“Redlining” descreve uma prática de alguns credores hipotecários quando se recusam a emprestar dinheiro ou conceder crédito a tomadores em certas áreas da cidade ou por outros motivos discriminatórios. Também pode ser aplicado quando os agentes imobiliários seguem práticas semelhantes ao mostrar casas.
O ato é conhecido como linha vermelha para a “prática presumida de credores hipotecários de desenhar linhas vermelhas em torno de parcelas de um mapa para indicar áreas ou bairros nos quais eles não desejam fazer empréstimos. ” Essas áreas vermelhas são normalmente ocupadas por pessoas de baixa renda ou de uma determinada raça.
O que é Redlining?
A prática de redlining ignora o Fair Housing Act de 1968, que proíbe a discriminação de mutuários, compradores ou locatários com base em raça, cor, religião, sexo, origem, deficiência ou outras diferenças.
O Hudson City Savings Bank foi condenado a pagar mais de US $ 27 milhões em danos pela prática em 2015, além de uma multa de US $ 5,5 milhões. O BancorpSouth pagou US $ 4 milhões em subsídios para bairros reduzidos em Memphis apenas um ano depois.
Outra prática chamada “redlining reverso” envolve credores visando uma área ou bairro específico ao comercializar empréstimos hipotecários predatórios ou de alto custo.
Também é considerado linha vermelha quando os agentes imobiliários o direcionam para determinados bairros com base em qualquer um dos fatores acima. Eles devem usar estratégias de marketing e publicidade inclusivas, bem como informá-lo sobre seus direitos sob a Lei.
Como funciona o Redlining?
O Fair Housing Act está contido no Civil Rights Act de 1968 e foi modificado pelo Fair Housing Amendments Act de 1988. O ato torna ilegal a discriminação na venda, aluguel, publicidade ou disponibilidade de transações imobiliárias devido a fatores que formam a base para a linha vermelha:
- Raça
- Cor
- Religião
- Nacionalidade
- Sexo
- Deficiência
- Situação familiar
É sinal de que quando um banco cobra uma taxa de juros mais alta para as pessoas com base nessas categorias. As taxas de juros devem ser competitivas em todas as áreas para pessoas de mesma posição financeira.
Uma prática só é considerada linha vermelha quando bancos e credores negam um empréstimo com base em sua raça, sexo ou deficiência. Eles podem negar legalmente você por outros motivos.
Mas as instituições financeiras têm a responsabilidade legal e moral de negar empréstimos a indivíduos que a ren “t com crédito. Isso pode parecer discriminatório, mas não é uma linha vermelha. A aprovação de empréstimos para pessoas sem meios para pagá-los criou a base para a Grande Recessão. Os credores – bem como as instituições que os regulam – querem desencorajar a ocorrência de eventos semelhantes no futuro.
Os bancos são livres para definir seus próprios padrões de empréstimo com base em características econômicas, como pontuação de crédito, renda do emprego e níveis de dívida.
O Fair Housing Act também permite que os credores considerem coisas como a condição da propriedade, os valores das casas locais, as amenidades do bairro e sua própria necessidade de uma carteira de empréstimos equilibrada ao avaliar um candidato.
Os bancos podem se recusar a aprovar empréstimos em propriedades que eles considerem indignas de investimento, e isso também não é uma linha vermelha. Um banco não teria que aprovar o pedido de hipoteca se um comprador quisesse comprar uma casa em uma área onde ocorrem inundações ou deslizamentos de terra.
Prevenção de Redlining
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) foi criado em 1975 para ajudar a evitar linhas falsas e outras práticas de empréstimo discriminatórias. A lei exige que os credores rastreiem e relatem regularmente dados sobre os empréstimos ao Consumer Financial Protection Bureau. Isso permite que o CFPB e o Departamento de Justiça avaliem as práticas de empréstimo e garantam que os mutuários sejam tratados de forma justa e equitativa.
O CFPB pode usar dados do HMDA para determinar como os preços dos empréstimos e as taxas de juros se comparam entre diferentes grupos étnicos com pontuações de crédito semelhantes. Ele também pode olhar para os padrões de subscrição que esses grupos são mantidos.
Quando você é uma vítima de Redlining
Você pode registrar uma reclamação de Fair Housing online gratuitamente em HUD.gov se você sentir que foi vítima de redlining. E pode ser uma boa ideia responder se um pedido de hipoteca perguntar pela sua etnia, porque o governo federal coleta e analisa as informações dos pedidos de empréstimo para determinar se está ocorrendo uma linha vermelha.
Principais vantagens
- Redlining descreve uma prática que ocorre quando instituições de crédito se recusam a fazer empréstimos para pessoas com renda mais baixa ou de uma determinada raça.
- A prática é proibida pela Fair Housing Act de 1968 e pela Fair Housing Amendments Act de 1988.
- A negação de um empréstimo devido a fatores econômicos ou de crédito não é considerada linha vermelha.
- O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano reúne reclamações online gratuitamente.