Os empréstimos estudantis que o governo federal fornece ou garante geralmente se enquadram em duas categorias: Empréstimos Federais Diretos ou Empréstimos Federais para Educação Familiar (FFELs). Os FFELs também são chamados de “empréstimos indiretos”. No entanto, os empréstimos estudantis privados vêm de um banco, cooperativa de crédito ou credor privado sem envolvimento do governo. Esses empréstimos são semelhantes a qualquer outro tipo de empréstimo que você possa obter de um banco ou credor, como para comprar uma casa ou um carro.
Para a maioria dos tomadores de empréstimos estudantis, os empréstimos estudantis federais são uma escolha melhor do que os empréstimos estudantis privados. As taxas de juros são normalmente mais baixas, as opções de reembolso são mais flexíveis e existem opções de cancelamento. Os alunos devem usar empréstimos estudantis federais até o limite. eles estão disponíveis – depois de explorar a disponibilidade de bolsas de estudo e subsídios – e considere empréstimos privados apenas quando o auxílio federal não for suficiente para cobrir seus custos de educação.
Como funcionam os empréstimos federais para estudantes
Para muitos alunos, bolsas disponíveis, subsídios e opções de trabalho não cobrirão todos os custos da faculdade. Portanto, talvez você precise considerar a contratação de empréstimos estudantis. Mas nem todos os empréstimos são criados iguais.
O que é um empréstimo direto federal?
O Departamento de Educação concede empréstimos diretos federais. Os quatro tipos principais de empréstimos diretos são empréstimos diretos subsidiados, empréstimos diretos não subsidiados, empréstimos diretos PLUS e empréstimos diretos de consolidação.
Empréstimos diretos subsidiados
Estudantes de graduação que podem mostrar que precisam de financiamento ajuda pode obter esse tipo de empréstimo. O governo paga os juros de um empréstimo direto subsidiado durante os seguintes períodos:
- enquanto você estiver na escola, pelo menos meio período
- durante o período de carência (na maioria casos), e
- durante um período de adiamento (quando os pagamentos do empréstimo são adiados).
Empréstimos diretos não subsidiados
Com um empréstimo não subsidiado, você – não o governo – paga os juros durante todos os períodos. Empréstimos diretos não subsidiados estão disponíveis para alunos de graduação e pós-graduação, sem necessidade de comprovação financeira.
Empréstimos diretos PLUS
Empréstimos diretos PLUS estão disponíveis para:
- alunos de pós-graduação ou profissionais que estão matriculados em pelo menos meio período em uma escola com um programa que conduz à sua pós-graduação ou diploma profissional ou certificado e
- para pais de um aluno de graduação dependente matriculado em pelo menos meio período uma escola qualificada.
Uma verificação de crédito faz parte do processo de inscrição, ao contrário de outros empréstimos federais a estudantes, e os candidatos não podem ter um histórico de crédito adverso.
Direto Empréstimos de consolidação
Com um empréstimo de consolidação direto, você pode combinar (consolidar) seus empréstimos federais para educação em um único empréstimo.
O que é um empréstimo federal para educação familiar (FFEL)?
Antes de 1º de julho de 2010, o governo federal também garantia empréstimos feitos por credores privados. Esses empréstimos – chamados de empréstimos federais para educação familiar ou FFELs – também são considerados empréstimos federais para estudantes. Novamente, os FFELs às vezes são chamados de “empréstimos indiretos”.
Em janeiro de 2010, o governo aprovou uma legislação encerrando o programa FFEL, e nenhum FFEL foi feito depois de 30 de junho de 2010. Portanto, se você retirou seu financiamento federal empréstimo estudantil após 30 de junho de 2010, seu empréstimo é um empréstimo direto.
Empréstimos federais da Perkins
Os empréstimos da Perkins estavam disponíveis anteriormente para alunos de graduação, pós-graduação e profissionais que tinham necessidades financeiras excepcionais . De acordo com a lei federal, a autoridade para as escolas fazerem novos Empréstimos Perkins terminou em 30 de setembro de 2017, com desembolsos finais permitidos até 30 de junho de 2018. Os alunos não podem mais receber Empréstimos Perkins.
Empréstimos federais para estudantes: Prós e contras
Os empréstimos federais para estudantes têm muitas vantagens em comparação com os empréstimos estudantis privados e apenas algumas desvantagens.
Vantagens
Os empréstimos federais para estudantes são quase sempre uma melhor escolha do que empréstimos estudantis privados. Eis o motivo:
- Os empréstimos estudantis federais têm uma amortização generosa e flexível opções de pagamento que podem reduzir seu pagamento mensal.
- Os empréstimos federais para estudantes têm várias opções de cancelamento.
- A partir de 2006, todos os empréstimos federais para estudantes têm taxas de juros fixas.
- Os empréstimos federais para estudantes são elegíveis para adiamento e tolerância.
- Embora os empréstimos estudantis privados exijam um bom histórico de crédito ou um co-signatário com um bom histórico de crédito, os empréstimos federais para estudantes geralmente não.
- Os empréstimos federais para estudantes podem ser consolidados em um empréstimo federal direto de consolidação. (Os empréstimos estudantis privados não podem ser consolidados neste tipo de empréstimo.)
- Os empréstimos estudantis federais não têm multa de pré-pagamento. Se você pagar seus empréstimos antecipadamente, não terá que pagar taxas extras.
Desvantagens
Se você entrar em default em um empréstimo federal para estudantes, o governo federal terá mais opções de cobrar de você do que um credor privado.O governo federal pode enfeitar seu salário sem antes obter uma decisão judicial. Ele também pode interceptar sua restituição de impostos e alguns pagamentos do Seguro Social.
Além disso, os empréstimos federais para estudantes não têm prazo de prescrição. Mas tenha em mente que os vários planos de reembolso disponíveis nos empréstimos federais para estudantes tornam muito menos provável que você entre em default.
Como funcionam os empréstimos estudantis privados
Um empréstimo estudantil é um empréstimo contraído em um banco, cooperativa de crédito ou outro credor privado para cobrir despesas com educação pós-secundária e, se contratado antes de 1º de julho de 2010, sem garantia do governo federal.
Empréstimos particulares para estudantes: prós e contras
Os empréstimos particulares para estudantes têm algumas vantagens, mas, na maioria das vezes, a longa lista de desvantagens os supera.
Vantagens
A principal vantagem dos empréstimos estudantis privados é que eles estarão disponíveis quando você tiver esgotado sua capacidade de contrair empréstimos federais. Infelizmente, com o aumento do custo da faculdade e da pós-graduação, muitos alunos devem tomar alguns empréstimos privados porque estouraram os empréstimos federais disponíveis para estudantes.
Além disso, ao contrário dos empréstimos estudantis federais, empréstimos estudantis privados estão sujeitos a um estatuto de limitações quando você inadimplir. O estatuto de limitações varia de acordo com o estado, geralmente de três a 10 anos. Se o estatuto de limitações expirar, os credores têm poucas opções para cobrar de você.
Desvantagens
As maiores desvantagens dos empréstimos estudantis privados são:
- taxas de juros mais altas (normalmente)
- a taxa de juros pode ser variável
- termos de reembolso menos flexíveis e
- a indisponibilidade de opções de adiamento, indulgência e cancelamento.
Além disso, pagar seus empréstimos estudantis particulares nem sempre é fácil . Mutuários com empréstimos estudantis privados citaram vários problemas relacionados ao pagamento de empréstimos, como lidar com agentes de empréstimo que:
- perdem pagamentos com frequência
- aplicam fundos incorretamente quando os mutuários tentam pagar seus empréstimos mais rapidamente
- não notificam os clientes quando as contas são transferidas para novos servidores e
- envolver-se em outras práticas que prejudicam a capacidade dos mutuários de obter informações e pagar seus empréstimos.
Se você tiver uma reclamação sobre um empréstimo particular para estudantes, entre em contato com a Defesa Financeira do Consumidor Bureau (CFPB).
Obtendo ajuda
Para saber mais sobre empréstimos federais a estudantes – e empréstimos a estudantes em geral – visite o site Federal Student Aid do Departamento de Educação dos EUA e a Federal Trade Commission local na rede Internet. Se precisar de mais informações ou conselhos depois de visitar esses sites e fazer sua própria pesquisa sobre empréstimos estudantis, considere consultar um advogado de empréstimos estudantis ou um advogado de liquidação de dívidas que lida com empréstimos estudantis.