Se você estourou o limite de seus cartões de crédito e está ficando cada vez mais endividado, é provável que esteja se sentindo sobrecarregado. Como você vai pagar a dívida? Agora imagine ouvir sobre uma empresa que promete reduzir – ou até mesmo apagar – sua dívida por centavos de dólar. Parece a resposta para seus problemas, certo?
A Federal Trade Commission (FTC), a agência de proteção ao consumidor do país, diz devagar e pense em como você pode sair do vermelho sem gastar um muito verde.
Empresas de liquidação de dívidas
Os programas de liquidação de dívidas normalmente são oferecidos por empresas com fins lucrativos e envolvem a negociação da empresa com seus credores para permitir que você pague um “acordo ”Para resolver sua dívida. O acordo é outra palavra para uma quantia total que é menor do que o valor total que você deve. Para fazer o pagamento da quantia total, o programa pede que você reserve uma quantia específica de dinheiro todos os meses na poupança. As empresas de liquidação de dívidas geralmente pedem isso você transfere esse valor todos os meses para uma conta do tipo caução para acumular economias suficientes para pagar um acordo que eventualmente seja alcançado. Além disso, esses programas geralmente incentivam ou instruem seus clientes a pararem de fazer pagamentos mensais aos credores.
A liquidação de dívidas tem riscos
Embora uma empresa de liquidação de dívidas possa liquidar uma ou mais de suas dívidas, considere os riscos associados a esses programas antes de se inscrever:
1. Esses programas geralmente exigem que você deposite dinheiro em uma conta de poupança especial por 36 meses ou mais antes que todas as suas dívidas sejam saldadas.Muitas pessoas têm dificuldade em fazer esses pagamentos por tempo suficiente para que todas (ou mesmo algumas) sejam saldadas. Eles abandonam os programas como um resultado. Antes de se inscrever em um programa de liquidação de dívidas, analise seu orçamento cuidadosamente para ter certeza de que é financeiramente capaz de separar os valores mensais necessários para toda a duração do programa.
2. Seus credores não têm obrigação de concordar em negociar uma liquidação do valor devido. Portanto, há uma chance de que sua empresa de liquidação de dívidas não consiga saldar algumas de suas dívidas – mesmo que você reserve os valores mensais que o programa exige. As empresas de liquidação de dívidas também costumam tentar negociar dívidas menores primeiro, deixando os juros e as taxas sobre dívidas grandes aumentarem.
3. Como os programas de liquidação de dívidas frequentemente pedem – ou encorajam – você a parar de enviar pagamentos diretamente aos seus credores, eles podem ter um impacto negativo em seu relatório de crédito e outras consequências. Por exemplo, suas dívidas podem continuar a acumular multas e multas por atraso que podem colocá-lo ainda mais em perigo. Você também pode receber ligações de seus credores ou cobradores de dívidas solicitando o reembolso. Você pode até ser processado para reembolso. Em alguns casos, quando os credores ganham uma ação judicial, eles têm o direito de enfeitar seu salário ou colocar um penhor sobre sua casa.
Cuidado com os golpes de liquidação de dívidas
Algumas empresas que oferecem liquidação de dívidas programas podem enganar e deixar de cumprir as promessas que fazem – por exemplo, promessas ou “garantias” para saldar todas as suas dívidas de cartão de crédito, digamos, de 30 a 60 por cento do valor que você deve. Outras empresas podem tentar cobrar suas próprias taxas de você antes de liquidar qualquer uma de suas dívidas – uma prática proibida pela Regra de Vendas de Telemarketing (TSR) da FTC para empresas envolvidas no telemarketing desses serviços. Algumas não explicam os riscos associados a seus programas: por exemplo, tantos (ou a maioria) os consumidores desistem sem saldar suas dívidas, que os relatórios de crédito dos consumidores podem ser prejudicados ou que os cobradores de dívidas podem continuar a ligar para você.
