O que são danos materiais?

No seguro empresarial, danos materiais são danos à propriedade de uma empresa, incluindo seu conteúdo, ou à propriedade de terceiros.

Saiba mais sobre danos materiais e como eles são cobertos pelo seguro comercial.

O que são danos materiais?

Normalmente, danos materiais envolve danos físicos a propriedade tangível. Propriedade tangível é algo que pode ser tocado ou sentido como um edifício ou monitor de computador.

A maioria das reivindicações de danos materiais envolve danos físicos a propriedade tangível de propriedade de a pessoa que faz a reclamação (o reclamante). Por exemplo, o proprietário de um edifício processa um empreiteiro de encanamento por danos causados por um incêndio que o encanador iniciou acidentalmente durante a soldagem de um tubo. Como funcionam os danos materiais

Vários tipos de seguro empresarial cobrem danos materiais. Por exemplo:

• O seguro de responsabilidade geral cobre reivindicações de danos a terceiros
• As apólices de automóveis comerciais cobrem reivindicações de danos de terceiros resultantes do uso de veículos comerciais
• O seguro de propriedade comercial cobre danos à propriedade de uma empresa devido a um evento inesperado como roubo ou incêndio

O seguro de propriedade comercial costuma ser agrupado em uma política de proprietários de negócios (BOP), que oferece cobertura de responsabilidade geral, seguro contra interrupção de negócios e cobertura de propriedade.

Tipos de danos materiais

A maioria das pequenas empresas adquire uma política comercial de responsabilidade geral (CGL) para se proteger de reivindicações de danos materiais de terceiros. O significado de dano à propriedade conforme se aplica à sua apólice é explicado nas definições da apólice, que é uma seção nos documentos da apólice.

Muitas seguradoras usam apólices padrão oferecidas pelo Insurance Services Office (ISO), uma organização de consultoria de seguros. O Formulário de Cobertura de Responsabilidade Geral Comercial ISO (CGL) contém a seguinte definição de duas partes de danos materiais:

• Lesões físicas em bens tangíveis, incluindo todas as perdas de uso resultantes dessa propriedade. Todas essas perdas de uso serão consideradas ocorridas no momento da lesão física que as causou.
• Perda de uso de propriedade tangível que não esteja fisicamente lesada. Todas essas perdas de uso serão consideradas como ocorrendo no momento da ocorrência que a causou.

Ambas as partes da definição limitam a cobertura a bens tangíveis . O primeiro ponto cobre danos físicos a bens tangíveis, incluindo perda de uso desses bens. O segundo ponto cobre a perda de uso de bens tangíveis que não tenham sido lesados. Quando uma reclamação envolve perda de uso, presume-se que a perda de uso ocorreu ao mesmo tempo que o dano à propriedade ou ocorrência que o causou.

Perda de uso

A primeira parte da definição de dano à propriedade inclui a perda de uso de propriedade tangível que foi ferida. Por exemplo, a Bountiful Bakery contrata a Able Appliance para consertar um fogão a vapor com defeito. Um funcionário da Able está trabalhando no fogão quando acidentalmente causa uma explosão de vapor. A explosão não afeta o fogão, mas danifica um fabricante de donuts situado nas proximidades. A máquina de donuts é única e as peças de reposição são difíceis de obter. Os reparos levam seis meses.

The Bountiful A Bakery processa a Able Appliance pelo custo de consertar a máquina e pela perda de uso. A Bountiful perdeu a receita que teria ganhado nas vendas de donuts se a máquina estivesse disponível. O valor da receita perdida representa a perda de uso.

Uma reivindicação de perda de uso pode ocorrer mesmo se a propriedade do reclamante não tiver sido fisicamente ferida. Por exemplo, Dave é dono do Delish Diner, um restaurante popular. Um empreiteiro de guindaste está usando um guindaste para mover um equipamento em um canteiro de obras do outro lado da rua quando o guindaste desaba repentinamente. O Delish Diner não está danificado, mas a polícia local fecha a rua até que o guindaste seja removido. A área permanece fechada ao público por duas semanas.

Embora o empreiteiro do guindaste não tenha causado nenhum dano físico à propriedade de Dave, sua negligência fez com que o restaurante perdesse dois semanas de vendas. Dave processa a empreiteira por perda de uso, exigindo indenização pelas vendas perdidas.

Danos à propriedade de veículos comerciais

Uma apólice de automóveis comerciais cobre danos materiais e físicos. Danos materiais significam danos à propriedade pertencentes a terceiros e são cobertos pela cobertura de responsabilidade automóvel comercial. Danos físicos geralmente significam danos a um veículo de propriedade do segurado.Danos físicos são segurados por coberturas abrangentes e de colisão.

Em uma apólice ISO de negócios para automóveis, danos à propriedade significam danos ou perda do uso de bens tangíveis. Esta definição não faz distinção entre propriedade tangível lesada e ilesa, visto que a maioria das reivindicações de responsabilidade automotiva envolve propriedade tangível que foi fisicamente ferida.

Danos à propriedade comercial

O seguro de propriedade comercial protege a propriedade e o conteúdo da sua empresa se você sofrer danos devido a roubo, vandalismo, tumultos ou desastres inesperados, como incêndio ou ventos fortes. Você pode adquirir apólices de propriedade comercial autônomas ou BOPs. Essas políticas geralmente excluem propriedades danos devido a inundações e terremotos, portanto, você precisará de uma política ou endosso separado para se proteger desses eventos.