Pagar o saldo do cartão de crédito pode parecer impossível, especialmente se você estiver pagando juros de 20% ou mais na sua fatura todos os meses, você não paga o saldo.
Quando isso acontece, seu pagamento mensal desaparece em um buraco negro e o saldo nunca fica menor.
Com a média taxa de juros do cartão de crédito de 17,30% em dezembro de 2019, não é de admirar que os pagamentos mensais não pareçam fazer diferença.
A melhor maneira de evitar o buraco negro e reduzir o saldo do cartão de crédito é negociar um menor taxa de juros com a operadora de cartão de crédito. É uma abordagem simples e direta para conseguir o que deseja.
Outra opção é a consolidação de dívidas, que envolve mais tempo e esforço, mas pode se adequar às suas circunstâncias melhor.
Embora a negociação possa parecer intimidante, as pessoas podem, e conseguem, obter resultados positivos. Um pouco de lição de casa e seguir passos claros fornecerá as ferramentas de que você precisa para ser um deles. O resultado vale a pena – uma taxa de juros menor, saldo menor e muito menos estresse.
“Se você tiver uma boa pontuação de crédito e pagar suas contas em dia, com certeza deve ligar para a administradora do cartão de crédito e peça que reduzam suas taxas de juros – e é provável que o façam ”, disse Uri Abramson, cofundador da OverdraftApps.“ Não há nada para se temer. ”
Como negociar uma taxa de juros mais baixa em seu Cartões de crédito
Antes de ligar para a administradora do cartão, é importante se munir de informações sobre a conta, seu histórico de crédito e até mesmo ofertas concorrentes.
Anote os pontos-chave ou até mesmo um Faça um script e tenha papel e caneta à mão para fazer anotações sobre a conversa.
Fazer isso tornará tudo mais fácil para você e para a pessoa com quem está falando. É também a melhor maneira de obter um resultado positivo.
Verifique sua taxa de juros
É importante saber qual é sua taxa de juros antes de ligar. As taxas de juros podem ser encontradas em uma caixa no topo da página em todos os extratos de cartão de crédito. Certifique-se de verificar as taxas de compra e reembolso.
As pontuações de crédito determinam quanto de juros é cobrado. Quanto mais alta a pontuação, mais “digno de crédito” é o titular do cartão e mais baixos são os juros que você pagará. As empresas de cartão de crédito não dirão aos clientes em potencial de antemão quais são as taxas de juros com que pontuação, mas, obviamente, quanto mais alta quanto à pontuação de crédito, melhor. Pontuações acima de 740 são consideradas excelentes. Uma pontuação de 670-739 é considerada boa pela FICO (Fair Isaac Corporation), o modelo que a maioria das empresas de cartão usa. Qualquer valor abaixo disso provavelmente significará uma taxa de juros no meio até 20 anos.
Aqui está uma olhada na taxa de juros média do cartão de crédito por pontuação de crédito:
| Pontuação de crédito | Taxa de juros |
|---|---|
| Excelente (740+) | 14,45% |
| Bom (670-739) | 20,94% |
| Razoável (580-669) |
* crédito WalletHub (9 de janeiro , 2019)
Muitas empresas de cartão de crédito oferecem acesso gratuito a pontuações de crédito, portanto, verifique sua empresa de cartão de crédito online. Experimente essa opção antes de pagar por uma pontuação das agências de relatório de crédito Experian, TransUnion ou Equifax.
Verifique seu histórico de pagamentos
Verifique os extratos mensais. Familiarize-se com o que você paga e se paga no prazo. Você quer ter uma discussão a partir de uma posição de conhecimento, em vez de deixar a administradora do cartão de crédito apresentar um histórico de pagamentos que você não conhece. Dificuldades como desemprego, divórcio, doença ou qualquer outra coisa que causou um revés financeiro e levou à falta de pagamento são coisas a serem mencionadas. Enfatize que você está comprometido em ser um bom cliente e pagar em dia.
