Cartões de crédito de loja
O primeiro cartão de crédito de muitas pessoas é um cartão de crédito de loja ou varejo. Você sabe, aqueles que todos os balconistas do shopping pedem que você se inscreva no check-out. Você terá 20% de desconto na compra de hoje!
Os cartões de crédito da loja têm altas taxas de juros e são terríveis se você pensa que os usará para fazer compras que não pode pagar. Mas os cartões de crédito de lojas geralmente têm limites de crédito mais baixos do que os principais cartões de crédito. Isso significa que as lojas estão dispostas a aprovar candidatos com menos histórico de crédito.
Se você obtiver um cartão de crédito da loja, faça uma pequena compra que possa pagar imediatamente. Faça isso a cada poucos meses. Nunca compre mais do que você pode pagar e nunca se esqueça de pagar a conta!
Enquanto você fizer isso, realmente não importa o cartão da loja que você receberá, porque você não estará pagando interesse. Mas alguns cartões de loja são melhores do que outros porque oferecem descontos contínuos – não apenas no dia da inscrição. O Target Red Card, por exemplo, dá a você 5% de volta em cada compra – um retorno muito melhor do que até mesmo os melhores cartões de recompensas principais, a maioria dos quais no máximo com uma taxa de recompensa de 2%.
Inscreva-se para um empréstimo construtor de crédito
Alguns credores oferecem empréstimos construtores de crédito – pequenos empréstimos pessoais projetados para qualquer pessoa iniciante no crédito. Eles vão ajudá-lo a construir crédito, mas tem um custo.
Este é um novo, mas o credor Upstart fará empréstimos a tomadores sem histórico de crédito se eles forem graduados em faculdade e tiverem empregos.
Se você fizer um pequeno empréstimo pessoal e pagá-lo em tempo hábil, isso aumentará o seu crédito. Self é um programa bastante exclusivo que permite que você contraia um empréstimo e pague novamente. Os empréstimos variam de $ 500 a $ 1.700 e o prazo do empréstimo é de um ou dois anos. A ideia por trás de Self é simples: você abre um empréstimo, paga a si mesmo e mostra às agências de crédito que é responsável pelo crédito. Isso provavelmente aumentará sua pontuação de crédito, ao mesmo tempo que mantém as taxas e os custos de juros baixos.
Os custos para usar o Self são uma taxa de inscrição de US $ 9 ou US $ 15 e uma taxa de juros fixa entre 12% e 16% . Isso significa que, por exemplo, se você fizer um empréstimo de $ 525 com condições de pagamento de 12 meses, você pagará um total de ~ $ 591 do empréstimo (essencialmente perdendo $ 66). Não é um preço ruim para uma pontuação de crédito melhorada e certamente menos caro do que uma linha de crédito com juros altos.
E quanto aos empréstimos estudantis?
Se você fez empréstimos estudantis para a faculdade, você está com sorte. Embora os empréstimos federais para estudantes estejam disponíveis para qualquer pessoa, independentemente da pontuação de crédito, eles ainda ajudam você a construir crédito conforme você os paga.
Um ou dois empréstimos estudantis, entretanto, podem não ser suficientes para construir crédito rapidamente. Se possível, você pode adicionar uma ou duas dessas outras técnicas de construção de crédito para aumentar sua pontuação de crédito em um número menor de anos.
Perguntas frequentes sobre construção de crédito
Por que preciso criar crédito?
Se você espera conseguir um empréstimo para uma casa ou um automóvel, precisará de um bom crédito. Muitos proprietários até exigem um bom crédito para alugar um apartamento.
É ótimo se você quiser ficar longe de dívidas hoje, mas um dia você descobrirá que é melhor ter o crédito e não precisar dele do que precisar e não ter.
Eu conheço um monte de pessoas que passaram a maior parte dos seus 20 anos sem crédito. Eles não tinham empréstimos estudantis, nem cartões de crédito, nem mesmo um empréstimo de carro. Eles pagaram em dinheiro e isso funcionou para eles. Por um lado, eles nunca tiveram que se preocupar em ficar endividados demais. Mas, à medida que ficaram mais velhos e começaram a pensar em comprar uma primeira casa (ou apenas queriam um cartão de crédito para uma viagem de negócios), eles estavam anos atrás de outros que começaram a construir crédito aos 20 anos – ou até mais jovens.
