Estratégias para maximizar seu 401 (k)

Se você está entre os milhões de americanos que contribuem para um plano 401 (k), receberá um extrato de conta trimestral composto de prosa maçante e incompreensível.

Permita-nos traduzir. Você pode achar que ajuda fazer suas escolhas de investimento inicial e revisá-las quando necessário. Para maximizar seu 401 (k), você “precisará compreender os tipos de investimentos oferecidos, que são mais adequados para você, e como gerenciar a conta daqui para frente, entre outras estratégias.

Tipos de fundos oferecidos em 401 (k) s

Os fundos mútuos são as opções de investimento mais comuns oferecidas em planos 401 (k), embora alguns estejam começando a oferecer fundos negociados em bolsa (ETFs). Os fundos mútuos variam de conservadores a agressivos, com bastante gradação es entre. Os fundos podem ser descritos como equilibrados, de valor ou moderados. Todas as principais firmas financeiras usam palavras semelhantes.

Fundo conservador

Um fundo conservador evita riscos, aderindo a títulos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro crescerá lenta e previsivelmente, e você raramente perderia o dinheiro que investiu, exceto em uma catástrofe global.

Fundo de valor

Um valor O fundo está no meio da faixa de risco e investe principalmente em empresas sólidas e estáveis que estão subvalorizadas. Essas corporações subvalorizadas geralmente pagam dividendos, mas espera-se que cresçam apenas modestamente.

Fundo equilibrado

Um fundo equilibrado pode adicionar mais algumas ações de risco a uma combinação principalmente de ações de valor e títulos seguros, ou vice-versa. O termo “moderado” refere-se a um nível moderado de risco envolvido nas participações de investimento.

Fundo de crescimento agressivo

Um fundo de crescimento agressivo está sempre procurando o próximo Apple (AAPL), mas pode encontrar o próximo Enron. Você pode ficar rico rapidamente ou pobre mais rápido. Na verdade, com o tempo, o fundo pode oscilar descontroladamente entre grandes ganhos e grandes perdas.

Fundos especializados

Entre todos os itens acima, há infinitas variações. Muitos deles podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes, novas tecnologias, serviços públicos ou produtos farmacêuticos.

Fundo de data-alvo

Com base no que você espera data de aposentadoria, você pode escolher um fundo de data-alvo que se destina a maximizar o seu investimento nessa época. Não é uma má ideia. À medida que o fundo se aproxima de seu prazo de data-alvo, os investimentos se movem em direção à extremidade conservadora do espectro de investimento. Cuidado com as taxas com esses fundos. Alguns estão acima da média.

O que considerar antes de investir

Você não precisa escolher apenas um fundo. Na verdade, você deve distribuir seu dinheiro em vários fundos. Como você distribui seu dinheiro – ou sua alocação de ativos – é uma decisão sua. No entanto, há algumas coisas que você deve considerar antes de investir.

Tolerância ao risco

A primeira consideração é altamente pessoal, a chamada tolerância ao risco. Somente você está qualificado para dizer se adora a ideia de pegar um panfleto ou se prefere jogar pelo seguro.

Idade do investidor

A próxima consideração é a sua idade, especificamente quantos anos você faltou para se aposentar. A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma porcentagem maior em fundos de ações mais arriscados. Na melhor das hipóteses, os fundos podem render muito. Na pior, há é hora de recuperar as perdas, já que a aposentadoria está muito adiantada.

A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, movendo-se para portos seguros conforme a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais velho escondeu esses grandes ganhos iniciais em um lugar seguro, enquanto ainda adicionando dinheiro para o futuro.

A regra tradicional era que a porcentagem do seu dinheiro investido em ações deveria igual a 100 menos sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou mesmo 120, porque a expectativa de vida média aumentou.