Verifique seu crédito
Saber seu histórico de crédito, além de saber sua pontuação de crédito, também é importante. Um número a ser observado é a “taxa de utilização”, que é a proporção do saldo da conta em relação ao limite de crédito. Uma taxa de utilização de 30% ou menos é considerada OK. Em outras palavras, um cartão com um limite de $ 1.000 teria um saldo de $ 300 ou menos. Menos de 30% é melhor, mais alto é pior.
Além de tentar baixar o equilíbrio, algumas ações imediatas para aumentar seu risco são:
- Não solicite mais crédito. Isso reduzirá sua pontuação de crédito e, se for aprovado, aumentará sua dívida.
- Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito. Eles são gratuitos a cada 12 meses das agências de relatórios de crédito TransUnion, Equifax e Experian. Eles mostrarão seu histórico de crédito, incluindo atrasos e inadimplências.
- Faça um grande pagamento para o saldo do cartão que deseja negociar.
- Configure o pagamento automático para o cartão que deseja negociar. Algumas empresas oferecem um pequeno desconto para pagar dessa forma.
“Os melhores candidatos são aqueles que mostraram uso responsável de cartão de crédito antes de sua solicitação”, disse Nathan Wade, editor-chefe da WealthFit Money . “Antes de negociar, você quer fazer o seu melhor para provar que não é um grande risco. Os emissores de crédito estarão mais propensos a trabalhar com você se você demonstrar uma relação saudável com suas finanças. ”
Encontre ofertas de cartão concorrentes
Diga à sua administradora de cartão de crédito que você pode obter uma taxa mais baixa de outra pessoa. Eles não querem perder seu negócio se você for um bom cliente. Você precisa de ofertas reais para dar essa vantagem. Um lugar para começar a procurar é sua caixa de correio. Se você usa cartões de crédito, deve receber ofertas concorrentes online e por correio tradicional.
“Há chances de você receber novas ofertas de cartão de crédito com taxas introdutórias de APR zero em seu lixo eletrônico”, Abramson, de OverdraftApps, diz. “Mas não tente blefar – certifique-se de ter uma dessas ofertas à mão no caso de o agente pedir mais detalhes.”
Ligue para sua empresa de cartão de crédito
Pronto para fazer a ligação? Diga à pessoa que respondeu que você gostaria de discutir a redução de sua taxa.
Se ela não puder ajudar, peça um supervisor ou diga: “Você pode me conectar a alguém que possa me ajudar ? ”
Abramson aconselha” seja infalivelmente educado em todas as circunstâncias, mesmo quando as coisas não saem exatamente do seu jeito. “
Se você não está chegando a lugar nenhum, está tudo bem para recomeçar com outra pessoa. “Consumidores educados sabem que fazer um HUCA (desligar e ligar novamente) quando você está lidando com um agente que não coopera é muitas vezes a chave para o sucesso”, diz Abramson.
Anote o nome e o telefone direto deles Número
Assim que estiver conectado a alguém que pode ajudá-lo, certifique-se de obter o nome e um número de chamada de retorno, caso seja desconectado. Você não quer passar por todas as preliminares novamente e também mostra que você está falando sério sobre a discussão.
Solicite uma taxa de juros mais baixa
Certifique-se de anotar seus pontos de discussão e de ter uma caneta e papel à mão para anote o que eles dizem a você. Verifique seus pontos à medida que os expõe.
É uma boa ideia dizer o nome da empresa com a qual está negociando, em vez de “você”. Isso estabelece um tom mais profissional e não coloca a pessoa do outro lado da linha em uma posição defensiva.
Ao discutir ofertas concorrentes, o que deve vir depois de você explicar por que você é um bom cliente e deseja permanecer na empresa, ser específico e direto: “Eu me qualifiquei para o cartão de _____, e eles estão oferecendo __% de juros, então outra opção para mim seria transferir meu saldo para eles e encerrar minha conta com. ”
Mesmo se você não tiver um script, certifique-se de anotar seus pontos de discussão, seguidos de quaisquer detalhes que você considere necessários para mencionar:
- Pontuação de crédito
- Histórico de pagamentos
- Histórico geral com a empresa
- Ofertas concorrentes.
