Os empréstimos para habitação da Veterans Administration (VA) são um benefício popular do serviço militar. Aqui estão várias coisas que você deve saber sobre os empréstimos VA:
O que é um empréstimo VA?
É um tipo de hipoteca em que sua promessa de reembolsar o credor é garantida pelo Departamento de Veterans Administration (VA). Em muitos casos, não há entrada obrigatória, nem seguro privado de hipoteca (PMI) e os benefícios podem ser reutilizados. Observe que o VA não emite a hipoteca. Você a obtém por meio de um credor privado e o VA garante.
Os empréstimos do VA exigem um pagamento inicial e único, chamado de taxa de financiamento do VA, determinado pelo valor do empréstimo, seu histórico de serviço e outros fatores. Essa taxa geralmente pode ser adicionada ao valor do empréstimo.
Quem é elegível para um empréstimo VA?
Os requisitos variam dependendo de você “é um veterano ou na ativa, quer você tenha servido ou esteja servindo na Guarda Nacional ou na Reserva e a época em que serviu. Aqui estão algumas diretrizes gerais:
- Os atuais membros da ativa são elegíveis após 90 dias de serviço contínuo durante o tempo de guerra.
- Veteranos que serviram após 2 de agosto de 1990 são elegíveis se tiverem 24 meses contínuos de serviço ativo com um tipo de dispensa diferente de desonroso.
- Membros da Guarda Nacional e reservistas são elegíveis após 90 dias de serviço ativo ou seis anos de serviço de guarda e reserva.
Cadetes no serviço academi es, cônjuges em circunstâncias especiais e pessoas que serviram em certas organizações governamentais também são elegíveis. Você pode verificar todos os detalhes de elegibilidade, incluindo diferentes requisitos para aqueles que serviram antes de 2 de agosto de 1990, no site VA.
Como faço para obter um Certificado de Elegibilidade VA (COE)?
O COE confirma que você atendeu aos requisitos de serviço necessários para obter um empréstimo do VA. Você precisará de um sempre que solicitar um empréstimo do VA. Existem algumas maneiras de obter o seu:
- Inscreva-se online por meio do portal eBenefits da VA.
- Pergunte ao seu credor se ele pode conseguir para você.
Mesmo com um COE, você pode precisar fornecer alguma documentação relacionada ao serviço.
Existe alguma subscrição financeira?
Sim. Você vai precisar para atender às diretrizes financeiras estabelecidas pelo VA e seu credor. O credor vai olhar para coisas como sua pontuação de crédito e histórico, ativos e histórico de emprego e renda. Eles também podem exigir informações sobre suas outras despesas, como custos de creche.
Posso obter um empréstimo hipotecario VA com crédito ruim?
O VA não exige um mínimo pontuação de crédito, mas a maioria dos credores de empréstimos VA tem um requisito mínimo. Verifique com seu credor para obter mais informações. Também é importante saber onde está seu crédito antes de começar a procurar uma casa. Verifique se há erros em seu relatório de crédito e trabalhe com as agências de crédito para corrigi-los. Seu credor pode exigir que você aborde cobranças e contas em atraso antes de aprovar sua inscrição.
Qual é o valor máximo do empréstimo VA?
Para mutuários com direitos totais, existe ” Não há limite para o valor que o VA garantirá. Saiba que o seu credor pode exigir um pagamento inicial se você solicitar mais do que o limite de empréstimo conforme para o condado onde a propriedade está localizada.
Que tipo de casa posso comprar com um empréstimo VA?
Primeiro, deve ser sua residência principal – não uma casa de férias ou propriedade de investimento. As regras de ocupação geralmente exigem que você se mude dentro de 60 dias após o fechamento. Existem algumas exceções, como se você tem pedidos de PCS ou está implantado.
Quanto ao tipo de casa, pode ser uma casa unifamiliar existente, uma casa geminada ou um condomínio, ou uma construção nova. Casas móveis e pré-fabricadas em uma base permanente são elegíveis, mas nem todos os credores as financiam.
O VA tem padrões elevados sobre as condições da propriedade. Isso significa que você pode ter mais dificuldade em usar um empréstimo VA para um grande projeto de restauração. Problemas estruturais, de segurança e sanitários observados pelo avaliador geralmente precisam ser corrigidos antes do fechamento. Alguns credores podem oferecer programas VA especiais para casas que precisam de alterações ou reparos.
Terei que pagar pelo PMI?
Não. O PMI protege os credores do risco de inadimplência em seu empréstimo. Como os empréstimos do VA são garantidos pelo VA, eles não exigem o PMI.
Posso usar um empréstimo do VA mais de uma vez?
Sim. Você pode reutilizar os benefícios do empréstimo VA se tiver direitos remanescentes ou se não possuir mais a casa que comprou com um empréstimo VA. O outro requisito é que você não tenha deixado de pagar um empréstimo do VA.
Posso refinanciar um empréstimo do VA?
Sim.Existem duas maneiras de refinanciar um empréstimo VA: um refinanciamento de saque e um empréstimo de refinanciamento de redução da taxa de juros VA (IRRRL).
Um refinanciamento de saque permite que você obtenha dinheiro do patrimônio que você construiu em sua casa. Você precisará passar por uma verificação de crédito e subscrição, e o credor pode exigir uma avaliação.
