Preciso nomear um beneficiário de seguro de vida contingente?
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O principal motivo pelo qual você compra um seguro de vida é para proteger financeiramente quem você ama. Naturalmente, selecionar seus beneficiários é uma parte muito importante do processo. O beneficiário que você selecionar receberá o benefício da apólice após sua morte. Mas o que acontece se o beneficiário da sua apólice morrer primeiro ou ao mesmo tempo que você?
Qual é a diferença entre um beneficiário principal e um beneficiário contingente?
Ao escolher os beneficiários, é importante compreender o diferença entre um beneficiário principal e um beneficiário contingente.
Observação: um beneficiário contingente também é chamado de beneficiário secundário ou beneficiário reserva.
Seu principal beneficiário é aquele a quem a seguradora pagará primeiro o seu benefício por morte. Se o beneficiário principal faleceu ou não pode aceitar o benefício, o beneficiário contingente é o próximo na fila para receber o benefício por morte.
É vital ter os dois tipos de beneficiários. Se o seu beneficiário principal morrer antes de você e você não designar um beneficiário contingente, seu benefício por morte reverte para o seu patrimônio. Se você e seu beneficiário principal morrem ao mesmo tempo e você não nomeia um beneficiário contingente, seu benefício por morte volta ao seu patrimônio.
A maioria das pessoas deseja evitar a inclusão de apólices de seguro de vida em suas propriedades por duas razões.
O valor da apólice de seguro de vida será incluído como um ativo tributável que pode empurrar seu patrimônio para além do valor de isenção.
Atualmente, a isenção do imposto federal sobre bens e doações é de $ 11,58 milhões por indivíduo (para 2020). Este é um valor muito grande que a maioria das pessoas não precisa se preocupar em alcançar. No entanto, essa isenção deve cair para $ 5 milhões após 2025. Uma apólice de seguro de vida adicionada ao restante de seus ativos (casa, carros, contas bancárias, etc.) pode facilmente exceder a isenção de $ 5 milhões. Isso gerará uma grande cobrança de impostos devida ao Tio Sam. Esta conta é paga antes que o dinheiro seja pago aos herdeiros.
Além disso, alguns estados têm impostos estaduais sobre a propriedade. Estes são separados dos impostos estaduais federais e os valores de isenção são muito menores do que a marca atual de US $ 11,58 milhões. Portanto, mesmo que você se qualifique para a isenção federal, seu espólio ainda pode ser atingido por uma conta de imposto estadual. Por exemplo, no estado de Minnesota, nosso limite de isenção é de US $ 2,7 milhões. Uma apólice de seguro de vida pode facilmente ultrapassar esse número em todo o seu patrimônio.
A apólice de seguro de vida passará por inventário.
Sucessões é um procedimento público. Isso significa que o valor de seus ativos e seus beneficiários estão listados nos registros do tribunal e qualquer pessoa pode vê-los.
Ativos em inventário também estão abertos aos credores. Se você tiver alguma dívida, os credores podem agora receber o que lhes é devido com os rendimentos do seguro de vida antes que os fundos sejam repassados aos seus herdeiros.
A sucessão também pode levar anos para ser concluída. O benefício por morte da apólice de seguro de vida que você adquiriu para proteger financeiramente seus entes queridos pode acabar não chegando a eles por um longo tempo.
Normalmente, os benefícios por morte do seguro de vida estão isentos de inventário e credores, mas não se ele acaba em sua propriedade.
E se eu quiser mais de um beneficiário de seguro de vida?
Você pode nomear vários beneficiários de seguro de vida. Ao selecionar mais de um beneficiário, você pode designar diferentes porcentagens para cada um. As porcentagens precisam somar 100.
Exemplo:
Principais beneficiários
- Jane Doe (esposa) 50%
- Andrea Smith (irmã) 40%
- Animal Humane Society (instituição de caridade) 10%
Se você não especificar as porcentagens, a seguradora dividirá a morte beneficie igualmente entre os vários beneficiários principais.
Se você tiver mais de um beneficiário principal e um dos beneficiários falecer antes ou ao mesmo tempo que você, o benefício por morte será dividido entre os beneficiários principais restantes a menos que você especifique per stirpes ou per capita.
Designar per stirpes ou per capita leva os filhos de seu beneficiário em consideração. Per stirpes significa que a parte do beneficiário principal falecido no benefício por morte é repassada para seus filhos. Per capita significa que o benefício total por morte será dividido igualmente entre os beneficiários principais sobreviventes e os filhos do beneficiário principal falecido.
John nomeia seus quatro filhos adultos (Sam, Alan , Louis e Jennifer) os principais beneficiários de sua apólice de seguro de vida por estirpes. Jennifer morre e John não informa seus beneficiários. Um ano depois, John morre. Os filhos de Jennifer, Danny e Jordan, dividem sua parte no benefício por morte.Isso significa que Sam, Alan e Louis recebem 25% do benefício por morte e Danny e Jordan recebem 12,5% do benefício por morte.
John nomeia seus quatro filhos adultos (Sam, Alan, Louis e Jennifer) como os principais beneficiários per capita da apólice de seguro de vida. Jennifer morre e John não informa seus beneficiários. Um ano depois, John morre. Os filhos de Jennifer, Danny e Jordan, têm direito a uma parte igual do benefício por morte. Isso significa que Sam, Alan, Louis, Danny e Jordan recebem, cada um, 20% do benefício por morte.
No caso de haver vários beneficiários principais, os beneficiários contingentes só recebem a morte benefício se todos os beneficiários principais falecerem.
John nomeia seus quatro filhos adultos como beneficiários principais da apólice de seguro de vida e sua instituição de caridade favorita como o beneficiário contingente. Voltando das férias com a família, John e seus quatro filhos morrem tragicamente em um acidente de avião. Todo o benefício por morte da apólice de seguro de vida de John vai para a instituição de caridade.
Nas raras ocasiões em que você não nomeia um beneficiário contingente e não tem herdeiros para bens de inventário de passe para, o benefício de morte do seguro de vida é transferido para o estado em que você vive. Em termos gerais, isso significa que o estado obtém a posse dos fundos.