Como muitos tipos de empréstimos que eram fáceis de obter anos atrás durante a crise imobiliária, empréstimos imobiliários e outros empréstimos para sacar participações em aluguel propriedades eram relativamente fáceis de obter. Agora, nem tanto.
“Há” um risco maior com propriedades para aluguel “, diz Todd Huettner, presidente da IT. Pode não ser oferecida.
Uma linha de crédito de home equity ou Maior capacidade de reembolso
Para obter um HELOC como proprietário de um imóvel alugado, você pode ter que mostrar que pode pagar o valor total, diz Lucas Hall, fundador de informações de renda de aluguel
Ao determinar a capacidade de reembolsar um HELOC ou empréstimo de hipoteca, nem toda a renda do aluguel será considerada renda, Ramnarain diz, porque os locatários podem se mudar e os proprietários podem ter outros problemas.
Por exemplo, 75 por cento de $ 1.000 em renda de aluguel seriam contados como renda real, ou $ 750, para contabilizar outras despesas como proprietário de um imóvel alugado, diz ele.
Declarações de impostos mostrando a renda gerada por aluguéis também podem ser necessárias, Hall afirma que, assim como as cópias dos aluguéis para mostrar que a casa alugada serão ocupadas por algum tempo e não apenas alguns meses.
Mais patrimônio
Alguns credores podem exigir um profissional de aluguel perty proprietários devem ter mais patrimônio em sua propriedade antes de aprovar um HELOC.
“O que realmente importa é se esta propriedade tem patrimônio suficiente para este HELOC”, diz Hall, acrescentando que o processo foi apertado muito nos últimos seis meses.
Hall refinanciou empréstimos e retirou capital para poder comprar propriedades adicionais e, em seguida, refinanciou essa nova propriedade para poder pagar uma linha de crédito em outras propriedades de aluguel, ele diz.
“Eu raramente o uso, a menos que tenha uma grande compra chegando, como outra propriedade”, diz ele.
Menor relação empréstimo-valor
Um alto índice empréstimo-valor, ou LTV, é um risco mais alto para o credor. Uma porcentagem mais alta do custo de uma propriedade que precisa ser emprestada pode dificultar a obtenção de um empréstimo para compra de uma casa.
Os credores que podem aprovar um LTV de 80% para uma residência principal podem exigir 70% ou menos LTV para aluguel, diz Huettner.
Um LTV de 75 por cento com 25 por cento de patrimônio líquido pode ser possível para proprietários de imóveis alugados, diz Ramnarain. Alguns proprietários podem ter LTV de 90 por cento em sua residência principal, ele diz.
Baixo índice de endividamento
Embora um proprietário possa ter mais de 40% de sua renda destinada a dívidas e ainda assim ser aprovado para um empréstimo imobiliário , o proprietário de um imóvel alugado provavelmente teria que reduzir o índice de dívida para 30-35% de sua receita, diz Ramnarain.
Taxa de juros mais alta ou pontos de pagamento
Refinanciando um empréstimo para aluguel sacar dinheiro para reparos pode exigir uma taxa de juros mais alta ou pontos de pagamento devido ao maior risco de empréstimos para aluguel de imóveis, diz Huettner .
Para manter a taxa de juros igual à de um empréstimo em uma residência principal, o mutuário pode precisar pagar de 2 a 3 pontos pelo empréstimo, diz ele. Ou eles poderiam pagar de um quarto a meio ponto a mais na taxa de juros do empréstimo, diz ele.
Pontuação de crédito mais alta
Obter um empréstimo de capital em um imóvel alugado pode exigir uma pontuação de crédito de 680, em comparação com 620 para um proprietário que mora em sua casa, diz Huettner.
Seguro de aluguel de imóveis
Os bancos podem estar especialmente vigilantes quanto aos cheques que os proprietários de imóveis de aluguel têm seguro suficiente, diz Ramnarain.
“No final do dia, eles” vão ver se vão receber o dinheiro “e se você tem seguro adequado, diz ele.
Até 6 aluguéis
Os credores podem limitar o número de hipotecas de imóveis alugados em seis, diz Ramnarain. Quatro a seis gravames são possíveis para proprietários de imóveis alugados, afirma Huettner.
Maior tempo de avaliação
O tempo de espera para usar uma nova avaliação, que levará em conta reparos e renovações, para uma propriedade de investimento é de 12 meses a partir da data de compra, diz Elysia Stobbe, uma senhoria, profissional de hipotecas Eu e o autor de How to Get Approved for the Best Mortgage Sem Colocar um Garfo Em Seu Olho, Um Guia Para Empréstimos Habitacionais.
Normalmente, Duas avaliações são necessárias para confirmar o valor, Stobbe diz. Caso contrário, se for menos de 12 meses a partir da data da compra, o último preço de venda registrado será usado, diz ela.
Com todas essas barreiras potenciais para obter participação em propriedades alugadas, os investidores talvez seja melhor fazer o que Hall pretende fazer com seus aluguéis: ter o máximo de patrimônio que puder para obter uma linha de crédito ou empréstimo quando um grande problema surgir em um imóvel alugado.
“Quero que minhas propriedades para aluguel tenham patrimônio líquido e, então, desejo ter acesso a esse patrimônio”, diz Hall.
Mais informações
- Refinanciamento de hipotecas
- Fannie Mae
- Refinanciamento FHA Streamline
- Empréstimos VA
- Empréstimos Jumbo
- Documentos de que você precisa para refinanciar a hipoteca
A renda passiva é o que todos aspiramos ter, mas um custo profundo – a análise de benefícios deve ser conduzida para a “viabilidade dos planos. Conforme explicado acima, existem alguns obstáculos a serem superados e sua pontuação de crédito terá um papel significativo, mas com tudo considerado, ainda pode valer a pena.