Dois métodos populares que as pessoas podem usar para saldar dívidas incluem o método mais tradicional de “empilhamento de dívidas” e outro método denominado “bola de neve de dívidas”, recomendado pelo consultor financeiro Dave Ramsey.
Cada método tem prós e contras, então antes de decidir como lidar com sua própria dívida, é importante entender o que cada estratégia envolve e por que um método pode ou pode não ser melhor para a sua situação.
Empilhamento de dívidas
O método de empilhamento de dívidas (também conhecido como método de avalanche de dívidas) recomenda que você faça um lista de todas as suas dívidas, classificadas por taxa de juros, da mais alta à mais baixa.
Por exemplo, você pode dever:
O método de empilhamento de dívidas aconselha que você faça o pagamento mínimo de todos os seus empréstimos. Então, você deve usar todo o seu dinheiro extra para pagar seu Mastercard, que tem a maior taxa de juros, de 19% .
Assim que você tiver limpe sua dívida com o Mastercard, enfrente o saldo do Visa, que tem a segunda maior taxa de juros, de 13%.
Vai levar muito tempo para pagar o Visa , já que tem o maior saldo, de $ 7.500. Fique com isso. Sempre que terminar, você pode começar a pagar as dívidas com taxas de juros mais baixas.
Este método economiza mais dinheiro em juros pagamentos, mas pode levar muito tempo para que uma dívida de alto saldo seja riscada da sua lista.
Você pode se sentir frustrado depois de investir tanto tempo e energia para pagar um empréstimo sem sentir a vitória mental de riscá-lo de sua lista.
Bola de neve da dívida
De acordo com o método da bola de neve, você deve jogar cada centavo que sobra para pagar o empréstimo com o saldo mais baixo, independentemente da taxa de juros.
Se você usasse o método bola de neve, reorganizaria a lista acima da seguinte maneira :
Você faria o pagamento mínimo de todos os seus empréstimos. Então, você jogaria cada centavo extra na dívida com o menor saldo, independentemente do fato de que, neste caso específico, ela também tem a menor taxa de juros.
A ideia por trás desse método é que pagar o empréstimo com o menor saldo lhe dará a sensação psicológica de vitória quando riscar o empréstimo de sua lista. Essa vitória mental o motivará a continuar economizando dinheiro e pagar suas dívidas.
Este método dá a você uma sensação mais imediata de vitória, mas pode custar mais. Fazer apenas pagamentos mínimos no seu mais alto juros dívida significa que você “pagará mais juros, em comparação com o método de empilhamento de dívidas.
Se você tem um iPhone, iPad, ou outro dispositivo iOS, existem aplicativos para ajudá-lo a eliminar sua dívida mais rapidamente por meio do método da bola de neve da dívida.
Escolhendo qual método usar
Finanças pessoais são, bem, pessoais. Pagar dívidas pode ser um pouco como fazer dieta. Claro, existem planos alimentares ideais por aí, mas sejamos realistas: a maioria das pessoas não vai seguir uma dieta perfeita. A melhor dieta é aquela que você seguirá.
Pagar dívidas é semelhante. Seja honesto ao fazer um orçamento que se adapte à sua personalidade e o mantenha motivado. Você pague o máximo em juros se não seguir o plano de pagamento da dívida.
Também pode experimentar. Se o método de empilhamento de dívidas parece mais atraente para você agora, e você experimenta por alguns meses e descobre que não está funcionando, não há razão para você não poder mudar para o método bola de neve da dívida.
Ter um plano é uma boa ideia, mas isso não significa que você precise se sujeitar a ele 100% do tempo, 365 dias por ano. As coisas mudam, a vida joga bolas curvas em você e você precisa se adaptar. Isso às vezes significa mudar suas estratégias financeiras. Portanto, não se culpe se o primeiro método que você tentar não funcionar. Continue até encontrar algo que o faça.