No setor de habitação, é chamado de “patrimônio líquido negativo”. Na indústria automotiva, isso é chamado de estar “de cabeça para baixo”. Em ambos os casos, significa a mesma coisa: você deve mais dinheiro em um ativo do que o valor do próprio ativo.
Quando você está de cabeça para baixo em um empréstimo de carro, pode acabar tendo grandes problemas porque um carro não cresce em valor como uma casa costuma fazer. Você pode listar um carro como um ativo em seu balanço, se quiser, mas, na realidade, não é um ativo ou um investimento. É uma despesa.
Se você estiver nessa situação infeliz, não poderá reduzir seu pagamento refinanciando e vender sua propriedade não cobrirá todo o empréstimo. Como você chegou aqui e o que pode fazer?
Enfraquecendo com um empréstimo de carro
Para entender como sair de um problema, primeiro você precisa entender como você conseguiu de cabeça para baixo em um empréstimo de carro em primeiro lugar.
- O valor de um carro se desvaloriza muito rapidamente, especialmente nos primeiros três anos como possuí-lo. Quando você compra um carro com uma entrada baixa – ou sem entrada nenhuma – você imediatamente deve quase todo o preço de compra, mas já vale menos. Por exemplo, se você comprar um carro de $ 20.000 e apostar apenas mil dólares, você ficará de cabeça para baixo assim que sair do estacionamento. Você deve $ 19.000, mas o carro vale apenas $ 16.000.
- É fácil pagar a mais se você não pesquisar antes de comprar um carro. Seu pagamento a mais não faz o carro valer mais no mercado justo, então, se você pagar $ 24.000 por um carro que agora vale $ 16.000, você está de cabeça para baixo e já enfrentando um grande problema.
- Nem sempre é sua culpa. Quando um revendedor de automóveis sem escrúpulos se aproveita de você, você pode acabar devendo mais do que deveria.
- Quando adiciona muitas opções frívolas ao seu carro, você aumenta o total final, mas não o valor do carro. Essa é uma receita para ficar de cabeça para baixo ainda mais rápido.
- Se você já está de cabeça para baixo em um empréstimo de carro e tenta obter um novo, os revendedores geralmente irão rolar a diferença do carro antigo para o novo carro sem nem mesmo dizer a você.
A menos que você esteja em alerta máximo ao comprar um carro novo ou usado, é fácil cair nessas armadilhas. Na verdade, é quase certo que você ficará de cabeça para baixo em algum momento. É por isso que muitas pessoas nem sabem quando isso acontece com elas. No início, não é necessariamente um problema.
Quando estar de cabeça para baixo se torna um problema
Estar de cabeça para baixo com o empréstimo do seu carro nem sempre requer atenção imediata. Claro, não é uma boa notícia, especialmente se isso significa que você pagou a mais. Mas, desde que você obtenha um acordo justo sobre o seu empréstimo e faça os pagamentos em dia, as despesas do empréstimo e o valor do seu carro acabarão se equilibrando, geralmente em não mais de cinco anos. O desequilíbrio pode ser apenas temporário.
O problema surge quando você não pode mais pagar o pagamento mensal do carro com conforto, seja devido ao desemprego ou perda de emprego, redução de renda ou outra grande mudança negativa em suas finanças gerais situação. Quando você está de cabeça para baixo e não pode pagar o pagamento do empréstimo, você está em uma situação financeira difícil.
Como sair de um empréstimo de carro de cabeça para baixo
A única maneira real de resolver o problema de estar de cabeça para baixo é pagando o excesso de dívida. Você terá que seguir algumas etapas e fazer alguns sacrifícios para gerenciar o empréstimo ou levantar o dinheiro, mas o processo vale seu tempo. Você pode sair de um pagamento que não pode mais pagar.
1. Refinanciar se possível
Muitas vezes você não conseguirá refinanciar um empréstimo de carro quando estiver debaixo d’água, mas isso dependerá do credor. Ocasionalmente, um credor permitirá que você faça o refinanciamento, dependendo de sua relação entre o valor do empréstimo O refinanciamento não vai reduzir o valor que você deve sobre o carro, mas vai diminuir sua taxa, ajudando você a pagar mais para o saldo principal.
Antes de procurar outras opções, verifique se o refinanciamento seria uma opção para você. Antes de começar, certifique-se de entender sua pontuação de crédito. Você pode verificar isso gratuitamente através do Credit Karma. Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhores serão as taxas de empréstimo. Em seguida, dê uma olhada em myAutoloan.com. Eles lhe darão até quatro cotações de refinanciamento de empréstimos para automóveis em apenas alguns minutos.
2. Transferir o excesso de dívida de carro para uma linha de crédito
Embora muitas pessoas protestem contra o uso de cartões de crédito, transferir a dívida para uma linha de crédito pode ser a melhor opção. Se você estiver tendo problemas com um pagamento mensal de $ 600, mudar para uma taxa mais administrável em uma linha de $ 5.000 pode economizar dinheiro e ganhar algum tempo.
