HSA vs FSA: Qual é a diferença?

O que você prefere melhorar, sua saúde ou sua riqueza? Isso é fácil. Ambos, claro! Então, e se existissem contas com vantagens fiscais que economizassem dinheiro e ajudassem a cobrir os custos de saúde? Isso seria incrível! E a boa notícia é que eles são reais.

Eles são chamados de Health Savings Accounts (HSAs) e Flexible Spending Accounts (FSAs). A principal diferença é que indivíduos autônomos não podem obter FSAs, mas há algumas outras coisas que separam os dois. Vamos ajudá-lo a entender todas as diferenças entre eles aqui.

O que são HSAs e FSAs?

HSAs e FSAs são ferramentas que você pode usar para atingir dois objetivos principais: economizando para despesas de saúde e protegendo seu dinheiro de impostos. Para entendê-los melhor, vamos começar com uma olhada nos HSAs.

HSA

HSAs são contas de poupança disponíveis para aqueles com um plano de saúde qualificado de alta franquia. Você pode usar HSAs para pagar despesas médicas qualificadas sem impostos.1 Não há quase nada que gostemos mais do que pagar menos impostos! Muitos funcionários oferecem um HSA como parte de um pacote de benefícios, então certifique-se de ver se há um disponível para você. Outra opção é abrir um por meio de um banco ou fornecedor.

Você não só pode usar seu salário bruto para contribuir com uma HSA antes que o governo receba sua parte, como também evitará quaisquer impostos ao gastar de um! (Contanto que você pague por despesas médicas legítimas – só porque você quer um sorriso mais brilhante, não significa que você pode gastar o dinheiro da HSA para clarear os dentes.)

No caso de pular impostos sobre o A frente e a retaguarda não são suficientes para aumentar o orçamento para você, o dinheiro da HSA também pode ser investido para necessidades médicas futuras – e até mesmo para a aposentadoria – ao mesmo tempo em que cresce sem impostos. Portanto, ter um HSA permite que você:

• Investir sem impostos
• Aumente seu dinheiro sem impostos
• Gaste seu dinheiro sem impostos

É um golpe triplo isento de impostos! E se por acaso seu empregador oferecer um como um benefício, certifique-se de verificar se eles oferecem algum par. Depois de ter seu fundo de emergência completo regular em vigor, investir em um HSA para obter a correspondência é um acéfalo.

Por melhor que seja ter um HSA, é importante manter isso em mente: Ninguém pode abrir um sem ter um plano de saúde com alta franquia (HDHP).

Para o plano do ano de 2020, a franquia mínima para se qualificar para um HSA é $ 1.400 para um indivíduo e $ 2.800 para uma família.2 E até se sua franquia atender a esse mínimo, ela ainda pode não se qualificar. Isso porque o IRS também define um limite para os custos diretos anuais máximos de um plano para ser um HDHP. Para 2020, são $ 6.900 para indivíduos e $ 13.800 para uma família.3

O governo também define limites de contribuição anual para HSAs: este ano são $ 3.550 para um indivíduo e $ 7.100 para uma família.4 Mas esses números podem mudança. Portanto, antes de iniciar um HSA, sempre certifique-se de conhecer as regras mais recentes.

Sabemos que ter um HDHP e pagar mais do bolso antes de o seguro entrar em ação pode parecer pouco atraente, mas significa prêmios mais baixos. Portanto, se você não vai muito ao médico, provavelmente está bem com aquela franquia mais alta e aquelas ótimas economias de prêmio.

Ao enviar a diferença para o seu HSA livre de impostos enquanto investe o dinheiro no futuro necessidades médicas ou de aposentadoria, você pode se proteger contra custos diretos potencialmente mais altos à medida que seu investimento aumenta. Escolha inteligente!

FSA

As contas de gastos flexíveis também permitem que você economize para despesas médicas qualificadas sem pagar impostos sobre suas contribuições. O engraçado é que, apesar do nome, eles são menos flexíveis do que os HSAs. Mas isso não quer dizer que eles não possam ser usados para flexibilizar alguns custos médicos.

A única maneira de obter um FSA é como parte de um pacote de benefícios para funcionários. O autônomo não precisa se inscrever. E se você optar por um no trabalho, também terá que decidir a cada ano quanto salário bruto deseja deduzir do seu salário. Seja como for, você não poderá ajustar as contribuições novamente até a próxima inscrição aberta de seu empregador.

Há outra coisa que não é tão flexível com a FSA? O próprio dinheiro. Você não pode investir. E você geralmente não consegue rolar os fundos da conta de ano para ano. Em outras palavras, é um benefício do tipo “use ou perca”. Se você está se perguntando para onde vai o dinheiro perdido, a resposta está no bolso do seu empregador. Eles podem usá-lo para cobrir os custos de administração do programa FSA ou compartilhar o dinheiro em FSAs de outros funcionários.5 E mesmo que seu empregador opte por permitir rollovers, o limite de rollover do IRS é $ 500 por ano.