Geração falando, 120 menos a sua idade é um pouco mais preciso considerando quanto tempo as pessoas estão vivendo hoje em dia, diz Mark Hebner, autor de “Fundos de índice: o programa de recuperação de 12 etapas para investidores ativos” e fundador e presidente da Consultores de fundos de índice, Inc., em Irvine, Califórnia.

No entanto, Hebner não recomenda confiar apenas nesta metodologia.Ele sugere o uso de uma pesquisa de capacidade de risco para avaliar a proporção adequada de ações para títulos para os investidores.

Se você precisar de mais incentivos, pode ajudar saber que os especialistas definem 10% de como regra geral, a renda atual de quanto você deve reservar para a aposentadoria. Eles também sugerem que até 15% é necessário para entrar no caminho certo se você tem contribuído menos ou precisa se recuperar de contratempos, como a recessão de 2008.

Aposentadoria Soma necessária

Como regra geral, muitos consultores financeiros recomendam ter o suficiente economizado em fundos de aposentadoria, além de outras fontes de renda, como previdência social ou pensão, para repor 80% de sua renda antes da aposentadoria . Se você determinou quanto receberá de outras fontes de receita, pode usar uma estimativa conservadora de cerca de 5-6% nos retornos anuais de seu 401 (k) para descobrir que tipo de equilíbrio você precisará para gerar o renda adicional para atingir 80%.

Outra maneira rápida e simples de estimar o valor que você precisará economizar é pegar sua renda de pré-aposentadoria e multiplicá-la por 12. Então, por exemplo, se você estava ganhando $ 50.000 por ano e estava pensando em se aposentar, você deveria ter cerca de $ 600.000 economizados em seu 401 (k ).

Uma abordagem mais abrangente seria usar uma “calculadora de aposentadoria”. Muitas, senão todas, as instituições financeiras que gerenciam planos 401 (k) oferecem online, ferramentas de calculadora interativa de aposentadoria que permitirão que você use diferentes suposições e calcule automaticamente a quantidade de economia necessária para atingir seus objetivos. Normalmente, eles também têm representantes experientes que o orientarão durante o processo. Você deve aproveitar esses recursos se eles estiverem disponíveis para você, presumindo que você ainda não tenha um consultor financeiro.

Decisões sobre diversificação

Você provavelmente já sabe que distribuir o saldo da sua conta 401 (k) por uma variedade de tipos de investimento faz muito sentido. A diversificação ajuda a capturar o retorno de uma mistura de investimentos – ações, títulos, commodities e outros – enquanto protege seu saldo contra o risco de uma queda em qualquer classe de ativos.

Suas decisões começam com a escolha de uma abordagem de alocação de ativos para você pode conviver durante os altos e baixos dos mercados, diz Stuart Armstrong, um planejador financeiro de Boston do Centinel Financial Group. Depois disso, é uma questão de lutar contra o te mptation to market time, trade com demasiada frequência ou pense que pode ser mais esperto que os mercados. Revise suas alocações de ativos periodicamente, talvez anualmente, mas tente não microgerenciar.

Alguns especialistas aconselham dizer não às ações da empresa, que concentram seu portfólio 401 (k) muito estreitamente e aumenta o risco de que uma queda nas ações possa acabar com uma grande parte de suas economias. As restrições de aquisição também podem impedi-lo de reter as ações se você sair ou mudar de emprego, tornando-o incapaz de controlar o momento de seus investimentos. Se você está otimista com sua empresa e sente que deseja investir em suas ações, a regra geral é não ter mais do que 10% de seu portfólio composto por ações da empresa.

Evite escolher fundos com altas taxas

Custa dinheiro administrar um plano 401 (k). As taxas geralmente resultam do retorno do seu investimento. Considere o seguinte exemplo publicado pelo Departamento de Trabalho.

