Istoricul cardurilor de credit

Dezvăluirea agenților de publicitate: ofertele de card de credit care apar pe site provin de la companii de la care acest site primește despăgubiri. Această compensație poate avea impact asupra modului și locului în care produsele apar pe acest site (inclusiv, de exemplu, ordinea în care apar). Acest site nu include toate companiile de carduri de credit sau ofertele disponibile de carduri de credit.

Astăzi, utilizarea pe scară largă a cardurilor de credit pare a doua natură. Când ieșiți din casă, luați elementele esențiale: chei, telefon mobil și portofel. Poate că există niște bani în portofel împreună cu actul de identitate și alte carduri necesare, iar pentru aproximativ 189 de milioane de americani există și un alt element de bază: un card de credit.

Confortul cardului de credit modern îl face dificil să ne imaginăm un timp fără el, dar pentru o mare parte din istoria umană, sistemele de credit – prin care o parte împrumută bani sau resurse unei alte părți și nu se așteaptă la rambursarea imediată – au fost tratate verbal sau scrise într-o formă de registru. Abia la începutul anilor 1800 a existat orice formă de „card de credit” și chiar și atunci a apărut sub formă de plăci de metal greu, mai degrabă decât designul elegant din plastic pe care îl apreciem astăzi.

Pentru a înțelege modul în care creditul cardul a venit să fie, trebuie să facem o călătorie pe un drum sinuos care datează de mii de ani, o călătorie care se termină în cele din urmă cu plasticul strălucitor (sau metalul din epoca spațială, după caz) din portofelul dvs. astăzi.

Istoria antică a creditului

Economiile care au prosperat cu creditul sunt mai vechi decât banii înșiși. În epoca bronzului, aproape toate tranzacțiile economice au avut loc pe ceea ce am considera acum o linie de credit. Sistemul de credit a existat deoarece spațiul dintre plantarea unei recolte și recoltarea recoltei a fost împrăștiat de-a lungul a câteva luni. atunci ei vor plăti atunci când va sosi timpul recoltării.

Prima tranzacție înregistrată care a pus bazele sistemului nostru modern de carduri de credit a avut loc în urmă cu peste 5.000 de ani, când civilizația antică a Mesopotamiei folosea tablete de lut pentru a face comerț cu civilizația vecină Harappan.

Transmiteți rapid câteva mii de ani către Statele Unite la începutul anilor 1800 și puteți găsi alte exemple de sisteme asemănătoare cărților de credit. Invenția metodelor de plată numite monede de credit și plăci de încărcare a fost folosită de comercianții din Wild West în devenire pentru a acorda fermierilor credit până când recoltele lor au fost recoltate pentru sezon.

De la plăci metalice la cardul Charg-It

La începutul secolului al XX-lea, s-au înregistrat progrese suplimentare în conceptul unui sistem modern de carduri de credit, când Western Union a început să emită plăci de metal unui grup select de clienți. Aceste plăci metalice au permis consumatorului să amâne plățile pentru taxele pe care le suportaseră până la o dată ulterioară. Plăcile metalice emise de Western Union erau ca niște cărți de credit moderne, dar erau foarte limitate în comparație cu omologii lor contemporani și puteau fi utilizate doar de un grup select de clienți pentru anumite tranzacții.

În 1946 plăcile de metal au devenit învechite atunci când un bancher din Brooklyn, pe nume John Briggins, a avut ideea unui nou tip de metodă de plată numită „cardul Charg-It”. Cardul Charg-It a folosit banca Biggins ca intermediar pentru tranzacții, astfel încât banca inițial a plătit comercianții pentru articolele achiziționate de consumator și apoi a fost rambursat de proprietarul cardului Charg-It ulterior. Cardul Charg-It al lui Briggins a fost primul exemplu de card de credit în buclă închisă.

The Diner’s Clubul și zorii cardurilor de credit moderne

Primul exemplu al cardului de credit, așa cum îl știm astăzi, este adesea creditat unui om pe nume Frank McNamara și partenerului său de afaceri Ralph Schneider, care a creat „Diner’s Club” în 1949.

După cum spune povestea, Frank McNamara lua masa la restaurantul Major’s Cabin Grill din New York, dar când a venit timpul să plătească factura, și-a dat seama că își uitase portofelul acasă. Deși versiunile poveștii variază, se spune că McNamara a ieșit din nevoia de a spăla vasele din spatele restaurantului, semnând că va veni să-și plătească factura a doua zi. Acest incident i-a dat lui McNamara ideea primului card de credit – idee pe care apoi i-a prezentat-o prietenului său Ralph Schneider cu care va continua să înceapă Diner’s Club.

Diner’s Club a început cu cărți de carton care bărbați selectați ar putea folosi la 27 de restaurante participante.Când s-a format Diner’s Club, acesta avea 200 de membri care erau în primul rând prieteni și cunoscuți ai lui Schneider și McNamara.