Seu histórico de crédito também pode ser usado para outras coisas, como
- Cálculo de prêmios de seguro de automóveis
- Solicitações de aluguel de apartamento
- Triagem de emprego
Não estou dizendo essas coisas para assustar você. Pessoalmente, acho uma porcaria que algumas pessoas sejam preteridas no emprego porque pagaram algumas contas com atraso. (E alguns estados estão indo tão longe a ponto de proibir a prática.) Mas esse é o mundo em que vivemos.
Quanto tempo leva para construir um bom crédito?
Você pode construir uma pontuação de crédito média ou boa em apenas um ou dois anos. Mas pode levar até sete anos para construir uma excelente pontuação de crédito de 750 ou mais.
É possível construir um bom crédito em apenas alguns anos, mas requer a abertura de pelo menos algumas contas de cada tipo (empréstimos e cartões de crédito) e ser absolutamente meticuloso ao fazer pagamentos pontuais. Quanto mais curto for o seu histórico de crédito, mais um único atraso no pagamento o atrapalhará.
A maioria dos consumidores com pontuação de crédito no 10º percentil superior (800 ou melhor) tem pelo menos 10 anos de histórico de crédito. Isso porque a idade média de suas contas de crédito é um fator de pontuação.Quanto mais tempo suas contas estiverem abertas e em boa situação, mais digno de crédito você parece ser.
Portanto, mesmo se você não precisar de crédito hoje, se quiser obter a melhor taxa de hipoteca em 10 anos, você deve começar a acumular crédito agora.
Como posso acumular crédito rapidamente?
Você pode acumular crédito mais rapidamente começando com uma conta e, em seguida, adicionando gradualmente novos cartões de crédito ou outras contas a cada seis meses.
Mais uma vez, levará cerca de dois anos para construir uma pontuação de crédito “decente”. Mas se você adicionar novas contas – e pagar todas em dia – sua pontuação pode ser bastante bom no mesmo período de tempo.
Se você estiver curioso, aqui está um grande guia sobre o que são as pontuações de crédito, o que significam etc.
A primeira etapa para construir crédito é abrir uma conta que relata o seu histórico de pagamento às agências de crédito.
Existem três agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. As agências mantêm bancos de dados do histórico de crédito de todos e empacotam essas informações como r relatórios e pontuações para vender a bancos, proprietários, empregadores, etc.
Na maioria das vezes, eles coletam informações semelhantes, embora cada um possa rastrear essas informações de maneira diferente, e pode haver discrepâncias em seu histórico de crédito com cada um. É por isso que é importante verificar todos os três de seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano.
Exemplos de contas que reportam a agências de crédito incluem:
Exemplos de contas que não reportam a agências de crédito incluem:
- Cartões de débito ( verificação regular e pré-paga)
- Contas de serviços públicos e telefone (eletricidade, água, cabo, telefones celulares)
- Pagamentos de aluguel – a menos que você ou o seu senhorio assinem um serviço de relatório de aluguel li>
Portanto, mesmo que você tenha uma conta corrente, um apartamento e um telefone celular, pode não ter um histórico de crédito.
Por que ter mais crédito ajuda minha pontuação de crédito?
Como gerenciar várias contas com responsabilidade é mais difícil do que gerenciar apenas uma ou duas, o sistema de pontuação de crédito recompensa os consumidores que pagam regularmente várias contas.
As pontuações de crédito são engraçadas. Eu sei que parece contra-intuitivo que alguém com mais cartões de crédito seja um risco melhor do que alguém com apenas um. Mas é verdade – até certo ponto.
Uma boa pontuação de crédito é obtida gerenciando bem o crédito. Até que você faça isso, as agências de crédito não têm como dizer que tipo de risco de crédito você terá. É muito parecido com uma direção segura. As seguradoras costumam dar descontos aos motoristas que não sofrem uma multa ou acidente há alguns anos. Mas quando você começa a dirigir, você não pode obter esse desconto porque não há dados que indiquem se você é um motorista seguro. Portanto, mostrar que você pode gerenciar algumas contas de crédito diferentes é uma coisa boa.
