A dívida tem suas consequências, algumas das quais surpreenderão o consumidor americano médio.
Por exemplo, quando você deixa de pagar uma dívida de cartão de crédito, a principal consequência pode ser um processo.
Espere. Uma empresa de cartão de crédito pode processá-lo? Sim, pode.
E empurrado para circunstâncias extremas, sim, certamente será. Num piscar de olhos.
A grande questão: o que fazer se você for processado por uma administradora de cartão de crédito?
Em primeiro lugar, nunca ignore chamadas de uma administradora de cartão de crédito. Isso só piora as coisas e o pinta como negligente. Estude a reclamação cuidadosamente para precisão. Tente negociar um acordo com a administradora do cartão, se possível.
Aqui está o resultado. Cartões de crédito não são brinquedos.
O mais importante, certifique-se de que o processo seja correto. Às vezes, sua conta é “vendida” a uma agência de cobrança de dívidas, especializada em assédio e táticas de força armada. A quantia que dizem que você deve? Pode estar incorreto.
Se chegar a esse ponto , esteja pronto para uma luta, que pode incluir a contratação de um advogado. Nunca é agradável quando uma instituição financeira gigante está de olho em você, mas você tem direitos.
Aqui está o resultado. Cartões de crédito não são brincar de brinquedos. Eles vêm com obrigações, cuidadosamente descritas nas volumosas páginas de letras pequenas (provavelmente ignoradas enquanto você estudava a taxa de juros periódica e o limite de empréstimo).
Mas, ao se inscrever para o cartão, você aceitou esses termos, quer você os leia ou não. Em algum lugar naquele mar de juridiquês, ele especifica as condições em caso de inadimplência.
Ficar para trás nos cartões de crédito é bastante comum. De acordo com o Federal Reserve, o crédito americano a dívida do cartão atingiu US $ 949 bilhões em 2016.
Entenda, também, que as empresas de cartão de crédito não processam caprichosamente Sim, mas se você não conseguir fazer o pagamento mensal mínimo e tiver um saldo alto, receberá o temido telefonema ou intimação do tribunal.
Se você não retornar essas ligações – ou decidir para tirar os episódios de vista como se fossem um sonho financeiro ruim – só vai piorar.
Aqui está o plano de ação passo a passo sobre o que fazer se você for processado por um cartão de crédito empresa.
Certifique-se de que você realmente deve
Não presuma que a administradora do cartão de crédito está certa. Corporações gigantes não são infalíveis. Você pode não dever um centavo. Você pode ser vítima de roubo de identidade. Ou então, a dívida que você devia não pode mais ser cobrada. Não se deixe intimidar.
Existem vários motivos pelos quais você pode estar certo:
- A dívida foi paga – você tem o recibo. Eles cometeram um erro. Neste caso, a “Resposta ” jurídica consistirá em algumas frases e está tudo acabado.
- O prazo de prescrição expirou – todos os processos cíveis devem ser ajuizados dentro de um determinado prazo. O prazo de prescrição variam de estado para estado, mas a maioria está na faixa de 4 a 6 anos. O relógio começa a contar no seu caso na data do seu último pagamento com cartão de crédito. Se a reclamação foi registrada no tribunal após o término do prazo de prescrição, o processo deve ser arquivado, mas apenas se você comparecer ao tribunal naquele dia e dizer ao juiz que o prazo prescricional expirou.
- Fair Debt Collection Act – é uma lei federal que exige que os cobradores de dívidas forneçam informações sobre sua dívida. Se a empresa violou as cláusulas, você pode contra-atacar. Leia a lei em https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Fraude – alguém pode ter roubado sua identidade ou seu cartão de crédito e feito compras não autorizadas.
- Identidade incorreta – talvez você nunca tenha se inscrito para obter o cartão de crédito ou tido qualquer negócio com a empresa. É aconselhável fazer um relatório de crédito gratuito para ver se uma conta foi aberta em seu nome.
- Falência – Se você entrou com pedido de falência e sua dívida de cartão de crédito foi eliminada, essa é uma defesa viável.
- Escrituração de má qualidade – de acordo com o New York Times, que publicou uma série de histórias a partir de 2012 que rastreava táticas de cobrança de empresas de cartão de crédito, um juiz do tribunal civil do estado de Nova York disse que “90 por cento dos processos de cartão de crédito são falhos e não pode provar que a pessoa deve a dívida. ”
No entanto, o Times relatou que 95% dos casos de cobrança de cartão de crédito não são contestados, o que significa que o consumidor não apareceu em tribunal. As empresas ganham sentenças padrão, dando aos credores a capacidade de enfeitar seus salários ou saldos de contas bancárias. Você não pode ganhar se não comparecer a um julgamento no tribunal.
