O processo de subscrição avalia diretamente suas finanças e decisões de crédito anteriores. Durante o processo de subscrição, o seu subscritor analisa quatro áreas que podem dar a eles uma imagem mais completa de você: sua receita, crédito e informações de ativos. A avaliação da sua casa também será levada em consideração.
Renda
Seu segurador precisa saber se você tem renda suficiente para cobrir os pagamentos da hipoteca todos os meses. Para provar isso, você precisa fornecer três tipos de documentos para verificar sua renda: W-2s dos últimos 2 anos, seus dois extratos bancários mais recentes e seus dois recibos de pagamento mais recentes.
Você está sozinho -empregado ou você possui uma parte considerável em uma empresa? Você precisará fornecer alguns documentos diferentes no lugar de W-2s: folhas de lucros e perdas, K-1s, balanços e suas declarações de impostos pessoais e empresariais.
Seu segurador também verificará se sua renda corresponde à renda que você informa e verifica sua situação de emprego com seu empregador.
Avaliação
As avaliações são quase sempre necessárias quando você compra uma casa. Eles fornecem proteção para você e seu credor porque garantem que você só pegue emprestado o que a casa realmente vale.
Um avaliador irá inspecionar a propriedade, percorrer a casa e tirar fotos e medidas para avaliar a condição e recursos da casa. O avaliador compara propriedades semelhantes procurando por casas semelhantes em localização, tamanho e características. Esses “comps” precisam ter sido vendidos nos últimos 6 meses e estar a menos de uma milha da propriedade, a menos que você more em uma área rural.
Depois que um avaliador profissional avalia a propriedade, o segurador compara a avaliação com o valor da sua hipoteca. Se a casa valer muito menos do que a hipoteca, o seu subscritor pode suspender o seu pedido. Nesta situação, você pode contestar a avaliação, negociar com o vendedor para reduzir o preço de compra ou ir embora da propriedade.
Crédito
Um segurador também avalia sua pontuação de crédito. Sua pontuação de crédito, um número de três dígitos, avalia o quão responsável você é ao pagar dívidas. A Uma boa pontuação de crédito mostra que você paga suas dívidas e também pode ajudá-lo a se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.
A pontuação de crédito mínima que você precisa depende do tipo de empréstimo que está buscando. Sua pontuação de crédito deve ser de pelo menos 620 se você se inscrever para um empréstimo convencional.
Se você se inscrever para um Empréstimo FHA, a pontuação de crédito mínima é 580. Embora não haja pontuação de crédito mínima para empréstimos VA, os credores individuais podem definir seus próprios requisitos mínimos de crédito. Seu subscritor também irá puxar seu relatório de crédito e olhar para seu histórico de pagamento, seu uso de crédito e a idade de suas contas.
O subscritor analisa seu relatório de crédito para determinar sua dívida em renda (DTI) Razão. Conforme mencionado anteriormente, é a quantidade total de dinheiro que você gasta em contas e despesas a cada mês dividido por sua renda bruta mensal (antes dos impostos). Os credores preferem ver um índice de DTI igual ou inferior a 50%.
Aqui está um exemplo de como calcular o DTI: digamos que você ganhe $ 5.000 por mês. Digamos também que você gaste $ 600 por mês em aluguel, $ 200 em um empréstimo de automóvel e $ 300 em pagamentos de empréstimos estudantis.
Informações sobre ativos
Seus ativos podem ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca porque pode ser vendido por dinheiro se você deixar de pagar. Um subscritor pode ver suas contas correntes e de poupança, imóveis, ações e bens pessoais.
Como o fechamento pode ser de 3% a 6% do preço do empréstimo, os credores também usam ativos para garantir que você possa fazer pagamentos de hipotecas depois de pagar os custos de fechamento.