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Quando se trata do custo dos veículos, a despesa pode ser esmagadora. De acordo com a agência de crédito Experian, o pagamento médio do carro foi de US $ 568 durante o segundo trimestre de 2020. Para aqueles que lutam com altos custos de empréstimo de carro, vale a pena saber o que acontece quando seu carro é retomado e quais são seus direitos nesse caso.
Os consumidores que se tornam inadimplentes em seus empréstimos para automóveis correm o risco de reintegração de posse do carro e crédito arruinado. Se o seu carro foi recuperado, você precisa agir imediatamente para colocar suas finanças em ordem e voltar à estrada. Aqui estão duas perguntas que você precisa responder:
- O que acontece quando seu carro é retomado?
- Quais ações você pode tomar – e quais são seus direitos – se o seu o carro foi retomado?
O que acontece quando seu carro é retomado?
A pessoa média tem que pedir uma quantia significativa de dinheiro para comprar um carro, mas nem todo mundo está capaz de manter os pagamentos.
Na verdade, 4,9% dos empréstimos de automóveis estavam seriamente inadimplentes – 90 dias de atraso ou mais – no final de 2019. Isso representou um aumento de 38% sobre a média trimestral de inadimplentes empréstimos desde 2003, de acordo com os dados do Federal Reserve analisados pelo Wall Street Journal.
Se você se tornar inadimplente no empréstimo do carro, corre o risco de perder totalmente o veículo. Quando você comprou seu veículo e solicitou um empréstimo, assinou um contrato juridicamente vinculativo afirmando que faria os pagamentos dentro do prazo. Fique para trás, e o credor pode pegar o carro de volta e vendê-lo em leilão para recuperar o custo do veículo.
Cada estado tem suas próprias leis sobre reintegração de posse de carros, mas normalmente, o credor pode ir até sua casa, local de trabalho ou outro local para levar seu carro. Eles não precisam notificá-lo; você pode não descobrir que seu carro foi retomado até que você saia para a garagem ou estacionamento para descobrir que seu carro sumiu.
Se isso acontecer, o credor também pode enviar seu empréstimo para cobranças, uma mudança que pode danificar gravemente o seu crédito. Se o seu carro for retomado, ele aparecerá no seu relatório de crédito por sete anos.
Quais ações você pode tomar – e quais são seus direitos – se o seu carro foi retomado?
Descobrir que seu carro foi levado por um funcionário do repo pode ser assustador e emocional. E se você precisa do carro para ir ao trabalho, isso também pode afetar sua receita. Se o seu carro já foi recuperado, eis o que você precisa fazer para seguir em frente e melhorar seu crédito.
- Entre em contato com seu credor
- Revise suas finanças
- Crie um plano
- Entenda seus direitos
- Descubra se você deve dinheiro
- Trabalhe com seu crédito
1. Entre em contato com o seu credor
Primeiro, ligue para o seu credor de empréstimo de carro imediatamente. Na maioria dos casos, a reintegração de posse do carro ocorre devido a pagamentos perdidos. Mas pode acontecer por outros motivos, como a falta de seguro adequado. Se for esse o caso, ajustar sua apólice de seguro é tudo que você precisa fazer. Descubra por que seu carro foi levado para que você possa corrigir a situação.
Também é possível que seu credor tenha cometido um erro. Talvez eles tenham recuperado o carro errado ou sua conta foi acidentalmente marcada como inadimplente quando você está com os pagamentos em dia. Se for esse o seu caso, um telefonema pode ajudar a consertar as coisas rapidamente.
2. Revise suas finanças
Recuperar seu carro pode parecer a solução óbvia depois que seu carro foi retomado , mas pense sobre sua situação e finanças antes de seguir esse caminho. Você atrasou seus pagamentos por um motivo; pode ser que você simplesmente não possa pagar o carro que comprou.
Revise seu orçamento e certifique-se de que pode arcar com as despesas do carro, incluindo gasolina e seguro. Se sua renda é muito pequena e sua situação não vai mudar, deixar o carro ir pode ser uma decisão difícil, mas necessária.
Um carro é uma conveniência útil, mas não é essencial para todo o mundo. Pegar carona com colegas de trabalho ou usar serviços de carona como o Uber podem ser alternativas econômicas à propriedade de um carro.
3. Crie um plano
Talvez você consiga pegar seu carro de volta as seguintes situações:
- Você paga o empréstimo integralmente: se você atrasou os pagamentos, esta opção pode parecer impossível. Mas a maneira mais simples de recuperar seu veículo é pagar o empréstimo integralmente. Considere pedir a amigos ou familiares um empréstimo para que você possa pagar ao seu credor o saldo restante. Você pode definir um plano de pagamento com seus parentes e entes queridos para pagar o empréstimo.
- Seu credor trabalha com você para criar um novo plano de pagamento: Nem todos os credores trabalharão com os mutuários, mas alguns sim.Contacte o seu credor e explique a sua situação, incluindo o que pode pagar agora e daqui para a frente. Se você puder fazer os pagamentos que perdeu e concordar com um plano de pagamento para o futuro, seu credor pode devolver o veículo para você.
Se você optar por deixar o carro ir, você pode notificar seu credor que você não poderá comprar de volta o carro ou tornar sua conta corrente. O credor enviará seu carro a leilão para pagar o máximo possível do empréstimo.
4. Entenda seus direitos
Se seu carro for retomado, você ainda terá direitos que protegem você.
Por exemplo, qualquer propriedade que você manteve no carro ainda é sua. Se o credor reaver seu carro, ele pode vendê-lo, mas não pode vender seus pertences pessoais. A lei exige que os credores devolvam sua propriedade para você.
Embora a lei permita que trabalhadores de recompra entrem em sua propriedade ou mesmo em sua garagem, eles não podem causar danos à sua propriedade ao fazê-lo. Por exemplo, se você trancou seu carro na garagem, os trabalhadores não poderão arrombá-lo para pegá-lo.
Se eles violaram a lei ao levar seu carro, entre em contato com um advogado e com seu credor.
5. Descubra se você deve dinheiro
Mesmo que seu carro seja retomado e posteriormente vendido em leilão, você não ficará livre.
Se seu carro for vendido em leilão por menos do que você devia sobre o empréstimo, você ainda deve pagar o saldo remanescente ao seu credor. Por exemplo, se o credor vendeu seu carro por $ 8.000, mas o saldo do empréstimo é de $ 10.000, você precisa pagar os $ 2.000 restantes ao credor.
O credor irá notificá-lo de quanto você deve e você ser responsável por fazer pagamentos para quitar o empréstimo para compra de automóveis. Se você não fizer esses pagamentos, seu credor poderá processá-lo no tribunal.
6. Trabalhe no seu crédito
Depois de lidar com a perda de seu carro, é importante tomar medidas para proteger e melhorar seu crédito daqui para frente. A reintegração de posse de um carro pode prejudicar seriamente o seu relatório de crédito. Pague religiosamente as contas restantes em dia para aumentar seu crédito.
À medida que seu crédito melhora devido a pagamentos pontuais, você pode adicionar diferentes linhas de crédito, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais – desde que você possa seguramente comprá-los. A combinação adicional de linhas de crédito também pode aumentar sua pontuação de crédito.
Ter seu carro retomado é uma experiência horrível que pode deixá-lo com vergonha e sem esperança. Embora seja uma situação difícil com graves consequências, enfrentar a reintegração de posse e elaborar um plano pode ajudá-lo a se recuperar e reconstruir.
Se você está lutando para sobreviver, considere pedir ajuda. Essas organizações de caridade podem ajudá-lo a se recuperar, desde cobrir o pagamento do carro até encontrar bancos de alimentos locais.
Andrew Pentis contribuiu para este relatório.