O que é uma Hipoteca Assumível?
Uma hipoteca assumível é um tipo de acordo de financiamento pelo qual uma hipoteca pendente e seus termos são transferidos do atual proprietário para um comprador. Ao assumir a dívida remanescente do proprietário anterior, o comprador pode evitar ter que obter sua própria hipoteca.
Principais vantagens
- Uma hipoteca assumível é um acordo em que uma hipoteca pendente e seus termos podem ser transferidos do atual proprietário para um comprador.
- Quando as taxas de juros sobem, uma hipoteca assumível é atraente para um comprador que assume um empréstimo existente garantido com uma taxa de juros mais baixa.
- Os únicos dois tipos de empréstimos assumíveis são os segurados pela Federal Housing Administration e pelo US Department of Veterans Affairs.
Compreendendo a hipoteca assumível
Muitos compradores de casas normalmente fazem uma hipoteca de uma instituição de crédito para financiar a compra de uma casa ou propriedade. O acordo contratual para o reembolso do empréstimo imobiliário inclui os juros que o mutuário tem de pagar por mês, além dos reembolsos do principal ao credor.
Se o proprietário decidir vender sua casa em algum momento no futuro, ele poderá transferir sua hipoteca para o comprador. Neste caso, a hipoteca original feita é assumível.
Uma hipoteca assumível permite ao comprador o saldo principal atual, taxa de juros, período de reembolso e quaisquer outros termos contratuais de a hipoteca do vendedor. Em vez de passar pelo rigoroso processo de obtenção de um empréstimo hipotecário do banco, um comprador pode assumir uma hipoteca existente. Pode haver uma vantagem de redução de custos em fazer isso se as taxas de juros atuais forem mais altas do que taxa de juros sobre o empréstimo assumível.
Em um período de aumento das taxas de juros, o custo do empréstimo também aumenta. Quando isso acontece, os mutuários enfrentarão altas taxas de juros em qualquer empréstimos aprovados. Portanto, uma hipoteca assumível durante este período provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa refletindo o estado atual da economia. Se a hipoteca assumível tiver uma taxa de juros fixada, ela não será afetada pelo aumento das taxas de juros.
Uma hipoteca assumida é atraente tiva aos compradores quando as taxas de juros estão subindo. A hipoteca existente de um vendedor pode ter uma taxa de juros fixa mais baixa do que a taxa atual em vigor.
Vantagens e desvantagens das hipotecas assumíveis
As vantagens de adquirir uma hipoteca assumível em um ambiente de alta taxa de juros são limitadas ao valor do saldo da hipoteca existente sobre o empréstimo ou o valor da casa. Por exemplo, se um comprador está comprando uma casa por $ 250.000 e o vendedor ” A hipoteca assumida tem apenas um saldo de $ 110.000, o comprador precisará fazer um pagamento inicial de $ 140.000 para cobrir a diferença ou o comprador precisará de uma hipoteca separada para garantir os fundos adicionais.
Uma desvantagem é que, se o preço de compra da casa exceder o saldo da hipoteca em um valor significativo, o comprador pode precisar obter uma nova hipoteca. Se isso acontecer, o banco ou instituição de crédito pode incluir uma taxa de juros mais alta em a hipoteca de $ 140.000 dependendo do risco de crédito do comprador.
Normalmente, um comprador teria Vou fazer uma segunda hipoteca sobre o saldo da hipoteca existente se o valor da casa do vendedor for alto. O comprador pode ter que contrair o segundo empréstimo com um credor diferente do credor do vendedor, o que pode representar um problema se os dois credores não cooperarem entre si ou se o tomador do empréstimo não pagar os dois empréstimos.
Se o valor do imóvel do vendedor for baixo, a hipoteca assumida pode ser uma aquisição atraente para o comprador. Se o valor da casa for $ 250.000 e o saldo hipotecário assumível for $ 210.000, o comprador precisará apenas colocar $ 40.000. Se o comprador tiver esse valor em dinheiro, ele pode pagar ao vendedor diretamente sem ter que garantir outra linha de crédito.
Considerações especiais para hipotecas assumíveis
O a decisão final sobre se uma hipoteca assumida pode ser transferida não é deixada para o comprador e o vendedor. O credor da hipoteca original deve aprovar a hipótese da hipoteca antes que o negócio possa ser assinado por qualquer uma das partes. O comprador deve solicitar o empréstimo assumido e atender aos requisitos do credor, como ter ativos suficientes e ser digno de crédito.
Se aprovado, o título da propriedade é transferido para o comprador quem faz os reembolsos mensais necessários ao banco. Se a transferência não for aprovada pelo credor, o vendedor deve encontrar outro comprador que esteja disposto a assumir sua hipoteca e tenha um bom crédito.
Uma hipoteca assumida por um terceiro não significa que o vendedor esteja isento do pagamento da dívida. O vendedor pode ser responsabilizado por quaisquer inadimplências que, por sua vez, podem afetar sua classificação de crédito. Para evitar isso, o vendedor deve liberar sua responsabilidade por escrito no momento da assunção e o credor deve aprovar a solicitação de liberação liberando o vendedor de todas as responsabilidades do empréstimo.
Fato rápido
Um vendedor ainda é responsável por quaisquer pagamentos de dívida se a hipoteca for assumida por um terceiro, a menos que o credor aprove um pedido de liberação liberando o vendedor de todos os passivos de o empréstimo.
Hipotecas convencionais não são assumíveis. Dois tipos de empréstimos são assumidos: empréstimos FHA, que são segurados pela Federal Housing Administration, e empréstimos VA, que são garantidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA.