Atualizado em: 26 de maio de 2020
Estamos agora morando em o século 21 e muito tempo atrás eram os dias de preencher cheques! Com o surgimento de formas de pagamento mais eficientes, cada vez menos cheques são emitidos. Ainda usamos cheques para serviços pessoais, aulas de piano e envio de dinheiro para formaturas, aniversários, etc., enquanto a maioria das empresas usa cheques para suas operações de pagamento. No entanto, os cheques em papel ainda são altamente considerados e não serão totalmente eliminados, mas a emissão de cheques pessoais continua a diminuir.
Os pagamentos eletrônicos são a expectativa do mundo de hoje. O ato de pagar por bens e serviços continua a se transformar diante de nossos olhos. Em 2018, noventa e seis por cento dos americanos são pagos eletronicamente por meio de depósito direto.1 Os empréstimos são pagos automaticamente com uma solicitação única de configuração. Reembolsos de impostos são processados de forma mais segura com resposta mais rápida. Papai transfere dinheiro para a filha pela segunda vez durante as férias de primavera. Nós até compramos sapatos com um aplicativo online enquanto esperávamos na fila do nosso café, AMBOS pagamos com nosso smartphone!
Mas como tudo isso é processado sem preencher um cheque?
A maioria A forma de envio de dinheiro amplamente usada hoje em dia é a Transferência Eletrônica de Fundos (EFT). Este é um termo geral para transferência de dinheiro sem cheque. É feito eletronicamente e utiliza redes de computadores para transferir fundos de um membro / instituição para outro como forma de pagamento. Inclui todos os tipos de transferências: cartões de crédito e débito, depósitos em folha de pagamento de funcionários, pagamento de contas online, banco online, transferências eletrônicas e processamento de ACH.
Existem várias maneiras de remeter ou enviar dinheiro … mas o quê é a diferença? Existem três métodos eletrônicos principais de transferência de dinheiro: transferências ACH, transferências eletrônicas e transferências eletrônicas por meio de sistemas de terceiros. As pessoas também perguntam sobre carteiras digitais e bitcoins, que também podem ser categorizados como dinheiro eletrônico (eMoney).
Transferências eletrônicas de fundos (EFT)
Em termos mais simples, EFTs são qualquer transferência de fundos de uma conta para outra que ocorre eletronicamente. EFTs incluem serviços de ACH e transferência eletrônica. As transferências ACH às vezes são chamadas de transferência TEF, porque TEF é um termo que abrange vários tipos diferentes de transações financeiras. Em outras palavras, a única diferença entre uma transferência EFT e uma transferência ACH é o grau de especificidade. Transferências eletrônicas inclui ACH sob seu guarda-chuva, e um ACH é sempre um EFT. A EFT também inclui métodos de transferência, como eChecks, transações em caixas eletrônicos e algumas transações em pontos de venda (POS).
Transferências ACH
O método mais popular de transferência de dinheiro é por meio de uma ACH. ACH significa Automated Clearing House, que é uma rede eletrônica usada por instituições financeiras para processar transações em lotes. A transferência típica de ACH leva alguns dias para processar e compensar a instituição financeira receptora. Isso ocorre porque ele requer configuração e confirmação pela parte receptora. Exemplos de transferências ACH incluem depósito direto em folha de pagamento, saques de pagamento automático de empréstimo, pagamento de contas online, distribuição de benefícios da Previdência Social e pagamentos pessoa a pessoa. Como a maioria das transferências ACH são automatizadas, são bastante baratas para cooperativas de crédito e membros. Os pagamentos ACH podem ser configurados como transações únicas ou recorrentes. Além disso, o processamento ACH no mesmo dia surgiu para acomodar pagamentos mais rápidos. O processamento no mesmo dia custa mais devido ao fator de tempo.
