Como não escrever uma carta de dificuldade de modificação de empréstimo

03 de fevereiro de 2010 Editores do HSH, HSH.com

Em 2008, um proprietário chamado Dan Bailey recebeu muita publicidade por escrever uma carta de dificuldades ao presidente da Countrywide, Angelo Mozilo, tentando induzir o credor a aprovar uma modificação do empréstimo. Essa carta enviada por e-mail – e a resposta do Sr. Mozilo – tornou-se muito público quando Mozilo adicionou alguns comentários pouco caridosos e, inadvertidamente, clicou em “responder a todos” em vez de “encaminhar”. Mas, enquanto essa carta estiver por aí, deve servir como um exemplo de como não escrever uma carta de dificuldades de modificação de hipoteca. Veja como evitar o que Bailey fez.

Seu objetivo: conseguir um empréstimo mod, não fazer o agente chorar

Veja como o Sr. Bailey abriu sua carta:

A quem possa interessar:
Estou escrevendo esta carta para explicar meu infeliz conjunto de circunstâncias que me levaram a tornar-me inadimplente em minha hipoteca. Fiz tudo ao meu alcance para pagar as contas, mas infelizmente não consegui e gostaria que você considerasse trabalhar comigo para modificar meu empréstimo. Meu objetivo número um é manter minha casa, onde morei por dezesseis anos, remodelada com meu próprio patrimônio e eu realmente apreciaria a oportunidade de fazer isso. Minha casa não é grande ou em um bairro nobre, é um bangalô “shotgun” de apenas 900 pés quadrados construído em 1921. Mudei-me para esta casa em maio de 1992 … isto foi no mesmo ano em que fiquei limpo e sóbrio por causa das drogas e do álcool e, desde então, esta casa significa o mundo para mim.

Ao escrever um carta de dificuldades, os mutuários devem evitar expressar problemas pessoais – como histórico de abuso de drogas ou álcool – porque não é necessariamente relevante para o seu pedido. Lembre-se de que tudo o que você precisa para convencer um servicer é que seu pedido – seja para uma tolerância, ação em vez de execução hipotecária ou modificação da hipoteca – é necessário para permitir que você honre os termos de sua hipoteca.

Não escreva um romance

Um romancista cria suspense ao sugerir o que está por vir, mas sua carta de dificuldades deve ser curta e específica – não provoque a equipe de modificação do empréstimo que estarei lendo sua carta junto com muitos outros. A carta do Sr. Bailey falha novamente porque suas declarações são muito gerais. “Tudo em meu poder” e “aquém” não explicam nada. A narrativa irrelevante não fornece nada de valor para o funcionário pressionado pelo tempo que está tentando entender o apelo. Sua carta continua:

O principal motivo que me fez passar por dificuldades e chegar atrasado foi meu mal-entendido sobre o empréstimo original. Disseram-me que, após o primeiro ano de pagamentos, eu seria capaz de refinanciar para uma taxa fixa melhor – então o setor caiu no fundo do poço. Meus pagamentos naquele primeiro ano foram pontuais. Também perdi minha segunda renda devido às condições físicas de uma indústria muito exigente fisicamente. À medida que meus pagamentos ARM aumentaram, eu tenho menos dinheiro para investir em meu negócio (renda) funcionar. Não consegui gerar negócios porque todos os meus fundos estavam indo para a tentativa de pagar o empréstimo. Isso, junto com grandes reparos em meu veículo (jipe 93) e o pagamento do bolso por problemas médicos e odontológicos (não tenho seguro-saúde), fez com que eu ficasse cada vez mais para trás, destruindo minha classificação de crédito.

Não puxe a perna do credor

Não tente alegar que foi enganado; simplesmente não é acreditável. Além disso, a declaração sobre o rating de crédito sendo destruído provavelmente também não vai dar certo. Saiba que o servicer tem acesso ao seu relatório de crédito ali mesmo, e declarações que não são verdadeiras não vão ajudar na sua causa. Parece que O Sr. Bailey está investindo dinheiro em um negócio malsucedido que ele não pode pagar. Além disso, ele não deve divulgar o fato de que não tem seguro médico e tem problemas de saúde – esses fatos só servem como sinalizadores para o servicer de que, mesmo se ele obtivesse uma modificação do empréstimo, seus novos termos de hipoteca são improvável que cole.

Então, como o Sr. Bailey deveria ter escrito sua carta?

Uma boa carta é sucinta e permite que o servicer vá direto ao ponto:

A quem possa interessar:

Estou escrevendo esta carta para solicitar uma modificação da hipoteca que me permitirá continuar a fazer os pagamentos da hipoteca. Quando fui aprovado para meu empréstimo, minha renda bruta era de $ 4.000 por mês e meu pagamento da hipoteca era de $ 1.000 por mês. Depois de ficar ferido e perder um emprego de meio período, minha renda mensal caiu para $ 3.000 e meu pagamento de ARM foi ajustado para mais de $ 1.500 por mês. Meu pagamento da hipoteca agora é 50% do meu mês renda. Usei minhas economias para manter o pagamento da hipoteca, mas esse recurso logo se esgotará. Uma lesão nas costas torna improvável que t Poderei retomar meu trabalho de meio período (posso documentar meus tratamentos médicos e o prognóstico).Fiz alguns cálculos e determinei que poderia continuar a honrar minha obrigação para com você se você me concedesse uma redução de pagamento de $ 930 por mês.

Posso ser contatado em (xxx) xxx-xxxx ou por e-mail em [email protected], e terá o prazer de fornecer qualquer documentação necessária.

Atenciosamente,

Dan Bailey

Esta carta funciona bem porque explica o que os credores precisam saber – exatamente o que aconteceu (uma redução significativa em receita, juntamente com um aumento em sua taxa de juros), que efeito teve (o pagamento da casa aumentou para 50% inacessíveis da renda do mutuário), o que o mutuário pode fazer ou fez para aumentar a receita ou cortar despesas (nada porque é improvável que ele consiga outro segundo emprego) e que concessão o mutuário precisa do credor (uma redução no pagamento para $ 930, que é 31% de sua renda bruta – a porcentagem que os credores usam para calcular seu novo pagamento mensal sob o programa de modificação de preço acessível para casa).

Tente manter sua carta em uma única página e inclua a receita e a documentação dos ativos (recibos de pagamento, extratos bancários e outros documentos relevantes).

Gina Pogol escreve sobre hipotecas e finanças desde 1994. Além de uma década em empréstimos hipotecários, ela trabalhou como uma empresa consultor de sistemas de crédito para Experian e como contador para Deloitte.

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