Em 2015, o Federal A Comissão de Comércio informou que as reclamações de cobrança de dívidas lideraram a lista de reclamações de consumidores que recebeu (897.655 ou 29%). Cerca de 30 milhões Os americanos têm pelo menos uma dívida em cobrança. De acordo com o Bureau of Labor Statistics, o setor de cobrança de dívidas cresceu a uma taxa de 23% durante um período de quatro anos que terminou em 2016, uma taxa muito mais rápida do que a média de todos os setores.
O que fazer se você deve a dívida
Quando você for processado, receberá uma cópia da reclamação e uma intimação do tribunal que informa como você pode apresentar uma resposta em tribunal e a data da sua audiência. Você tem cerca de três ou quatro semanas para responder, o que significa que precisa agir rapidamente. Algumas de suas opções, como oferecer para saldar a dívida, podem acontecer fora do tribunal. Outros exigirão que você responda diretamente ao processo ou use o tribunal de falências.
Tente fazer um acordo com a empresa de cartão de crédito
Os advogados não trabalham de graça e os processos judiciais custam a todos dinheiro. Portanto, a administradora do cartão de crédito tem algum incentivo para cortar suas perdas e evitar ir a julgamento. A empresa pode adotar uma abordagem linha-dura no início, mas o supervisor participante provavelmente estará interessado em simplesmente recuperar o máximo possível da dívida.
As empresas de cartão de crédito amortizam milhões a cada ano em dívidas incobráveis . O custo é repassado aos consumidores na forma de taxas de juros e taxas mais altas.
Ofereça-se para pagar uma parte da dívida. Peça à empresa que perdoe o resto e cancele a ação. Peça também para ser considerado inocente, para que sua pontuação de crédito não seja prejudicada. Se a empresa concordar e o processo for arquivado, certifique-se de obter uma notificação por escrito. Você não quer que a empresa afirme que seu “acordo” foi na verdade um “pagamento” – depois faça com que ela o processe novamente.
Além disso, examine cuidadosamente a dívida. Se for inflado com penalidades e multas por atraso, eles podem ser negociados. Revise seu contrato para determinar quais taxas podem ser legitimamente adicionadas para pagamentos atrasados. Se a dívida parece cheia de taxas sem base, fale!
Não ignore as ligações
Entendemos que você pode receber uma dúzia ou mais de ligações de vendas de robôs em um dia normal. Percebemos que você pode ter perdido o controle.
Mas tome cuidado. Se a administradora do cartão de crédito está perseguindo você – e você deve o dinheiro – não dê ao credor nenhum motivo para colocar um círculo vermelho em volta do seu nome e achar que você está evitando o pagamento.
Ligue de volta imediatamente. Compreenda totalmente o problema.
Pode haver um erro, principalmente se você sempre pagou em dia, ou uma disputa com um fornecedor pode nunca ter sido corrigida. Atualmente, você também pode ser vítima de fraude de identidade.
Em qualquer um desses casos, você poderá contestar a dívida por telefone e resolvê-la rapidamente. O pesadelo acabou, com um telefonema de retorno.
Esse é o melhor cenário.
Se a dívida pertence a você, escreva uma carta morta dizendo a eles para cessar e desistir de tudo comunicação. Isso deve dar a você algum espaço para respirar para chegar a uma estratégia de eliminação de dívidas.
Responda a qualquer processo
Se os esforços de boa fé não funcionarem, você pode estar olhando para um ação judicial, geralmente o último recurso após uma série de tentativas de cobrança.
Evitar ligações irá acelerar esse processo. Às vezes, se um credor decidir que as tentativas de cobrança não valem a pena financeiramente, a dívida pode ser vendida a uma agência de cobrança, o que significa que um novo conjunto de cobradores irá trabalhar em você. Sua dívida pode ser vendida novamente e novamente. Se não for resolvido, uma ação judicial é apenas uma questão de tempo.
As empresas de cartão de crédito cancelam milhões a cada ano em dívidas incobráveis.
Se uma ação for movida, você DEVE responder. Se você não comparecer ao processo judicial, o juiz decidirá automaticamente contra você e ordenará que você pague o valor total.
Os cartões de crédito são dívidas sem garantia, o que significa que não há garantias em jogo, como uma casa ou um carro – portanto, o credor tem opções limitadas de cobrança. Processos judiciais podem acontecer rapidamente se não houver comunicação ou reconhecimento.
Procure serviços jurídicos
Quando você pensa em processos judiciais, pensa em advogados. A administradora do cartão de crédito terá pelo menos um. Você deveria?