A segunda razão para isso ajudar é o que é chamado de índice de utilização da dívida. Esta é a porcentagem dos limites de crédito de todos os seus cartões de crédito contra os quais você fez empréstimos atualmente. Por exemplo, se você tiver dois cartões de crédito com limites de $ 500, terá um limite de crédito total de $ 1.000. Se você tiver um saldo de $ 600 entre os dois cartões, sua taxa de utilização é de 60% – você usou 60% do seu limite de crédito total.
Com taxas de utilização, quanto menor, melhor, e uma taxa alta irá diminuir sua pontuação de crédito.
Portanto, há algumas maneiras de melhorar esse número:
- Use apenas uma pequena porcentagem de sua linha de crédito.
- Pague o saldo do seu cartão antes do fechamento do ciclo do extrato. (Isso reduzirá o saldo de final do mês usado para calcular este número.)
- Aumente seu crédito disponível.
Se de repente você obtiver um novo cartão de crédito com um limite de US $ 1.000, agora seu crédito total disponível é de US $ 2.000 e sua taxa de utilização passa a ser de 30% em vez de 60, o que é melhor para sua pontuação de crédito.
Devo contrair dívidas para construir crédito?
Não! E se você puder evitar, não se endivide apenas para construir crédito.
É um mito comum que, para construir crédito, você precisa ter um saldo no cartão de crédito. Isso não é verdade. As agências de crédito recompensam você por usar um cartão de crédito e pagá-lo – quer você pague integralmente a cada mês ou não.
E pedir muito dinheiro – especialmente no início – provavelmente prejudicará sua pontuação de crédito, não ajuda.
Infelizmente, há alguma verdade no fato de que as agências de crédito recompensam os consumidores que têm contas de cartão de crédito (rotativas) e empréstimos com pagamentos mensais fixos. Mas se você não precisa de um empréstimo, você não precisa pegar um e pagar juros apenas para construir crédito.
Posso construir crédito pagando meu aluguel em dia?
Em alguns casos, sim.
Existem várias empresas – Rental Kharma, Rent Reporters e RentTrack, por exemplo – que reportarão seus pagamentos de aluguel a uma ou mais agências de crédito.
A menos que seu senhorio ou gerente de propriedade já trabalhe com essas empresas, você precisará pagar uma taxa mensal (a Rental Kharma cobra dos inquilinos US $ 9,95 por mês).O locador também precisará validar os pagamentos do aluguel para que o sistema funcione.
Saiba também que a maioria das contas de serviços públicos não contam para o seu crédito, a menos que você não as pague.
O que eu faço quando obtiver meu primeiro cartão de crédito?
Então você tem um cartão de crédito – parabéns! Agora, as únicas coisas que você deve fazer são: Usar o cartão ocasionalmente e pagar a conta em dia todos os meses.
Garantir pagamentos pontuais consistentes é a parte mais importante da construção de crédito. Perder o pagamento apenas uma vez pode atrasar um ou dois anos. Mas, contanto que você use o cartão de crédito um pouco e faça pagamentos regulares, você começará a acumular crédito.
Do ponto de vista financeiro, apenas cobrar do cartão pequenas quantias que você pode pagar INTEIRAMENTE no final de cada mês. Tratar sua nova linha de crédito como “dinheiro grátis” e depois pagar apenas o saldo mínimo é pedir uma grande dor de cabeça quando você perceber que deve centenas ou milhares a uma taxa de juros alta. Eu sei porque cometi esse erro. Não faça isso ! Saiba mais sobre como usar um cartão de crédito com responsabilidade.
Resumo
É o problema das finanças pessoais: você precisa ter um bom crédito para obter um cartão de crédito, mas você não pode construir crédito a menos que tenha – ah, certo, um cartão de crédito. Mas há maneiras de alguém que está começando a ganhar crédito. Torne-se um usuário autorizado, solicite um cartão de crédito inicial ou tire um crédito -empréstimo para construtor.
Independentemente do caminho que você seguir para um bom crédito, lembre-se de que o mais importante é fazer os pagamentos pontuais, seja com um cartão garantido ou um empréstimo para construtor de crédito.
- Quando um bom crédito não é suficiente: você pode ter um cartão de crédito negado de qualquer maneira
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