Digamos que você comece com um saldo 401 (k) de $ 25.000 que gera um retorno médio anual de 7% nos próximos 35 anos . Se você pagar 0,5% das taxas e despesas anuais, sua conta crescerá para $ 227.000. No entanto, aumente as taxas e despesas para 1,5% e você vai acabar com apenas $ 163.000 – efetivamente entregando um adicional de $ 64.000 para pagar administradores e empresas de investimento.

Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador fez com a empresa de serviços financeiros que gerencia o plano. O Departamento de Trabalho possui regras que exigem que os trabalhadores recebam informações sobre taxas e encargos para que possam tomar decisões de investimento informadas.

Basicamente, o negócio de administrar seu 401 (k) gera dois conjuntos de contas – despesas planejadas, que você não pode evitar, e taxas de financiamento, que dependem dos investimentos que você escolhe. O primeiro paga pelo trabalho administrativo de cuidar do próprio plano de aposentadoria, incluindo o controle de contribuições e participantes. O último inclui tudo, desde comissões de negociação até o pagamento de gestores de portfólio salários para puxar as alavancas e tomar decisões s.

Entre suas opções, evite fundos que cobrem as maiores taxas de administração e vendas. Fundos gerenciados ativamente são aqueles que contratam analistas para conduzir pesquisas de títulos. Essa pesquisa é cara e aumenta as taxas de administração, diz James Twining, CFP, CEO e fundador da Financial Plan Inc., em Bellingham, Washington.

Fundos de índice em geral têm as taxas mais baixas porque exigem pouca ou nenhuma gestão prática por um profissional. Esses fundos são automaticamente investidos em ações de empresas que compõem um índice de ações, como o S & P 500 ou o Russell 2000, e mudam apenas quando esses índices mudam. Se você optar por fundos de índice bem administrados, não deverá pagar mais do que 0,25% em taxas anuais, diz o editor da Morningstar, Adam Zoll. Em comparação, um fundo relativamente frugal com gestão ativa poderia cobrar 1% ao ano.

Quanto devo investir?

Se você está a muitos anos da aposentadoria e está lutando com o aqui e agora, pode pensar que um plano 401 (k) simplesmente não é uma prioridade. Mas a combinação de um empregador (se a empresa oferece) e um benefício fiscal o torna irresistível.

Quando você está apenas começando, a meta alcançável pode ser um pagamento mínimo para o seu plano 401 (k). O mínimo deve ser o valor que o qualifica para o pagamento integral de seu empregador. Para obter a economia total de impostos, você precisa contribuir com a contribuição máxima anual.

Fonte: American Benefits Council

Hoje em dia, a maioria dos empregadores contribui com um pouco menos de 50 centavos para cada dólar investido pelo funcionário, até 6% do salário. Isso é um bônus salarial de quase 3%. Além disso, você está efetivamente reduzindo sua receita tributável federal pelo valor com que contribui para o plano.

À medida que a aposentadoria se aproxima, você pode começar a acumular uma maior porcentagem de sua renda. Concedido, o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor em dólares é provavelmente muito maior do que nos anos anteriores, dada a inflação e o crescimento dos salários. Para 2020 e 2021, os contribuintes podem contribuir com até $ 19.500 de renda antes dos impostos, enquanto pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com mais $ 6.500.

Além disso, conforme você se aproxima da aposentadoria , este é um bom momento para tentar reduzir sua taxa marginal de imposto, contribuindo para o plano 401 (k) de sua empresa. Quando você se aposentar, sua taxa de imposto pode cair, permitindo que você retire esses fundos a uma taxa de imposto mais baixa, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Benefícios extras para poupadores de baixa renda

O governo federal está ansioso para promover poupança de aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas de renda mais baixa, e não é tão baixo assim. Chamado de Crédito de Imposto do Poupador, ele pode aumentar o seu reembolso ou reduzir o imposto devido compensando uma porcentagem (até 50%) dos primeiros $ 2.000 ($ 4.000 se casados com declaração conjunta) que você colocou em seu 401 (k) IRA, ou plano de aposentadoria com benefícios fiscais semelhante.

Essa compensação é uma adição aos benefícios fiscais usuais desses planos. O tamanho da porcentagem depende do contribuinte ajustado renda bruta do ano.

Os limites de renda para o Crédito Fiscal do Poupador aumentam em 2021. Para contribuintes solteiros (ou uma pessoa casada apresentando separadamente), “s $ 33.000 (em 2020 eram $ 32.000), e para casais que entram com o processo em conjunto sobe para $ 66.000 em 2021 de $ 65.000 em 2020, e para chefes de família chega a $ 49.500 em 2021, de $ 48.750 em 2020.

Depois de estabelecer o plano

Assim que seu portfólio estiver pronto, monitore seu desempenho. Lembre-se de que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em sincronia. Por exemplo, se seu portfólio contém ações de grande e pequena capitalização, é muito provável que a parte de pequena capitalização do portfólio cresça mais rapidamente do que a parte de grande capitalização. Se isso ocorrer, pode ser hora de reequilibrar seu portfólio vendendo algumas de suas participações de pequena capitalização e reinvestindo os rendimentos em ações de grande capitalização.

Embora possa parecer contrário -intuitivo para vender o ativo de melhor desempenho em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que não apresentou um bom desempenho, tenha em mente que seu objetivo é manter a alocação de ativos escolhida. Quando uma parte de seu portfólio cresce mais rapidamente do que outra, sua alocação de ativos é distorcida em favor do ativo de melhor desempenho. Se nada mudou em seus objetivos financeiros, o rebalanceamento para manter a alocação de ativos desejada é uma estratégia de investimento sólida.

E mantenha suas mãos longe disso. Emprestar contra ativos 401 (k) pode ser tentador se os tempos ficarem apertados.No entanto, fazer isso efetivamente anula os benefícios fiscais de investir em um plano de benefício definido, uma vez que você terá que pagar o empréstimo em dólares após os impostos. Além disso, serão avaliados os juros e possivelmente as taxas do empréstimo.

Resista à opção, diz Armstrong. A necessidade de pedir emprestado ao seu 401 (k) é normalmente um sinal de que você precisa fazer um trabalho melhor de planejar uma reserva de caixa, economizar ou cortar gastos e orçamentos para objetivos de vida.

Alguns argumentam que pagar a si mesmo com juros é uma boa maneira de construir seu portfólio, mas uma estratégia muito melhor é não interromper o progresso do crescimento de seu veículo de poupança de longo prazo em primeiro lugar.

Leve seu 401 (k) com você

A maioria das pessoas mudará de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo da vida. eles vão sacar de seus planos 401 (k) toda vez que se mudarem. Esta é uma estratégia ruim. Se você sacar todas as vezes, não terá mais nada quando precisar, especialmente porque você pagará impostos sobre os fundos , mais uma penalidade de retirada antecipada de 10% se você estiver abaixo de 59½. Mesmo que seu saldo seja muito baixo para manter o plano, você pode transferir esse dinheiro para um IRA e deixá-lo crescer.

Se você estiver mudando para um novo emprego, você também poderá transferir o dinheiro do antigo plano 401 (k) para o plano do novo empregador, se a empresa permitir. Independentemente da escolha que você fizer, certifique-se de fazer uma transferência direta de seu 401 (k) para o IRA ou o 401 (k) da nova empresa para evitar o risco de multas fiscais.

The Bottom Line

Construir um caminho melhor para a aposentadoria ou para a independência financeira começa com a poupança. O método “pague-se primeiro” funciona melhor, e esse é um dos motivos pelos quais o plano 401 (k) do seu empregador é tão um bom lugar para guardar dinheiro, diz Charlotte Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

Assim que você Ultrapasse a prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode se descobrir realmente interessado nas muitas variedades de investimento que um plano 401 (k) abre para você. Em qualquer caso, você vai adorar ver seu pecúlio crescer trimestre a trimestre.