Existem vários tipos de contas de aposentadoria para escolher, mas presumindo que você não seja autônomo, provavelmente terá um 401 (k) ou 403 (b) como sua conta principal de aposentadoria . Embora esses planos sejam semelhantes, eles têm diferenças importantes das quais você deve estar ciente, especialmente se você estiver mudando de um empregador que oferece um para um que oferece o outro. Saiba mais sobre um 403 (b) versus um 401 (k) .
Como funciona um 401 (k)
Um 401 (k) é um plano de aposentadoria oferecido principalmente por empresas com fins lucrativos para ajudar os funcionários a economizar para aposentadoria. Décadas atrás, a maioria das empresas oferecia pensões a seus funcionários, que são pagamentos contínuos de aposentadoria garantidos por um empregador.
Eventualmente, o Congresso aprovou a Lei de Receitas de 1978, que foi quando nasceu a Seção 401 (k) do código tributário. Dois anos depois de o IRS emitir regulamentos propostos que sancionavam o uso de reduções salariais de funcionários como contribuições para o plano de aposentadoria, quase metade de todas as grandes empresas ofereceram um 401 (k) ou estavam considerando-o. Em 2020, mais de $ 6,3 trilhões foram investidos em planos 401 (k).
Um 401 (k) é um plano qualificado, o que significa que seu a empresa obtém um benefício fiscal por contribuir com dinheiro para a conta em seu nome e você pode contribuir com parte do seu salário para o plano antes que o IRS tribute os fundos.
Os planos qualificados permitem que você para contribuir com até $ 19.500 em 2020 e 2021. Você não pode sacar dinheiro da maioria dos planos 401 (k) até atingir a idade de 59 anos e meio ou atender a certas condições do IRS, e você deve começar a fazer saques aos 72 anos ou 70 ½ se você atingiu essa idade antes de 1º de janeiro de 2020. Os planos Roth 401 (k) têm regras diferentes.
401 (k) se outras empresas planos de aposentadoria patrocinados também limitam as opções de investimento que você tem. Ao contrário de um IRA, onde você pode escolher entre a maioria dos tipos de produtos de investimento tradicionais, o plano 401 (k) médio em 2016 tinha apenas 27 opções. As taxas também afetam seu saldo. Dependendo da qualidade do plano, você pode ficar com opções menos do que ideais do ponto de vista de taxas.
Como funciona um 403 (b)
Do ponto de vista do funcionário médio, existem poucas diferenças entre um 401 (k) e um 403 (b). Geralmente, as organizações sem fins lucrativos, incluindo escolas, hospitais e grupos religiosos, oferecem a seus funcionários contas de aposentadoria 403 (b) em vez de contas 401 (k). Empresas com fins lucrativos não podem “oferecer um 403 (b).
Assim como um 401 (k), o 403 (b) permite que você faça impostos diferidos depósitos. Ele também tem os mesmos limites de contribuição e vem com as mesmas regras de retirada do 401 (k). Há uma diferença que se aplica a um pequeno subconjunto de funcionários – se você tiver 15 anos de serviço e sua empresa for considerada ” organização qualificada, ”você pode ser elegível para contribuir com $ 3.000 extras para um 403 (b). Isso não está disponível com um 401 (k).
Outro diferença entre um 401 (k) e um 403 (b) são as escolhas de investimento. Embora a maioria dos planos 401 (k) ofereçam diferentes tipos de fundos mútuos como opções de investimento, os planos 401 (k) têm a opção de oferecer outras opções. Os planos 403 (b) só podem oferecer fundos mútuos e anuidades. Tecnicamente, 403 (b) s são mais limitados em opções de investimento do que 401 (k) s, mas na prática, não há muita diferença.
403 (b) s tiveram a reputação de ter taxas mais altas do que 401 (k) s, mas as tendências recentes viram planos 403 (b) surgirem com taxas mais baixas.
403 (b) vs. 401 (k): Qual é melhor?
Existem alguns outros benefícios para as organizações sem fins lucrativos que podem tornar o 403 (b) mais atraente, mas para a grande maioria dos funcionários, o tipo de plano não importa. Um não é melhor que o outro.
Em vez de avaliar um 403 (b) versus um 401 (k), avalie as opções de investimento dentro do plano. Geralmente, quanto maior a empresa, menores as taxas do plano, porque há mais pessoas participando, o que reduz os custos. Se você trabalha para uma pequena empresa, considere fundos de índice de custo mais baixo como uma opção de investimento em vez de colocar dinheiro em fundos gerenciados ativamente com preços mais altos.
De qualquer maneira, se sua empresa corresponder à sua depósitos, considere participar do plano até o valor máximo que eles corresponderão. Depois disso, abra um IRA se as taxas do plano forem altas ou se você quiser diversificar seus investimentos para opções não disponíveis em seu 401 (k) ou 403 (b).
Principais vantagens
- 401 (k) s são oferecidos por empresas com fins lucrativos.
- 403 (b) s são oferecidos por organizações sem fins lucrativos organizações.
- Ambos oferecem economias de aposentadoria com vantagens fiscais.
- Você pode escolher entre uma gama limitada de opções de investimento em ambos os tipos de planos.
- 401 (k) se 403 (b) s são semelhantes; um não é necessariamente melhor do que o outro.