Apesar dessas regras, FSAs podem ser uma boa abordagem para você. A única forma de a FSA cumprir seu homônimo flexível é que você pode usá-la para pagar por creches, algo que uma HSA não pode cobrir.

Se você já tem uma FSA, é uma jogada realmente inteligente contribuir com o suficiente para cobrir 11 meses de creches, caso você decida mudar para uma creche mais barata no meio do ano. A última coisa que você quer é ter dedicado muito dinheiro a algo de que não precisa mais e simplesmente perderá se não gastá-lo. Subfinanciar um pouco elimina essa possibilidade (ao mesmo tempo que proporciona alguma economia de impostos). Portanto, se você é um pai / mãe ocupado e seu empregador oferece um FSA, pode ser uma ótima maneira de pagar menos impostos e economizar na conta da creche.

Diferenças entre HSAs e FSAs

Tal como acontece com uma HSA, o dinheiro em uma FSA permite que você se esquive do fiscal tanto quando está contribuindo quanto quando está retirando. Mas lembre-se de que ambas as contas têm os mesmos limites legais sobre como você pode gastar dinheiro – você não pode simplesmente pagar por qualquer coisa sem impostos. (Portanto, não, sua associação ao clube de golfe terapêutico ainda não se qualifica.)

Vamos dar uma olhada nas diferenças com uma comparação lado a lado:

	HSA	FSA
Quem se qualifica?	Somente aqueles com um HDHP qualificado podem ter um HSA. Também está excluído qualquer pessoa no Medicare e qualquer pessoa que seja declarada dependente da declaração de imposto de renda de outra pessoa. A franquia mínima para 2020 é de $ 1.400 (individual) ou $ 2.800 (família).	Somente aqueles que recebem um benefício de funcionário podem ter um FSA. Se for você, não há outros requisitos para abrir um.
Os autônomos podem obter isso?	Sim.	Não.
E se você mudar de emprego?	A HSA pertence a você e segue você, mesmo que tenha sido fornecida pelo empregador. Isso é legal!	A única maneira de manter o FSA é se você tiver cobertura COBRA permitindo isso. Caso contrário, você perderá os fundos nele e pode ter que reembolsar seu empregador anterior quaisquer fundos que você gastou e que ainda não foram cobertos pelas deduções na folha de pagamento.
p> Como funcionam os rollovers?	Todo o dinheiro é acumulado a cada ano e pode permanecer lá até que você precise.	O que sobrar no final de o ano termina. A única exceção é quando seu empregador permite rollovers, que o IRS limita a US $ 500 por ano.
Com quanto você tem permissão para contribuir?	O máximo de 2020 para contribuições de HSA é $ 3.550 para um indivíduo e $ 7.100 para uma família.	A contribuição máxima de IRS para uma FSA em 2020 é de $ 2.750. Mas esteja ciente de que o empregador que possui a conta pode definir o limite mais baixo.
Você pode ajustar o quanto está contribuindo a qualquer momento?	Sim, dentro dos limites anuais.	Não. O valor da contribuição anual só pode ser alterado durante o período de inscrições abertas ou se houver certas alterações, como um filho recém-nascido ou uma mudança de empregador.
Seu dinheiro pode crescer?	Com certeza! Você pode investir e qualquer crescimento é isento de impostos!	Nah.
Como os impostos trabalha?	Não há impostos, a menos que você retire dinheiro e use-o em uma despesa não qualificada. Caso contrário, as contribuições são dedutíveis nos impostos, as deduções na folha de pagamento vão antes dos impostos, o crescimento é isento de impostos e as distribuições para despesas médicas qualificadas também! Talvez o melhor de tudo? Depois dos 65, tudo se torna uma economia sem impostos que você pode usar para qualquer coisa na aposentadoria.	Tanto as contribuições quanto as distribuições acontecem sem impostos.

HSA vs FSA: o que é certo para você?

A verdade é que ambas as contas funcionam muito bem quando combinadas com um HDHP, porque permitem que você economize nos prêmios de seguro saúde. E embora os fundos acumulados de uma HSA possam parecer uma escolha acertada – e nós admitimos que o crescimento sem impostos é atraente – uma FSA também funciona bem para muitas pessoas.

Se você deve ir com um FSA ou um HSA depende da sua situação. Se seu empregador oferece um FSA como um benefício de empregado, pode fazer muito sentido para você. Por outro lado, (e dependendo de qual Baby Step você está fazendo), a oportunidade de aumentar seus investimentos dentro de uma HSA e rolá-los pelo tempo que quiser é uma maneira incrível de progredir tanto nas metas de saúde quanto na aposentadoria ao mesmo tempo.

Conforme os custos com saúde continuam aumentando, quem não está procurando maneiras de economizar? Você pode abrir sua HSA hoje e começar a economizar para despesas médicas qualificadas.