Em 2008, um proprietário chamado Dan Bailey recebeu muita publicidade por escrever uma carta de dificuldades ao presidente da Countrywide, Angelo Mozilo, tentando induzir o credor a aprovar uma modificação do empréstimo. Essa carta enviada por e-mail – e a resposta do Sr. Mozilo – tornou-se muito público quando Mozilo adicionou alguns comentários pouco caridosos e, inadvertidamente, clicou em “responder a todos” em vez de “encaminhar”. Mas, enquanto essa carta estiver por aí, deve servir como um exemplo de como não escrever uma carta de dificuldades de modificação de hipoteca. Veja como evitar o que Bailey fez.
Seu objetivo: conseguir um empréstimo mod, não fazer o agente chorar
Veja como o Sr. Bailey abriu sua carta:
A quem possa interessar:
Estou escrevendo esta carta para explicar meu infeliz conjunto de circunstâncias que me levaram a tornar-me inadimplente em minha hipoteca. Fiz tudo ao meu alcance para pagar as contas, mas infelizmente não consegui e gostaria que você considerasse trabalhar comigo para modificar meu empréstimo. Meu objetivo número um é manter minha casa, onde morei por dezesseis anos, remodelada com meu próprio patrimônio e eu realmente apreciaria a oportunidade de fazer isso. Minha casa não é grande ou em um bairro nobre, é um bangalô “shotgun” de apenas 900 pés quadrados construído em 1921. Mudei-me para esta casa em maio de 1992 … isto foi no mesmo ano em que fiquei limpo e sóbrio por causa das drogas e do álcool e, desde então, esta casa significa o mundo para mim.
Ao escrever um carta de dificuldades, os mutuários devem evitar expressar problemas pessoais – como histórico de abuso de drogas ou álcool – porque não é necessariamente relevante para o seu pedido. Lembre-se de que tudo o que você precisa para convencer um servicer é que seu pedido – seja para uma tolerância, ação em vez de execução hipotecária ou modificação da hipoteca – é necessário para permitir que você honre os termos de sua hipoteca.
Não escreva um romance
Um romancista cria suspense ao sugerir o que está por vir, mas sua carta de dificuldades deve ser curta e específica – não provoque a equipe de modificação do empréstimo que estarei lendo sua carta junto com muitos outros. A carta do Sr. Bailey falha novamente porque suas declarações são muito gerais. “Tudo em meu poder” e “aquém” não explicam nada. A narrativa irrelevante não fornece nada de valor para o funcionário pressionado pelo tempo que está tentando entender o apelo. Sua carta continua:
O principal motivo que me fez passar por dificuldades e chegar atrasado foi meu mal-entendido sobre o empréstimo original. Disseram-me que, após o primeiro ano de pagamentos, eu seria capaz de refinanciar para uma taxa fixa melhor – então o setor caiu no fundo do poço. Meus pagamentos naquele primeiro ano foram pontuais. Também perdi minha segunda renda devido às condições físicas de uma indústria muito exigente fisicamente. À medida que meus pagamentos ARM aumentaram, eu tenho menos dinheiro para investir em meu negócio (renda) funcionar. Não consegui gerar negócios porque todos os meus fundos estavam indo para a tentativa de pagar o empréstimo. Isso, junto com grandes reparos em meu veículo (jipe 93) e o pagamento do bolso por problemas médicos e odontológicos (não tenho seguro-saúde), fez com que eu ficasse cada vez mais para trás, destruindo minha classificação de crédito.
Não puxe a perna do credor
Não tente alegar que foi enganado; simplesmente não é acreditável. Além disso, a declaração sobre o rating de crédito sendo destruído provavelmente também não vai dar certo. Saiba que o servicer tem acesso ao seu relatório de crédito ali mesmo, e declarações que não são verdadeiras não vão ajudar na sua causa. Parece que O Sr. Bailey está investindo dinheiro em um negócio malsucedido que ele não pode pagar. Além disso, ele não deve divulgar o fato de que não tem seguro médico e tem problemas de saúde – esses fatos só servem como sinalizadores para o servicer de que, mesmo se ele obtivesse uma modificação do empréstimo, seus novos termos de hipoteca são improvável que cole.
Então, como o Sr. Bailey deveria ter escrito sua carta?
Uma boa carta é sucinta e permite que o servicer vá direto ao ponto:
A quem possa interessar:
Estou escrevendo esta carta para solicitar uma modificação da hipoteca que me permitirá continuar a fazer os pagamentos da hipoteca. Quando fui aprovado para meu empréstimo, minha renda bruta era de $ 4.000 por mês e meu pagamento da hipoteca era de $ 1.000 por mês. Depois de ficar ferido e perder um emprego de meio período, minha renda mensal caiu para $ 3.000 e meu pagamento de ARM foi ajustado para mais de $ 1.500 por mês. Meu pagamento da hipoteca agora é 50% do meu mês renda. Usei minhas economias para manter o pagamento da hipoteca, mas esse recurso logo se esgotará. Uma lesão nas costas torna improvável que t Poderei retomar meu trabalho de meio período (posso documentar meus tratamentos médicos e o prognóstico).Fiz alguns cálculos e determinei que poderia continuar a honrar minha obrigação para com você se você me concedesse uma redução de pagamento de $ 930 por mês.
Posso ser contatado em (xxx) xxx-xxxx ou por e-mail em [email protected], e terá o prazer de fornecer qualquer documentação necessária.
Atenciosamente,
Dan Bailey
Esta carta funciona bem porque explica o que os credores precisam saber – exatamente o que aconteceu (uma redução significativa em receita, juntamente com um aumento em sua taxa de juros), que efeito teve (o pagamento da casa aumentou para 50% inacessíveis da renda do mutuário), o que o mutuário pode fazer ou fez para aumentar a receita ou cortar despesas (nada porque é improvável que ele consiga outro segundo emprego) e que concessão o mutuário precisa do credor (uma redução no pagamento para $ 930, que é 31% de sua renda bruta – a porcentagem que os credores usam para calcular seu novo pagamento mensal sob o programa de modificação de preço acessível para casa).
Tente manter sua carta em uma única página e inclua a receita e a documentação dos ativos (recibos de pagamento, extratos bancários e outros documentos relevantes).
Gina Pogol escreve sobre hipotecas e finanças desde 1994. Além de uma década em empréstimos hipotecários, ela trabalhou como uma empresa consultor de sistemas de crédito para Experian e como contador para Deloitte.
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