A VA IRRRL permite refinanciar o saldo pendente de um empréstimo VA de taxa fixa com a exigência de que o refinanciamento irá reduzir sua taxa de juros e pagamento mensal. A única exceção a esse requisito é se você refinanciar um empréstimo do VA com taxa ajustável para outro com taxa fixa. Um VA IRRRL é geralmente mais fácil, rápido e menos caro do que a maioria dos refinanciamentos de empréstimos convencionais.
- Em alguns casos, uma avaliação completa da propriedade não é necessária. Isso pode economizar centenas de dólares em comparação com um refinanciar típico.
- Você pode não ter que verificar sua renda, o que significa menos papelada e um caminho mais rápido para a aprovação.
- A taxa de financiamento VA é menor do que para empréstimos de compra – apenas 0,5% do valor do empréstimo. Você pode adicionar esse custo ao empréstimo. Lembre-se de que você pagará mais juros e terá um pagamento maior da hipoteca.
Aqui estão alguns outras coisas que você deve saber sobre como obter um IRRRL.
- Os credores irão revisar seu histórico de habitação e pagamento e podem puxar sua pontuação de crédito ou relatório. As políticas de crédito e os requisitos de avaliação variam de acordo com o credor.
- As regras de ocupação são mais relaxadas. Você só precisa certificar que ocupou a casa anteriormente.
- Se você tiver uma segunda hipoteca da sua casa, o titular dessa hipoteca deve concordar em continuar sendo a segunda hipoteca.
- Você não pode recuperar o dinheiro no fechamento.
- Você pode comprar pontos de desconto para reduzir sua taxa de juros. Cada ponto é igual a 1% do valor do empréstimo. Você pode rolar o custo dos dois pontos em seu empréstimo. Pontos adicionais são pagos do bolso.
- Se você for o cônjuge sobrevivente de um mutuário elegível para VA, você pode usar um IRRRL se estiver na hipoteca original.
Por que refinanciar?
Existem várias situações em que um refinanciamento pode fazer sentido:
- As taxas de juros estão mais baixas do que quando você tirou o original Empréstimo VA.
- Você deseja encurtar o prazo do seu empréstimo para pagá-lo mais rapidamente.
- Você deseja mudar de um empréstimo VA com taxa ajustável para um empréstimo com taxa fixa.
- Seu estado civil mudou.
Desde então são orientações sobre esses cenários e certos requisitos variam de acordo com o credor, você deve consultar seu credor para discutir suas opções.
Preciso de dinheiro para obter um empréstimo VA?
Embora você possa não precisa fazer um pagamento inicial, você terá que pagar os custos de fechamento. Os custos de fechamento podem variar de 1% a 5% do valor do empréstimo. Eles cobrem coisas como uma avaliação de propriedade, pontos de desconto de hipoteca, uma pesquisa de título e seguro, advogados e seguro contra inundações. Você pode negociar um acordo para que o vendedor pague alguns ou todos os seus custos de fechamento.
Os custos de fechamento podem ser incluídos no empréstimo?
Depende. Se você estiver usando um empréstimo do VA para comprar uma casa, terá que pagar pelos custos de fechamento do próprio bolso. Se você refinanciar novamente com um VA IRRRL, geralmente pode adicionar os custos de fechamento ao valor do empréstimo. Lembre-se, porém, de que financiar seus custos de fechamento significa que você acabará pagando mais com o tempo devido aos juros.
Existem regras em relação aos co-mutuários?
Geralmente, seu parceiro – o mutuário deve ser seu cônjuge ou outro veterano que more na casa. Caso contrário, você pode tentar um empréstimo VA conjunto, mas muitos credores não os oferecem. Com um empréstimo VA conjunto, o valor da garantia do VA é menor e o processo de inscrição normalmente é mais complicado.
Existe uma penalidade de pré-pagamento?
Não. Você pode fazer pagamentos extras para quitar o empréstimo mais rapidamente e reduzir o valor total dos juros que acaba pagando.
O que é uma taxa de financiamento do VA?
É uma única vez , taxa não reembolsável que geralmente você deve pagar quando obtém uma hipoteca apoiada pelo VA. Na maioria dos casos, a taxa de financiamento do VA pode ser incluída no empréstimo. Mas lembre-se de que isso aumentará o saldo geral do empréstimo.
A taxa normalmente varia de 1,4% a 3,6% do valor do empréstimo. O valor exato da taxa é baseado na finalidade do empréstimo, no valor do seu sinal, no seu histórico de serviço e se você já usou a elegibilidade para o empréstimo VA antes.
Alguns são isentos da taxa, incluindo:
- Aqueles que recebem compensação de VA por uma deficiência relacionada ao serviço
- O cônjuge sobrevivente de um veterano que morreu no serviço ou de uma deficiência relacionada ao serviço
- Ativo – destinatários obrigatórios do Purple Heart.
Um empréstimo VA é sempre a melhor hipoteca para membros do serviço e veteranos?
Não necessariamente. Se você tiver um pagamento inicial de pelo menos 20%, um empréstimo convencional pode ser menos caro, pois você não terá que pagar pelo PMI. Se você decidir ir com um empréstimo do VA, você precisará pagar a taxa de financiamento do VA.Converse com um agente de crédito para discutir suas opções.
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