O processamento de pagamentos ACH funciona quando um originador (normalmente bancos, cooperativas de crédito, corporações ou outras entidades comerciais) realiza transações de depósito direto ou pagamento direto usando o National Automated Clearing House Association (NACHA). O NACHA gerencia o desenvolvimento, a administração e a governança da Rede ACH. Por exemplo, a IAACU origina transferências de pagamento de empréstimos ACH.
Quanto risco? Uma ACH é uma forma segura de transferência de dinheiro de uma conta para outra somente após a verificação dos dados do usuário na outra extremidade. É garantido por todos, pois evita o risco de vazamento de informações. Ele conecta diferentes instituições financeiras ou bancos.
Transferências RTP® de Pagamentos em Tempo Real
Semelhante ao processamento de pagamentos ACH, uma nova rede de pagamentos surgiu em 2017 e foi construída para suportar pagamentos em tempo real nos EUA apenas para “créditos”. Pagamentos em tempo real RTP® pertence e é operado pela The Clearing House® Foi a primeira grande atualização em pagamentos eletrônicos desde que a Automated Clearing House (ACH) foi criada há 40 anos e o Cheque 21 lançada em 2001. Essa rede fornece processamento de pagamentos em tempo real para instituições depositárias. Os pagamentos em tempo real estão se tornando a nova norma entre empresas e consumidores. Os pagamentos em tempo real levam segundos para serem enviados e recebidos independentemente do dia ou hora.
Embora esta rede seja conveniente para empresas e consumidores, nem todas as empresas ou instituições financeiras abandonarão ou terão a opção de deixar seus antigos sistemas de processamento. Mudanças nessa magnitude levam tempo e dinheiro para converter as operações de processamento. No entanto, conforme as mudanças são feitas e o tempo passa – os sistemas também irão, e o processamento em tempo real provavelmente se tornará padrão.
Processadores de pagamento de terceiros (TPPPs)
Como um subconjunto de processadores ACH, também existem inúmeros TPPPs intermediários que entraram no campo de jogo nos últimos anos. Eles fornecem serviços de processamento de pagamentos para clientes comerciais ou empresariais e agrupam esses pagamentos para tirar vantagem das economias de escala. Abaixo está um exemplo simplificado de comerciantes usando TPPPs para coletar pagamentos / recebimentos de mercadorias que seus clientes compraram. TPPPs geralmente oferecem processamento de pagamento de débito e crédito. No lado do pagamento, as instituições financeiras costumam usar provedores de pagamento ‘Bill Pay’ como seus TPPPs para facilitar os pagamentos e transações dos clientes. Os TPPPs processam através de ACH e RTP®.
Também existem transações de EFT criadas a partir de conversões de cheques ACH. Empresas de todos os tamanhos estão convertendo cheques em papel em débitos ACH para diminuir seus custos de processamento e aumentar sua eficiência operacional. Quando um cliente escreve um cheque que é convertido em um pagamento eletrônico processado através da rede ACH, informações como o número de banco do cliente, o número da conta do cliente e o número de série do cheque são capturados. A transação é então processada através da Rede ACH e um débito único é feito na conta do cliente. A experiência de pagamento do cliente não mudou, apenas a forma como o pagamento é processado e, mais importante, a velocidade da transação. Este processo de conversão de cheques ACH é conhecido como conversão de ponto de venda (POS).
