Ainda melhor: isto não é um conto de fadas. Na verdade, combinações de empregadores são bastante comuns. Mais de três quartos dos empregadores com menos de 1.000 participantes do plano 401 (k) oferecem uma correspondência – e essa porcentagem só aumenta quanto maior for a empresa e o plano.
Se o seu empregador oferecer um plano 401 (k ) correspondência, aqui está o que você precisa saber.
Perguntas frequentes sobre correspondência 401 (k)
O que é uma correspondência de contribuição 401 (k)?
Isso significa que se você colocar algum dinheiro em seu 401 (k), seu empregador também o colocará. É um grande benefício para os funcionários que pode ajudar os empregadores a atrair e reter os melhores talentos.
Como funcionam as partidas 401 (k)?
Cada plano 401 (k) é diferente, então você ‘ Terei de verificar o plano do seu empregador para obter os detalhes sobre como o seu funciona exatamente. Mas existem dois tipos comuns de correspondências:
Correspondência parcial
Seu empregador irá doar parte do dinheiro que você colocar, até um determinado valor. A correspondência parcial mais comum fornecida pelos empregadores é de 50% do que você investe, até 6% do seu salário. Em outras palavras, seu empregador corresponde à metade de tudo o que você contribui … mas não mais do que 3% do total do seu salário. Para obter a quantidade máxima de correspondência, você deve colocar 6%. Se você colocar mais, digamos 8%, eles ainda colocarão apenas 3%, porque esse é o máximo. (Mas, você sabe, coloque 8%, se puder. Os juros compostos também afetam o seu dinheiro.)
Fique atento, pois você pode ver isso escrito de várias maneiras diferentes. “50 centavos por dólar até 6%”, “50% nos primeiros 6%”, “3% nos 6%” – você entendeu. Todas as várias maneiras de descrever uma correspondência parcial.
Correspondência dólar por dólar
Com uma correspondência dólar por dólar (também conhecida como correspondência total, também conhecida como correspondência 100%), seu empregador coloca a mesma quantidade de dinheiro que você – novamente até um certo valor. Um exemplo pode ser dólar por dólar até 4% do seu salário. Nesse caso, se você colocar 4%, eles colocarão 4%; se você colocar 2%, eles colocarão 2%. você coloca 6%, eles ainda colocam apenas 4%, porque esse é o máximo deles.
Existe um limite?
Em 2020, o IRS limita o 401 pessoal dos funcionários (k ) contribuições para US $ 19.500 por ano (US $ 26.000 se você tiver mais de 50 anos). Contribuições equiparadas do empregador não contam para esse limite, mas há um limite para as contribuições do empregado e do empregador combinadas: 100% do seu salário ou US $ 57.000 ($ 63.500 se você tem mais de 50 anos), o que ocorrer primeiro.
O que é toda essa coisa de “aquisição” de compatibilidade com empregador?
A lo t dos empregadores usam um cronograma de aquisição para seus jogos 401 (k). É uma maneira de ajudá-los a se protegerem de você como funcionário, reduzindo a quantidade de dinheiro que perderiam se você deixasse a empresa. Também se destina a dar a você um incentivo brilhante para ficar.
Um cronograma de aquisição determina quanto das contribuições correspondentes do seu empregador você realmente possui, com base em quanto tempo você trabalhou lá. Por exemplo, se as contribuições do seu empregador forem adquiridas gradualmente ao longo de quatro anos, 25% de suas contribuições do empregador pertencem a você depois de um ano, 50% pertence a você após dois anos, 75% pertence a você após três anos, e serão todos seus assim que completar seu quarto aniversário de trabalho. (Se você sair antes disso, sacrificará parte desse dinheiro.)
Há outro tipo de cronograma de aquisição, chamado de “aquisição do penhasco”. Este é mais um cenário de tudo ou nada. Com um precipício de quatro anos, 0% das contribuições são suas até atingir o quarto aniversário de trabalho, então 100% delas são todas suas, todas de uma vez.
Todas as contribuições feitas após o término do seu cronograma de aquisição de direitos são geralmente totalmente investidas imediatamente. Ah, e não se preocupe: 100% do dinheiro que você coloca em você é sempre totalmente investido.
E se Eu tenho um Roth 401 (k)?
Se você tem um Roth 401 (k), paga imposto de renda sobre suas contribuições agora, em vez de quando tira esse dinheiro durante sua aposentadoria. Mas seu empregador não é provável que pague os impostos sobre as contribuições equiparadas (afinal, é a sua renda), então, se você tem um Roth, as contribuições correspondentes geralmente vão para um 401 (k) tradicional separado (também conhecido como antes dos impostos). Você ‘ Vou pagar os impostos sobre o tradicional quando você retirar o dinheiro.
Por que sempre investir para obter a correspondência completa é tão inteligente
Ok, você provavelmente tem vários objetivos de dinheiro diferentes ( ola casa com sau na), e a aposentadoria pode parecer muito distante. Mas considere o seguinte: o mercado de ações historicamente obteve um retorno médio de 9,7% ao ano. A palavra-chave aqui é “média”. Em qualquer ano, pode ser mais, pode ser menos. Há risco envolvido. Na Ellevest, avaliamos seu risco e recomendamos uma carteira de investimentos que visa levá-lo a sua meta em 70% dos cenários de mercado ou melhor (e nunca apenas em ações, btw) – mas ainda assim. Risco.
Por outro lado, com uma equivalência de empregador de 50%, você está ganhando um retorno de 50% sobre tudo o que investiu (depois de adquirido). Cinquenta por cento. Isso é incrível.E então, como isso é investido no mercado, seus 50% têm a chance de ganhar ainda mais retorno – composto. Caso você esteja contando, são retornos sobre retornos sobre retornos.
E aqui está a situação: pegar aquele jogo é ainda mais importante para as mulheres, porque os dados mostram que estamos atrás do jeito que está – mulheres aposentar-se com dois terços do dinheiro que os homens (e viver de seis a oito anos a mais, aliás). Portanto, esta é uma oportunidade que você geralmente deseja aproveitar.
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