Empréstimo de uma apólice de seguro de vida

O seguro de vida tradicional foi originalmente desenvolvido para fornecer benefícios por morte ao beneficiário em caso de morte do segurado. No entanto, vários produtos evoluíram na última parte do século 20 século que também incorporou um tipo de componente de poupança ou investimento à apólice.

Alguns vendedores de seguros apregoam os benefícios do seguro de vida com componentes de investimento. Os benefícios incluem poder peça dinheiro emprestado do valor em dinheiro da apólice depois de pagar os prêmios. Dois exemplos de apólices de seguro de vida que oferecem valores em dinheiro são o seguro de vida inteira e o seguro de vida universal. Verifique sua apólice de seguro de vida para ver se ela inclui uma cláusula de empréstimo.

Ser capaz de usar sua apólice se precisar de um empréstimo de emergência parece ótimo, mas vale a pena entender tudo os prós e os contras de empréstimos de apólices com antecedência, para que você não coloque em risco sua apólice e os prêmios pagos.

Você pode pedir emprestado dinheiro de apólices de seguro de vida?

Normalmente, você pode pedir emprestado ou sacar dinheiro de sua apólice de seguro de vida depois de acumular o valor em dinheiro. Você deverá entrar em contato com o seu planejador financeiro, consultor ou representante de seguro para determinar o valor em dinheiro da sua apólice. Discuta qual será o impacto em sua apólice, bem como potenciais implicações fiscais.

As apólices de seguro de vida baratas, como seguro de vida temporário, não geram nenhum valor em dinheiro, portanto, não “t permitir que você peça dinheiro emprestado da apólice. Parte da razão pela qual o seguro de vida é considerado acessível é que é uma apólice de seguro de vida pura. A vida a termo não tem nenhum valor além do benefício real por morte pago após a morte do segurado — se o segurado falecer dentro do prazo fixo.

Antes de pedir emprestado

Se você tiver a opção de pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida, provavelmente possui uma apólice que oferece valor em dinheiro e usa esse recurso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida melhor atende às suas necessidades.

A primeira coisa que você precisa fazer se estiver considerando pedir dinheiro emprestado ou sacar fundos do seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua situação.

Peça ao seu agente ou representante para publicar uma “ilustração em vigor”, que mostrará como tomar um empréstimo afeta sua política. Além disso, explore outras opções e pondere os prós e os contras de tomar emprestado de sua apólice.

1. Discuta como o empréstimo e os juros afetarão sua política e garantir que a parcela do benefício por morte não seja ameaçada.
2. Descubra se você terá que pagar um “custo de oportunidade”.
3. Certifique-se de você pode pagar os juros do empréstimo e outras taxas ou definir a estratégia com base na política específica que faz sentido para você. Nem todas as políticas são iguais e as circunstâncias de cada um são diferentes. Os custos de juros podem ser compostos, então você pode pagar juros sobre os seus juros.
4. Se você não pagar os juros do seu empréstimo, pense duas vezes.
5. Se você confiar em os dividendos da apólice para pagar os juros do empréstimo, dê uma olhada real nos detalhes com seu representante ou consultor financeiro. Tomar emprestado o valor em dinheiro da apólice reduz o montante da garantia disponível para o empréstimo. Também reduz dividendos e gera menos dinheiro para cobrir o pagamento de juros. Essa redução pode ser cara se não for estruturada de forma adequada e pode causar a perda de sua apólice.

Todos esses problemas devem surgir quando você olha para o force a ilustração do impacto do seu empréstimo com o seu agente ou consultor.

Como funciona o empréstimo de uma apólice de seguro de vida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos de apólice e os empréstimos tradicionais é que você não precisa pagar o empréstimo à sua apólice de seguro. Quando você faz um empréstimo com base no valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, você está pedindo dinheiro emprestado da seguradora.

Quando você precisa de dinheiro para uma emergência ou uma despesa grande, como mensalidades universitárias, um empréstimo de sua apólice de seguro de vida pode ser uma graça salvadora, oferecendo vantagens sobre dívidas de cartão de crédito ou empréstimos pessoais de um banco. Um empréstimo da sua seguradora é muito mais fácil de conseguir do que um empréstimo bancário porque usa o valor em dinheiro da sua apólice como garantia.