Evite fazer negócios com qualquer empresa que prometa saldar sua dívida se a empresa:
- cobra qualquer f antes de liquidar suas dívidas
- apregoa um “novo programa governamental” para resgatar dívidas de cartão de crédito pessoal
- garante que pode fazer com que sua dívida não garantida desapareça
- diz para você parar de se comunicar com seus credores, mas não explica as consequências graves
- diz que pode interromper todas as chamadas de cobrança de dívidas e ações judiciais
- garante que suas dívidas sem garantia possam ser pagas por centavos sobre o dólar
Pesquisando empresas de liquidação de dívidas
Antes de se inscrever em um programa de liquidação de dívidas, faça sua lição de casa. Você está tomando uma grande decisão que envolve gastar muito de seu dinheiro – dinheiro que poderia ser usado para pagar sua dívida. Consulte a empresa com o procurador-geral do estado e a agência local de proteção ao consumidor. Eles podem informá-lo se houver alguma reclamação do consumidor em arquivo sobre a empresa com a qual você está pensando em fazer negócios. Pergunte ao procurador-geral do seu estado se a empresa deve ser licenciada para trabalhar em seu estado e, em caso afirmativo, se é.
Insira o nome do nome da empresa com a palavra “reclamações” em uma pesquisa motor.Leia o que outras pessoas disseram sobre as empresas que você está considerando, incluindo notícias sobre quaisquer ações judiciais com reguladores estaduais ou federais por envolvimento em práticas enganosas ou injustas.
Taxas
Se você faz negócios com uma empresa de liquidação de dívidas, pode ser necessário colocar dinheiro em uma conta bancária dedicada, que será administrada por um terceiro independente. Os fundos são seus e você tem direito aos juros acumulados. O administrador da conta pode cobrar uma taxa razoável pela manutenção da conta e é responsável por transferir fundos de sua conta para pagar seus credores e a empresa de liquidação de dívidas quando ocorrerem liquidações.
Uma empresa pode cobrar de você apenas uma parte de sua taxa total para cada dívida que liquidar. Por exemplo, digamos que você deva dinheiro a cinco credores. A empresa negocia com sucesso um acordo com um de seus credores. A empresa pode cobrar de você apenas uma parte de sua taxa total neste momento porque ainda precisa negociar com êxito com outros quatro credores. Cada vez que a empresa de liquidação de dívidas liquida com êxito uma dívida com um de seus credores, a empresa pode cobrar outra parte de sua taxa total. Se as taxas da empresa forem baseadas em uma porcentagem do valor que você economiza com o acordo, ela deve informar a porcentagem que cobra e o valor estimado em dólares que representa. Isso pode ser chamado de taxa de “contingência”.
Requisitos de divulgação
Antes de você se inscrever para o serviço, a empresa de alívio da dívida deve fornecer informações sobre o programa:
- O preço e os termos: A empresa deve explicar suas taxas e quaisquer condições de seus serviços.
- Resultados: A empresa deve informar quanto tempo levará para obter resultados – quantos meses ou anos antes de fazer uma oferta a cada credor por um liquidação.
- Ofertas: A empresa deve informar quanto dinheiro ou a porcentagem de cada dívida pendente você deve economizar antes de fazer uma oferta a cada credor em seu nome.
- Não -pagamento: Se a empresa pedir que você pare de fazer pagamentos aos seus credores – ou se o programa depender de você para não fazer pagamentos – ela deve informá-lo sobre o possíveis consequências negativas de sua ação, incluindo danos ao seu relatório de crédito e pontuação de crédito; que seus credores podem processá-lo ou continuar com o processo de cobrança; e que as empresas de cartão de crédito podem cobrar taxas e juros adicionais, o que aumentará o valor que você deve.
A empresa de alívio de dívidas também deve informar que:
- os fundos são seus e você tem direito aos juros ganhos;
- o administrador da conta não é afiliado ao provedor de alívio de dívidas e não recebe taxas de referência; e
- você pode sacar seu dinheiro a qualquer momento sem penalidades.
Consequências fiscais
Dependendo de sua condição financeira, quaisquer economias que você obtenha com dívidas os serviços de socorro podem ser considerados rendimentos e tributáveis. As empresas de cartão de crédito e outros podem relatar dívidas liquidadas ao IRS, que o IRS considera receita, a menos que você esteja “insolvente”. Insolvência é quando suas dívidas totais são maiores do que o valor justo de mercado de seus ativos totais. A insolvência pode ser complexa de determinar. Fale com um contador se não tiver certeza se você se qualifica para essa exceção.
Outras opções de alívio de dívidas
Trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas é apenas uma opção para lidar com sua dívida. Você também pode: negociar diretamente com a administradora do cartão de crédito, trabalhar com um consultor de crédito ou considerar a falência.