Os bons motivos para conseguir um advogado incluem:
- O processo envolve muito dinheiro e você não se sente confortável em se representar no processo legal.
- Você já conhece um advogado que foi bem-sucedido em um processo civil, especialmente aquele que foi indicado por um amigo ou parente.
- Para orientar você em situações complicadas. Os advogados podem determinar se o estatuto de limitações do estado expirou ou se o Fair Debt Collection Practices Act foi violado.
- Você pode encontrar um advogado pesquisando online por “advogado do consumidor” ou usando serviços de referência locais ou ordens de advogados estaduais. Você pode verificar se foram feitas queixas contra seu advogado em potencial.
- Boas razões para não contratar um advogado e se defender incluem:
- Você confia em sua capacidade de apresentar seu caso a um juiz que pode não ser simpático aos consumidores.
- Você manteve bons registros de gastos com cartão de crédito e acredita que as cobranças feitas contra você estão incorretas.
- O o valor devido é menor do que as taxas legais potenciais.
Você deve determinar quanto tempo tem para responder à reclamação ligando para o secretário do tribunal ou pesquisando nos sites do tribunal. Você deve redigir sua resposta (chamada de resposta) e abordar cada alegação. Você deve construir seu caso e se preparar para o julgamento. É tudo um pouco mais envolvente do que dramas de tribunal de TV e certamente não é para todos.
Desafie o direito de processar
Há um ditado esportivo de que a melhor defesa é um bom ataque. Se uma administradora de cartão de crédito processar você, uma estratégia é contestar seu direito de fazê-lo. É responsabilidade dos reclamantes provar que você deve dinheiro a eles. Faça-os fazer isso. A dívida geralmente é vendida, portanto, peça a documentação de um contrato de crédito que você assinou e uma prova de que a papelada é precisa e veio do credor original. Isso pode ser feito sem um advogado.
Exija que eles contabilizem cada dólar que dizem que você deve, mostrando como sua atividade aumentou o saldo, que as taxas e encargos que eles afirmam que você deve fazeriam parte do seu contrato de crédito original assinado e que o saldo atual está correto. Se a empresa não puder fornecer essa documentação, o processo pode ser indeferido ou a empresa pode concordar em fazer um acordo por um valor inferior.
Entre com um pedido de falência
Talvez você deva a dívida, mas sua situação financeira geral significa que você não pode pagá-la. Nesse caso, entrar com um pedido de falência pode ser sua melhor jogada. Ao fazer isso, todas as atividades de cobrança de dívidas devem cessar enquanto a falência é resolvida.
Entenda: a falência tem um impacto considerável que pode levar anos para se recuperar, mas pode ser um primeiro passo para sair dela sob dívidas avassaladoras e movê-lo para reconstruir seu crédito. Converse com um advogado imediatamente sobre se o pedido de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13 é certo para você. Esperar até um pouco antes de uma audiência relacionada ao processo pode exigir que seu advogado apresente uma petição de falência de emergência, que pode ser mais cara.
O que acontece a seguir?
Se o assunto for a tribunal , aqui estão os resultados potenciais:
- Você Vence – O tribunal decide a seu favor. Dependendo das circunstâncias, você pode optar por ir para a ofensiva e solicitar uma indenização da empresa de cartão de crédito para recuperar suas custas judiciais.
- Ignorado – Se um juiz encerrar o caso, o litígio está encerrado. A administradora do cartão de crédito também pode ajuizar o processo, então é melhor conseguir uma demissão com preconceito, pondo um fim definitivo ao assunto.
- Você perde – Se a administradora do cartão de crédito vencer, ela pedirá ao juiz para autoridade para coletar seu dinheiro. Seu salário pode ser enfeitado. Os ônus podem ser colocados em sua propriedade ou podem ser forçados a uma venda. Depende das leis do seu estado.
Considere aconselhamento de crédito
Se você estiver tendo problemas com cartão de crédito, considere utilizar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos como a InCharge Debt Solutions. A InCharge tem conselheiros de crédito que podem ajudar a reduzir seus pagamentos mensais e a livrar você das dívidas ainda mais rápido. Com um programa de gerenciamento de dívidas, os conselheiros podem trabalhar com a administradora do cartão de crédito para reduzir a taxa de juros de sua dívida para 8% (às vezes melhor) e organizar um cronograma de pagamento que seja acessível. Geralmente é ganha-ganha e agradável para ambas as partes. A administradora do cartão de crédito não tem obrigação de concordar com esse acordo, mas pode considerar esse esforço de boa-fé a melhor opção possível.