Seja flexível com o script se as respostas levam a uma direção diferente. Deixe-os falar e não interrompa. Mas certifique-se de registrar seus pontos. Se você ainda não teve a chance de fazer todo o seu argumento de venda, não há problema em dizer “Posso te contar as outras razões que acho que sou um bom c quer uma taxa mais baixa? ”
Se o seu pedido de redução da taxa de juros for negado
Se eles disserem que não podem diminuir a sua taxa, não discuta. Pergunte educadamente por quê – isso pode ajudá-lo a trabalhar para melhorar os aspectos negativos. Você pode ligar novamente em alguns meses se tiver feito algum progresso.
Se sua pontuação de crédito ou quantidade de crédito devido são barreiras para reduzir a taxa de juros e você acha que vai demorar muito muito tempo para fazer mudanças que trarão resultados, é hora de considerar a consolidação de sua dívida de cartão de crédito.
Reduzindo suas taxas de juros por meio da consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas é uma maneira de abordar as questões suas próprias mãos e atacando proativamente sua dívida. Essa é uma boa solução especialmente se você tiver mais de um cartão de crédito com juros altos. As opções variam de gestão de dívidas a outras soluções de crédito com juros. Há vantagens e desvantagens em todos eles, e nenhum eliminará o que você deve.
Gestão da dívida
A gestão da dívida reduzirá a taxa de juros que você paga sobre o seu endividamento, enquanto trabalha com um pagamento mensal adequado ao seu orçamento. A taxa de juros é menor, geralmente em torno de 8%, então seu saldo é reduzido mais rápido. Ter apenas um pagamento, em vez de conciliar vários, também torna o pagamento mais fácil. Um conselheiro de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos trabalha com você em um orçamento e determina a melhor opção de pagamento.A agência sem fins lucrativos negocia com as empresas de cartão de crédito para fazer com que reduzam suas taxas de juros e aceitem um pagamento mensal mais baixo.
A desvantagem é que pode levar de três a cinco anos para pagar o que você e você deve não pode mais usar os cartões de crédito, exceto um para uma emergência.
Empréstimo de consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação de dívidas, como um plano de gestão de dívidas, combina dívidas não garantidas em um pagamento mensal e pode levar de três a cinco anos para pagar. É diferente porque a taxa de juros pode variar de 5% a 36%, dependendo de sua pontuação de crédito, semelhante às taxas de juros de cartão de crédito. Além disso, há penalidades se você perder ou atrasar os pagamentos. Uma pontuação de crédito abaixo de 670 significa taxas de juros que variam de 16% a 20% ou mais, dependendo do tipo de credor.
Transferência de saldo
Um saldo pode ser transferido de um alto – cartão de juros, ou cartões, a um cartão com taxa de juros de 0%. A vantagem é uma taxa imediatamente mais baixa, permitindo que você ataque o equilíbrio, se você se qualificar. Normalmente é necessária uma pontuação de crédito de perto de 700 para obter um desses cartões. Outra desvantagem é que o novo cartão geralmente cobra uma taxa de transferência de saldo, geralmente algo como 3% ou 5% do saldo. As baixas taxas “introdutórias” também são temporárias, e não pagar o saldo todo mês ou pagar apenas o mínimo pode levar a uma taxa de juros mais alta.
Empréstimos de ativos
Empréstimos de ativos na maioria das vezes significa refinanciar uma hipoteca ou tomar um empréstimo de hipoteca. A vantagem disso é que as taxas de juros são muito mais baixas – atualmente na faixa de 4% a 6%. A desvantagem é que aumenta o tempo que leva para pagar sua hipoteca e coloca sua propriedade em risco.