Por outro lado, essa opção não “t vêm sem riscos. Se você não pagar o empréstimo, eles irão retirá-lo do valor em dinheiro de sua apólice ou deduzirá quando o benefício por morte for pago.

Um dos principais problemas com isso é que se o empréstimo não for pago e você também não pagar os juros, os juros serão compostos e adicionados ao o saldo do empréstimo, que pode acabar excedendo o valor em dinheiro da apólice com o tempo.

Você precisa pagar o empréstimo?

Ao contrário de empréstimos bancários ou hipotecas, você não precisa pagar o empréstimo que tomou ao tomar um empréstimo de uma apólice de seguro de vida permanente. No entanto, quando você pede o dinheiro emprestado com base em seu valor em dinheiro, o valor do empréstimo pode reduzir o benefício por morte da parte do seguro de vida de sua apólice. Se você não pagar o empréstimo de volta e os juros combinados com o valor emprestado começarem a exceder o valor em dinheiro, você pode colocar sua apólice de seguro de vida em risco. Esse risco de apólice pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.

Motivos para pedir emprestado de uma apólice de seguro de vida vs. Banco

Embora os empréstimos para apólices não façam sentido para todas as situações, você terá algumas vantagens se tomar um empréstimo do seu seguro de vida permanente em vez de um credor tradicional.

Algumas pessoas compram seguros de vida com valor monetário especificamente para construir ativos para que, mais tarde na vida, possam pedir emprestado de sua apólice de seguro ou usar os investimentos quando necessário. Outras pessoas tomam emprestado de seu seguro de vida política para evitar o incômodo de um empréstimo bancário. Se você pretende reembolsar o empréstimo em um prazo razoável e acompanhar os pagamentos de juros – para que eles não se acumulem – esta pode ser uma opção descomplicada.

O empréstimo de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso . Por exemplo, quando você faz um empréstimo em um banco, tem que fazer pagamentos mensais em um prazo fixo, ao passo que, se você pede um empréstimo de sua apólice de seguro de vida, você pode pagar tão pouco ou quanto quiser em qualquer intervalo de tempo. Novamente, você deve ter cuidado como isso afeta o valor do seu empréstimo em relação ao seu valor em dinheiro à medida que os juros se acumulam, mas se você só precisa de um empréstimo por um breve período, isso pode ajudá-lo a pedir dinheiro emprestado e pagá-lo em seus termos

Se o valor que você está pedindo emprestado for significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tiver planos e meios para pagar os juros e o valor em um período de tempo razoável, então pedir emprestado de sua apólice pode ser uma boa opção. Seu agente de seguro de vida pode ajudá-lo a descobrir isso.

Exemplos de empréstimos de uma apólice de seguro de vida

Jane estava pagando toda a sua apólice de seguro de vida desde os 22 anos. Em seu aniversário de 40 anos, ela decidiu que queria comprar o veleiro dos seus sonhos.

Ela ainda estava pagando sua casa e não queria fazer um empréstimo adicional, então decidiu usar parte de suas economias e tomar emprestados os $ 20.000 restantes de que precisava do valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida.

Quando ela ligou para obter o empréstimo e discutiu as consequências com seu consultor financeiro, ela descobriu que poderia pedir o dinheiro emprestado, mas que o valor poderia reduzir o valor de seu benefício por morte. Este reduc ção significaria que se algo acontecesse com ela e ela morresse, sua família só receberia o benefício por morte menos o valor do empréstimo que ela não pagou.

Isso não “Não a incomodou tanto, mas então seu consultor financeiro explicou que, embora ela não tivesse que pagar o empréstimo, ela poderia acabar pagando juros e juros compostos. Quando eles resolveram os detalhes, Jane decidiu que o empréstimo para o veleiro provavelmente não era o melhor uso de seu valor em dinheiro acumulado. Ela decidiu alugar um barco e não arriscar pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua apólice de longo prazo .

Jane decidiu desistir do barco e preferiu tirar o dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca tinha dirigido um negócio antes e estava preocupada com pedindo emprestado do banco. Ela também não queria ter outro empréstimo em seu relatório de crédito. Como Jane já havia feito algumas pesquisas de mercado e já tinha alguma demanda por seus serviços, ela achou que conseguiria pagar o empréstimo do seguro de vida em dois anos. Pegar o dinheiro emprestado era um investimento em si mesma, e o futuro negócio fazia sentido, então ela pegou o empréstimo.