Converse com a administradora do cartão de crédito, mesmo que já tenha sido recusado antes. Em vez de pagar uma empresa para falar com seu credor em seu nome, lembre-se de que você mesmo pode fazer isso gratuitamente. Você pode encontrar o número de telefone no seu cartão ou no seu extrato. Seja persistente e educado. Mantenha bons registros de suas dívidas, para que, quando entrar em contato com a administradora do cartão de crédito, você possa explicar sua situação. Sua meta é elaborar um plano de pagamento modificado que reduza seus pagamentos a um nível que você possa administrar.
Se você não pagar sua dívida por 180 dias, seu credor irá amortizar sua dívida como um perda; sua pontuação de crédito será um grande golpe e você ainda terá a dívida. Os credores geralmente estão dispostos a negociar com você, mesmo depois de amortizar sua dívida como uma perda.
Entre em contato com um consultor de crédito. Organizações de aconselhamento de crédito respeitáveis podem aconselhá-lo sobre como gerenciar seu dinheiro e dívidas, ajudá-lo a elaborar um orçamento e oferecer materiais educacionais e workshops gratuitos. Seus conselheiros são certificados e treinados em crédito ao consumidor, gestão de dinheiro e dívidas e orçamento. Os conselheiros discutem todo o seu conteúdo situação financeira com você e ajudá-lo a desenvolver um plano personalizado para resolver seus problemas de dinheiro. Uma sessão inicial de aconselhamento geralmente dura uma hora, com uma oferta de sessões de acompanhamento.
A maioria dos conselheiros de crédito respeitáveis não lucros e oferta de serviços por meio de escritórios locais ces, online ou por telefone.Se possível, encontre uma organização que ofereça aconselhamento pessoal. Muitas universidades, bases militares, associações de crédito, autoridades habitacionais e filiais do Serviço de Extensão Cooperativa dos EUA operam programas de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Os emissores de cartão de crédito devem incluir um número de ligação gratuita em seus extratos que forneça aos titulares do cartão informações sobre como encontrar organizações de aconselhamento sem fins lucrativos. O Programa de Fiduciários dos EUA – a organização do Departamento de Justiça dos EUA que supervisiona casos de falência e curadores – também mantém uma lista de organizações aprovadas pelo governo. Se uma organização de aconselhamento de crédito diz que é aprovada pelo governo, verifique a lista de organizações aprovadas do Trustee dos EUA para ter certeza. Sua instituição financeira, agência local de proteção ao consumidor, amigos e familiares também podem ser boas fontes de informações e referências.
Mas esteja ciente de que o status de “sem fins lucrativos” não garante que os serviços sejam gratuitos e acessíveis , ou mesmo legítimo. Na verdade, algumas organizações de aconselhamento de crédito cobram taxas altas, que esconderam, ou instam seus clientes a fazer contribuições “voluntárias” que podem causar mais dívidas.
Falência. Declarar falência é algo grave consequências, incluindo a redução de sua pontuação de crédito, mas conselheiros de crédito e outros especialistas dizem que, em alguns casos, pode fazer mais sentido. O pedido de falência de acordo com o Capítulo 13 permite que pessoas com uma renda estável mantenham propriedades, como uma casa hipotecada ou um carro , que de outra forma poderiam perder no processo de falência do Capítulo 7. No Capítulo 13, o tribunal aprova um plano de reembolso que permite que você pague suas dívidas em três a cinco anos, sem abrir mão de nenhuma propriedade. ayments sob o plano, suas dívidas são canceladas. Como parte do processo do Capítulo 13, você terá que pagar um advogado e obter aconselhamento de crédito de uma organização aprovada pelo governo no prazo de seis meses antes de entrar com um pedido de concordata.
Você deve obter crédito aconselhamento de uma organização aprovada pelo governo no prazo de seis meses antes de você entrar com um pedido de concordata. Você pode encontrar uma lista estado por estado de organizações aprovadas pelo governo no Programa de Trustee dos EUA. Antes de abrir um processo de falência do Capítulo 7, você deve satisfazer um “teste de meios”. Este teste exige que você confirme se sua renda não excede um determinado valor. O valor varia de acordo com o estado e é divulgado pelo Programa de Fiduciários dos EUA.
As taxas de registro custam várias centenas de dólares. Os honorários advocatícios são extras e variam. Para obter mais informações, visite os tribunais dos Estados Unidos e leia Lidando com a dívida.