Se você teve dificuldade em fazer os pagamentos da hipoteca e esgotou a tolerância ou outras opções de alívio, pode enfrentar a execução hipotecária. Aqui está o que você pode fazer para impedi-lo.
Por que estou em execução hipotecária?
A execução hipotecária é geralmente o último recurso para proprietários de casas que tiveram dificuldade em fazer o pagamento da hipoteca e talvez já tenham refinanciou a uma taxa de juros mais baixa, utilizou um programa de modificação de empréstimo ou considerou uma venda a descoberto ou ação em vez de execução hipotecária.
Proprietários que tiveram uma perda ou redução de renda – ou aumentaram significativamente seu custo de vida de quando compraram a casa originalmente – pode estar em risco, diz Jackie Boies, diretor sênior de serviços de habitação e falências da Money Management International, uma organização sem fins lucrativos de aconselhamento de dívidas com sede em Sugar Land, Texas.
Aqui estão alguns sinais de que você pode não conseguir pagar sua hipoteca, de acordo com Boies:
- Há muito tempo você luta para pagar sua hipoteca em dia.
- Sua perda de receita não é de curto prazo.
- Você esgotou todas as suas economias de emergência.
- Suas a hipoteca é mais do que 30% de sua renda atual e você não espera que sua renda aumente em breve.
- Você não pode pagar o pagamento da hipoteca, mesmo que tenha sido modificado ou reduzido.
- Você tem uma hipoteca subaquática, o que significa que você deve mais pela sua casa do que ela vale.
Os proprietários muitas vezes encontram suas casas em execução hipotecária se atrasarem os pagamentos e não fizeram contato com o credor, diz Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.
“As opções diminuem com o passar do tempo”, diz McBride. “Quanto mais cedo você puder sair antes disso, mais tempo você e o credor terão para trabalhar em outras opções.”
Como interromper uma execução hipotecária
Se o processo de execução hipotecária já começou, interrompê-lo pode ser um desafio, mas não impossível. Idealmente, uma tolerância pode dar a um proprietário um tempo valioso para se recuperar financeiramente antes de retomar os pagamentos mensais da hipoteca, diz McBride. Após o período de tolerância, se sua renda familiar for menor do que era anteriormente e os pagamentos da hipoteca são muito difíceis, converse com seu credor sobre uma modificação do empréstimo, que poderia ajustar o prazo do empréstimo, reduzir a taxa de juros ou alterar o tipo de empréstimo.
“Se isso não for viável, talvez seja hora de considerar a venda da casa e reduzi-la para algo mais adequado para o novo e reduzido nível de renda familiar”, diz McBride.
Dependendo do empréstimo que você tiver , outras opções podem incluir uma escritura em vez de execução hipotecária, uma venda a descoberto ou compensar o pagamento perdido s durante o período de pré-encerramento. Observe que o seu credor geralmente precisa concordar com esses tipos de acordos antes que você possa prosseguir.
- Durante o pré-encerramento, quando a casa está na primeira parte do processo de execução hipotecária, você pode pagar os pagamentos da hipoteca perdidos para impedir que o processo avance.
- Uma escritura em vez de execução hipotecária é quando você e seu credor concordam em transferir o título da casa para o credor. Quando isso acontecer, você não será mais obrigado a pagar a hipoteca. Uma escritura em lugar de pode ser potencialmente menos prejudicial para o seu crédito em comparação com a execução hipotecária.
- Uma venda a descoberto é quando você vende sua casa por menos do que o valor devido na hipoteca, com o credor recebendo os rendimentos da venda e perdoando a diferença, em muitos casos. Como uma ação de hipoteca, uma venda a descoberto pode ser menos prejudicial ao seu relatório de crédito.
O pedido de falência também pode impedir uma execução hipotecária, mas tem implicações de longo alcance e, em última análise, você deverá pagar um pagamento regular da hipoteca, diz Boies.
Resultado
O melhor cenário é evitar a execução hipotecária por completo, tão logo quanto possível, entre em contato com seu credor e explique sua situação financeira.
“Há uma variedade de opções de alívio de pagamento disponíveis em uma escala nunca vista antes devido ao COVID, mas você precisa levantar a mão e peça por ele ”, diz McBride.
Considere consultar um conselheiro habitacional, que pode participar de uma teleconferência com seu credor para repassar suas recomendações, explica Boies. O aconselhamento sobre prevenção de execução hipotecária é gratuito na maioria das agências de habitação aprovadas pelo HUD.
“Suas opções variam dependendo do tipo de hipoteca que você possui e do estado em que vive”, diz Boies. “Você receberá informações sobre todas as opções disponíveis e seu conselheiro recomendará os recursos e serviços que mais o beneficiarão.”
O maior erro que os proprietários de imóveis cometem é colocar a “cabeça na areia” em vez de entrar em contato com o credor.
“Esperança não é uma estratégia”, diz McBride. “Agora, mais do que nunca, ser proativo compensa.”
Imagem apresentada por Anatoliy Lukich de.
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