Diner’s Club va deveni primul card de credit acceptat în afara unei zone geografice limitate, și în doi ani cei 200 de membri inițiali ai săi vor ajunge la 42.000 în toate Statele Unite.

Cardul de credit din plastic așa cum îl știm astăzi

American Express a făcut primul credit din plastic în 1959 și au fost rapid urmate de Bank of America, Carte Blanche, Diner’s Club și alte companii de carduri de credit nou formate.

În 1966, peisajul pieței cardurilor de credit a fost schimbat din nou când Bank of America a lansat primul card cu o funcție de credit revolving numită BankAmericard – un card de credit omonim de la Bank of America există și astăzi. Acest card a fost primul card de credit acceptat în toate statele din Statele Unite continentale. BankAmericard și alte câteva companii regionale au fost unite pentru a forma Visa și vor deveni cel mai utilizat procesor de plăți din istorie.

Trei ani mai târziu, în 1969, banda magnetică modernă a fost inventată când un inginer IBM numit Forrest Parry nu putea Nu vă dați seama cum să aderați o bandă magnetică la un card de plastic. Inginerul a încercat să lipească banda magnetică de pe card, dar a constatat că adesea cădea.

O soluție a venit atunci când Parry a luat cardul acasă și s-a plâns de problema soției sale, care apoi i-a sugerat să încerce să o călce. pe card. Fierul s-a dovedit a fi suficient de fierbinte pentru a topi banda magnetică în card și invenția a fost adoptată în curând de către companiile de carduri de credit ca un instrument atât pentru confort cât și pentru securitate.

Legislația în industria cardurilor de credit

În timp ce industria relativ nouă centrată în jurul cardurilor de credit a crescut constant din 1951 până la sfârșitul anilor 1960, nu a fost un sistem perfect. Companiile de cărți de credit timpurii erau adesea discriminatorii și nu extindeau liniile de credit către afro-americani. În plus, femeilor nu li s-a permis să primească un card de credit fără un co-semnat de sex masculin până în 1974.

Capcanele din industria cardurilor de credit nu au avut un impact doar asupra femeilor și minorităților. În Statele Unite înainte de 1970 nu existau prea puține legislații de reglementare care să protejeze proprietarii de carduri. Acest lucru nu însemna termeni și condiții, nici un calcul standard al DAE și nici o protecție împotriva colectării de creanțe predatoare.

Toate acestea s-ar schimba începând din 1970, când a fost introdusă și adoptată o serie de acte legislative pentru a ajuta la protejarea proprietarilor de carduri de credit. . Legislația de referință a inclus Legea de raportare a creditelor echitabile din 1970, care a obligat companiile de carduri de credit să raporteze în mod corect și cu exactitate informațiile agențiilor de raportare a creditelor și Legea egalității de șanse de credit din 1974, care a făcut ilegală discriminarea companiilor de carduri de gen în funcție de sex și rasă.

În 2009, industria cardurilor de credit a fost încă o dată zdruncinată de legislația axată pe protejarea proprietarilor de carduri împotriva comisioanelor și penalităților excesive. Legea privind responsabilitatea și divulgarea responsabilității cardului de credit din 2009 a fost adoptată cu sprijin bipartisan și semnată în lege de președintele Obama. Cunoscută și sub denumirea de Card Act, această legislație protejează consumatorii, făcând ilegală modificarea ratelor dobânzilor la conturile existente de către companiile de carduri de credit și reducerea drastică a taxelor de „depășire”.

Viitorul cardurilor de credit

Istoricul cardurilor de credit este lung, cu multe încercări și erori de-a lungul drumului. Pe măsură ce timpul a progresat, au făcut și sistemele de credit și, în cele din urmă, cardul de credit în sine. De la acorduri verbale, la tablete de lut, la plăci metalice de încărcare, strămoșii cardului de credit modern au fost la fel de diversi pe cât de incomod.

Secolul al XX-lea a dat naștere unei noi ere a sistemelor de credit și a inventării unui card de credit modern și mult mai practic, dar odată cu acesta a venit practici comerciale discriminatorii și colectarea de creanțe predatoare.

Astăzi, industria cardurilor de credit este mult mai reglementată și echitabilă decât predecesorul său și este în continuă creștere și transformare. Cardurile de credit fizice se transformă și o nouă generație de consumatori pare a favoriza sol opțiuni bancare digitale digitale.

Odată cu trecerea timpului, viitorul cardului de credit nu este pus în pericol. Dar dacă analiza istoricului vă oferă indicații, este aici pentru a rămâne.

Dezvăluire editorială: toate recenziile sunt pregătite de personalul Bankrate.com. Opiniile exprimate în acesta sunt doar cele ale recenzorului și nu au fost examinate sau aprobate de niciun agent de publicitate. Informațiile, inclusiv tarifele și taxele cardului, prezentate în recenzie sunt corecte de la data revizuirii. Verificați datele din partea de sus a acestei pagini și site-ul web al băncii pentru cele mai recente informații.