Outros portais para enviar dinheiro eletronicamente incluem entidades de e-commerce como PayPal, Dwolla, Amazon Pay e muitas outras alternativas. Essas empresas permitem que os usuários enviem e recebam dinheiro, possivelmente sem taxas associadas a ACH e transferências eletrônicas. No entanto, os consumidores não podem usá-los devido ao tempo e esforço para configurar contas. O PayPal, o sistema mais comum, não cobra uma taxa quando um cliente envia dinheiro para outro usuário do PayPal por meio de um sistema bancário vinculado. Esses sistemas surgiram quando vendedores e compradores estavam preocupados com atividades fraudulentas, fornecendo uma opção mais segura do que muitas das outras alternativas.2
Transferências eletrônicas
Ao contrário da natureza de processamento em lote das transferências ACH , as transferências eletrônicas são projetadas para transações individuais. O maior benefício das transferências eletrônicas é a velocidade ou disponibilidade de fundos. Você pode enviar dinheiro para uma pessoa localizada em todo o país ou do outro lado do mundo, normalmente no mesmo dia. As transferências eletrônicas envolvem mais interação entre a instituição que envia e a instituição que recebe o dinheiro. No IAA Credit Union, se uma solicitação de transferência de fundos for recebida antes das 14h, os fundos serão transferidos no mesmo dia e normalmente confirmados pela instituição receptora. Devido à disponibilidade de fundos e velocidade da transação, as taxas de transferência eletrônica são normalmente mais caras do que as transferências ACH, uma taxa de entrada pode ser cobrada pela instituição receptora também.
eMoney:
Embora $$ CASH $$ não vá desaparecer dos serviços de balcão tão cedo, muitos restaurantes simplificam o pagamento com nossos relógios e / ou telefones. … Doido né ?! As carteiras digitais (às vezes também chamadas de e-wallet) transformam a maneira como você paga pelas coisas. Dinheiro eletrônico (e-money) é amplamente definido como uma reserva eletrônica de valor monetário em um dispositivo técnico que pode ser usado para fazer pagamentos. Muitos serviços de carteira digital funcionam por meio de aplicativos em seu smartphone. Ao comprar café, por exemplo, você pode simplesmente encostar seu telefone em uma caixa registradora compatível para pagar instantaneamente. A E-Wallet permite que você armazene vários números de cartão de crédito e contas bancárias em um ambiente seguro e elimina a necessidade de inserir informações da conta ao fazer seu pagamento. Depois de registrar e criar perfis de E-Wallet, você pode fazer pagamentos mais rapidamente e limitar a necessidade de carregar sua carteira física.
O Venmo fornece serviços de carteira digital que permitem fazer e compartilhar pagamentos com amigos.3 Você pode dividir uma conta, tarifa de táxi, etc., o dinheiro será transferido do saldo da venmo, um cartão de débito ou crédito associado ou uma conta bancária vinculada.
Quanto risco? Visto que a EFT é a forma mais rápida de transferência usando dispositivos eletrônicos. Mas existe o risco de hackear as informações do cartão de crédito ou os detalhes da conta da pessoa que é cliente dessa instituição financeira. Mas é um processo instantâneo quando comparado ao do ACH. Mas hoje em dia, as pessoas preferem transferências mais rápidas, sem dinheiro e sem papel.
No caso do Bitcoin
Bitcoin é uma moeda digital que representa dinheiro eletrônico (e-money). A moeda digital denominada em suas próprias unidades de valor é considerada uma moeda virtual e foi projetada para funcionar em transações ponto a ponto como uma moeda. É legal usar bitcoin nos Estados Unidos e os pagamentos estão sujeitos aos mesmos impostos e requisitos de relatórios que qualquer outra moeda. No entanto, não existe uma moeda bitcoin física como existe um dólar.
Prós e contras
Em resumo, todas as formas de EFT são aceitáveis. Se você está preocupado com a segurança, as transferências eletrônicas são uma forma segura de pagar. Você só precisa expor as informações de sua conta bancária uma vez, ao se inscrever para pagamentos eletrônicos. Observe que a escrita de cheques não está imune a fraudes. Existem regras e regulamentos em vigor para mantê-lo protegido com ambas as opções.
Dependendo do preço e da disponibilidade de fundos, a opção mais barata para enviar dinheiro seria uma transferência ACH, especialmente se for um pagamento recorrente. As transferências eletrônicas são melhores se a transação for urgente, e os serviços TPPPs seriam úteis se você e o destinatário tivessem contas de usuário. No entanto, da próxima vez que você estiver em um ponto de venda, não tema a nova forma de processar seu pagamento – apenas certifique-se de ter os fundos disponíveis para cobrir sua compra!
Fontes: