O que é banco fracionário?
O banco fracionário é um sistema bancário que exige que os bancos retenham apenas uma parte do dinheiro depositado com eles como reservas. Os bancos usam depósitos de clientes para fazer novos empréstimos; empréstimo-ponteUm empréstimo-ponte é uma forma de financiamento de curto prazo usada para cumprir obrigações atuais antes de garantir financiamento permanente. Ele fornece fluxo de caixa imediato quando o financiamento é necessário, mas ainda não está disponível. Um empréstimo-ponte vem com taxas de juros relativamente altas e deve ser respaldado por alguma forma de garantia e juros de prêmio. Juros simplesFórmula, definição e exemplo de juros simples. Juros simples é um cálculo de juros que não leva em consideração o efeito da composição. Em muitos casos, os juros são compostos com cada período designado de um empréstimo, mas no caso dos juros simples, não. O cálculo de juros simples é igual ao valor do principal multiplicado pela taxa de juros, multiplicado pelo número de períodos. sobre os depósitos feitos por seus clientes. As reservas são mantidas como saldos na conta do banco no banco central Federal Reserve (Fed) O Federal Reserve é o banco central dos Estados Unidos e é a autoridade financeira por trás da maior economia de mercado livre do mundo. ou como moeda no banco. A exigência de reserva permite que os bancos comerciais atuem como intermediários entre tomadores de empréstimos e poupadores, concedendo empréstimos aos tomadores e fornecendo imediatamente liquidez para os depositantes que desejam fazer retiradas.
O sistema bancário fracionário surgiu como uma solução para os problemas encontrados durante a Grande Depressão quando os depositantes fizeram muitos saques, levando a corridas aos bancos. O governo introduziu os requisitos de reserva para ajudar a proteger os fundos do depositante de serem investidos em investimentos de risco. Por exemplo, se uma pessoa deposita $ 1.000 em uma conta bancária, o banco não pode emprestar todo o dinheiro. Não é necessário manter todos os depósitos no cofre de dinheiro do banco. Em vez disso, os bancos são obrigados a manter 10% dos depósitos, ou seja, $ 100, como reservas, e podem emprestar os outros $ 900. O Federal Reserve define a exigência de reserva como uma das ferramentas para orientar a política monetária.
História do banco fracionário
O conceito de banco fracionário surgiu durante a era do comércio de ouro, com a constatação de que nem todas as pessoas precisavam de seus depósitos ao mesmo tempo. Quando as pessoas depositavam suas moedas de prata e ouro em ourives, recebiam uma nota promissória. Posteriormente, as notas foram aceitas como meio de troca e os detentores as utilizaram em transações comerciais. Como as notas eram usadas diretamente no comércio, os ourives perceberam que nem todos os poupadores retirariam seus depósitos ao mesmo tempo. Eles passaram a usar os depósitos para a emissão de empréstimos e letras com juros elevados, além da taxa de armazenamento cobrada dos depósitos. Os ourives então passaram de guardiões de valores para bancos que pagam e ganham juros.
Se os detentores de notas perdessem a fé nos ourives, eles retirariam todas as suas moedas e outros depósitos simultaneamente. Em uma situação em que um banco não tivesse reservas suficientes para suportar os saques em massa, ele terminaria em insolvência. Devido ao risco que os bancos representam para os depósitos dos consumidores, vários governos criaram leis para criar uma agência de controle central para regular o setor bancário. A Suécia foi o primeiro país a estabelecer um banco central em 1668, e outros países seguiram o exemplo. Os bancos centrais receberam o poder de regular os bancos comerciais, definir os requisitos de reserva e atuar como credores de última instância para os bancos comerciais que foram afetados por corridas bancárias.
Requisitos de reserva
Os requisitos de reserva, ou índice de reserva, são regulamentações do banco central que ditam a quantidade mínima de reservas que um banco deve manter. Alguns países, como Canadá, Reino Unido, Austrália, Suécia, Nova Zelândia e Hong Kong não impõem requisitos de reserva. Em vez disso, os bancos nesses países são limitados por requisitos de capital. Quando as reservas de um banco comercial se esgotam, os bancos centrais desses países intervêm para oferecer as reservas necessárias.
Nos Estados Unidos, as reservas são mantidas no cofre do banco ou no Federal Reserve Bank mais próximo. O Conselho de Governadores do Fed estabelece as reservas mínimas e as utiliza como um dos instrumentos de orientação da política monetária. Em janeiro de 2016, os bancos comerciais com depósitos inferiores a US $ 15,2 milhões não eram obrigados a manter reservas. Os bancos com depósitos avaliados em $ 15,2 milhões a $ 110,2 milhões foram obrigados a manter a exigência de reserva em 3%, enquanto aqueles com mais de $ 100,2 milhões em depósitos foram obrigados a manter uma exigência de reserva de 10%. O Garn-St. A Lei Germain de 1982 isentou os primeiros $ 2 milhões de passivos de reserva dos requisitos de reserva.
Os bancos não devem deter nada menos do que a exigência de reserva definida. Eles podem manter reservas que excedam a porcentagem necessária. Quaisquer reservas além do nível de reserva necessário são denominadas reservas excedentes. O Financial Services Regulatory Relief Act de 2006 autorizou o Federal Reserve a pagar juros sobre as reservas em excesso a partir de 1º de outubro de 2008. Alguns bancos mantêm reservas em excesso como medida de segurança no caso de saques em massa de dinheiro pelos clientes, especialmente durante períodos de incerteza econômica.
Como os bancos criam dinheiro
Os bancos comerciais são obrigados a manter apenas uma fração dos depósitos dos clientes como reservas e podem usar o restante dos depósitos para conceder empréstimos aos mutuários. Ao conceder empréstimos, os bancos comerciais aceitam notas promissórias em troca de crédito que é depositado na conta do mutuário no banco. Os depósitos na conta do mutuário, ao contrário de conceder empréstimos na forma de moeda, fazem parte do processo que os bancos usam para criar dinheiro. Quando um banco emite um empréstimo, ele cria novo dinheiro, o que em troca aumenta a oferta de moeda. Por exemplo, quando uma pessoa toma emprestado um empréstimo hipotecário de $ 100.000, o banco credita a conta do mutuário com dinheiro igual ao montante do empréstimo hipotecário, em vez de dar a eles moeda equivalente ao valor do empréstimo.
O dinheiro Multiplicador
O multiplicador de dinheiro mede a quantidade de dinheiro do banco comercial que pode ser criada usando uma unidade específica de dinheiro do banco central. Dinheiro de banco comercial refere-se aos depósitos à vista no banco de varejo que você pode usar para passar cheques ou usar um cartão de débito ou crédito. A moeda do banco central, por outro lado, refere-se à moeda adotada pelo banco central e inclui metais preciosos, moedas, notas, reservas mantidas em contas nos bancos centrais e qualquer outra coisa usada pelo banco central como forma de dinheiro. Os analistas usam a equação do multiplicador para estimar os impactos dos requisitos de reserva na economia. A equação é expressa da seguinte forma:
m = 1 / R
Onde:
m é o multiplicador de dinheiro
R é o compulsório
Nesse sentido, o banco central pode alterar a oferta de moeda alterando o depósito compulsório. Por exemplo, se definir um requisito de reserva de 10%, ele criará uma oferta monetária igual a dez vezes a quantidade de reservas. Uma exigência de reserva de 20% cria uma oferta monetária igual a cinco vezes a quantidade de reservas na economia.
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