy obsługujące karty kredytowe.

W 1966 roku krajobraz rynku kart kredytowych został ponownie zmieniony, gdy Bank of America wypuścił pierwszą kartę z funkcją kredytu odnawialnego o nazwie BankAmericard – karta kredytowa o tej samej nazwie z Bank of America istnieje do dziś. Ta karta była pierwszą kartą kredytową akceptowaną we wszystkich stanach kontynentalnych Stanów Zjednoczonych. BankAmericard i kilka innych regionalnych firm połączyło się, tworząc Visa i stało się najczęściej używanym procesorem płatności w historii.

Trzy lata później, w 1969 roku, wynaleziono nowoczesny pasek magnetyczny, gdy inżynier IBM o nazwisku Forrest Parry nie mógł nie wiem, jak przykleić pasek magnetyczny do plastikowej karty. Inżynier próbował przykleić pasek magnetyczny do karty, ale stwierdził, że często odpada.

Rozwiązanie pojawiło się, gdy Parry zabrał kartę do domu i narzekał na problem swojej żonie, która następnie zasugerowała, że spróbuje ją wyprasować. na kartę. Żelazko okazało się wystarczająco gorące, aby wtopić pasek magnetyczny w kartę, a wynalazek wkrótce został przyjęty przez firmy obsługujące karty kredytowe jako narzędzie zapewniające wygodę i bezpieczeństwo.

Prawodawstwo w branży kart kredytowych

Chociaż stosunkowo nowa branża skupiona wokół kart kredytowych rozwijała się nieprzerwanie od 1951 do późnych lat 60. XX wieku, nie był to system doskonały. Wczesne firmy obsługujące karty kredytowe były często dyskryminujące i nie udzielały linii kredytowych Afroamerykanom. Ponadto kobietom nie wolno było dostać karty kredytowej bez mężczyzny, który podpisał umowę do 1974 roku.

Pułapki branży kart kredytowych dotknęły nie tylko kobiety i mniejszości. W Stanach Zjednoczonych przed 1970 rokiem było niewiele przepisów prawnych chroniących właścicieli kart. Oznaczało to brak warunków, brak standardowych obliczeń RRSO i brak ochrony przed drapieżną windykacją długów.

Wszystko to zmieniło się od 1970 roku, kiedy wprowadzono i uchwalono szereg przepisów mających na celu ochronę właścicieli kart kredytowych. . Przełomowe prawodawstwo obejmowało ustawę Fair Credit Reporting Act z 1970 r., Która zmusiła firmy obsługujące karty kredytowe do rzetelnego i dokładnego przekazywania informacji do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, oraz ustawę o równych możliwościach kredytowych z 1974 r., Która zakazała firmom obsługującym karty kredytowe dyskryminacji ze względu na płeć i rasę.

W 2009 r. branżą kart kredytowych po raz kolejny wstrząsnęły przepisy dotyczące ochrony właścicieli kart przed nadmiernymi opłatami i karami. Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu informacji na temat kart kredytowych z 2009 r. Została uchwalona przy wsparciu obu stron i podpisana przez prezydenta Obamę. Ustawa ta, znana również jako ustawa o kartach, chroni konsumentów, uniemożliwiając firmom obsługującym karty kredytowe zmianę oprocentowania istniejących kont i drastycznie obniżając opłaty za przekroczenie limitu.

Przyszłość kart kredytowych

Historia kart kredytowych jest długa z wieloma próbami i błędami po drodze. Z biegiem czasu rozwinęły się również systemy kredytowe, a ostatecznie sama karta kredytowa. Od ustnych umów, przez gliniane tabliczki, po metalowe tabliczki obciążeniowe, przodkowie współczesnych kart kredytowych byli tak różnorodni, jak niewygodni.

XX wiek zapoczątkował nową erę systemów kredytowych i wynalezienie nowoczesnej i znacznie bardziej praktycznej karty kredytowej, ale wraz z nią dyskryminacyjne praktyki biznesowe i drapieżna windykacja długów.

Obecnie branża kart kredytowych jest znacznie bardziej regulowana i sprawiedliwa niż jej poprzedniczka i wciąż się rozwija i przekształca. Fizyczne karty kredytowe zmieniają się i wydaje się, że nowe pokolenie konsumentów faworyzować sol ely opcje bankowości cyfrowej.

W miarę upływu czasu przyszłość karty kredytowej nie jest przesądzona. Ale jeśli spojrzenie na historię daje jakąś wskazówkę, to zostanie tutaj.

Informacja redakcyjna: wszystkie recenzje są przygotowywane przez pracowników Bankrate.com. Wyrażone w nich opinie są wyłącznie opiniami recenzenta i nie zostały sprawdzone ani zatwierdzone przez żadnego reklamodawcę. Informacje, w tym stawki i opłaty kartowe, przedstawione w przeglądzie są aktualne na dzień przeglądu. Sprawdź dane u góry tej strony oraz w witrynie banku, aby uzyskać najbardziej aktualne informacje.