O segredo é evitar mais problemas. Este plano só funciona se você puder se comprometer com os pagamentos regulares mais baixos em uma linha de crédito. Se possível, consiga uma linha com uma TAEG inicial baixa e pague o máximo que puder antes do término do período introdutório (ou seja, cartões de crédito de transferência de saldo com TAEG de 0%).Considere o uso de redes de empréstimo peer-to-peer, como Lending Club ou Prosper. Uma cooperativa de crédito local também pode fornecer um empréstimo pessoal a uma taxa razoável.
3. Venda algumas coisas
Se a ideia da linha de crédito não lhe parecer bem, você precisará levantar algum dinheiro. Isso significa que você pode precisar sacrificar algo mais para cobrir o pagamento do carro. Vender itens importantes, como móveis extras ou joias, pode ajudar, ou vender itens menores no eBay para arrecadar dinheiro.
Não descarte a ideia de vender o carro, mesmo que isso não cubra todo o seu excedente . Se você deve $ 10.000 e pode vender o carro por $ 7.500, os $ 2.500 serão muito mais administráveis do que pagar todo o empréstimo. Lembre-se de que o valor do seu carro continuará a ser desvalorizado, então tire o máximo proveito da venda.
4. Consiga um emprego de meio período
Quando você precisa de mais renda, a única resposta geralmente é conseguir um segundo emprego. Não precisa ser um acordo permanente, apenas uma solução temporária até que a falta de empréstimo seja corrigida. Essa situação pode até ser o empurrão de que você precisa para começar seu próprio pequeno negócio ou encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra. Você pode até se inscrever no Turo e usar seu carro como uma forma de ganhar dinheiro para cobrir os pagamentos do carro. Quando não estiver usando seu carro, você pode compartilhá-lo com outras pessoas em sua área. Para algumas pessoas, isso cobre todo o pagamento do carro e mais alguns.
Evitando o problema
Vamos enfrentá-lo: os carros sempre serão depreciados rapidamente. Contanto que eles tenham motores dentro deles, eles vão cair como uma pedra no preço. Os revendedores de automóveis sabem disso e quase sempre ganham mais dinheiro quando você financia. Quando estiver pronto para seu próximo carro, tenha algumas dicas em mente para evitar ficar de cabeça para baixo em um empréstimo de carro nunca mais.
1. Não financie a compra
A maneira mais fácil de evitar ficar de cabeça para baixo é não ter nenhum empréstimo. Você pode ter que se contentar com um carro mais velho, mas tente economizar dinheiro suficiente para comprar o veículo sem fazer um empréstimo.
Algum dia, espero estar em uma posição onde possa economizar dinheiro suficiente para comprar um carro novo sem prejudicar as minhas finanças. Pessoas ricas não financiam carros. Eles pagam em dinheiro por eles e os dirigem por muito tempo. Tenha como objetivo interromper o ciclo de passagem de um pagamento de carro para outro. Se você quebrar esse ciclo, estará um passo mais perto de alcançar riqueza independente.
2. Finja que você está comprando uma casa
Esteja você comprando um novo veículo de luxo ou um carro velho com baixa quilometragem, reserve um tempo para economizar como faria para uma hipoteca. Tente ter pelo menos 20% do preço de compra disponível em dinheiro. Este pagamento inicial será sua melhor defesa contra a terrível depreciação que seu carro novo sofrerá nos próximos dois anos.
3. Pague mais do que o pagamento mensal especificado
Se você pretende financiar, tente obter um empréstimo de cinco anos para que seu pagamento mensal seja pequeno. Então, se puder, pague até o dobro do pagamento mínimo. Você pagará mais do principal mais cedo, o que significa que acumulará menos juros. Quanto mais rápido você pagar o empréstimo, melhor.
4. Acompanhe a manutenção do carro
Não acumule milhas. Fique em dia com as trocas de óleo e manutenção do motor, e cuide da pintura com lavagens e limpezas frequentes. Se a luz “verificar motor” acender, resolva rapidamente para que não surja um problema maior. Mantenha o interior limpo. Quanto melhor você tratar o carro, maior será o valor de revenda. Certifique-se de marcar “excelente condição ”quando você procura o valor.
Palavra final
Estar de cabeça para baixo em seu carro O empréstimo pode ser uma perspectiva extremamente difícil e desafiadora, mas há esperança. Mantendo-se organizado, disciplinado e empregando algumas estratégias exclusivas, você pode trabalhar para se livrar dessa dívida.
Você está de cabeça para baixo em seu carro ou já esteve? Como você chegou nessa posição e o que fez para sair e consertar as coisas? Eu adoraria ouvir sobre suas experiências e percepções!