A sub-rogação é um direito legal concedido às seguradoras. Permite que eles busquem o reembolso de perdas que pagaram processando as partes que causaram as perdas.
Seguradora entra nos sapatos do segurado
A seguradora O direito de sub-rogação permite que ele “se coloque no lugar do segurado”. O exemplo a seguir demonstra como funciona.
Jill comprou recentemente uma nova van refrigerada para usar em seu negócio de flores. Ela fez um seguro para o veículo sob uma apólice de automóvel empresarial que inclui coberturas abrangentes e de colisão. Quando ela chega à loja uma manhã, Jill descobre que o veículo foi seriamente danificado por um motorista atropelado. Ela relata a perda para sua seguradora de automóveis comerciais. A seguradora declara a van como perda total e paga a Jill $ 50.000.
A seguradora posteriormente obtém um vídeo que identifica Ted como o motorista que danificou Jill “s van. A seguradora processa Ted em $ 50.000, o valor que pagou a Jill pelo prejuízo. Se Jill não tivesse seguro de danos físicos, ela teria o direito de processar Ted pelos danos que ele causou a sua van. Como a seguradora de Jill a indenizou pela perda, seu direito de processar o motorista é transferido para ela segurador. A seguradora “entra no lugar de Jill”, o que significa que obtém todos os direitos de Jill para processar o motorista.
Cláusulas de subrogação típicas
A maioria dos seguros de negócios as apólices contêm uma cláusula que descreve os direitos de sub-rogação da seguradora. Nas políticas da ISO, a cláusula de sub-rogação geralmente aparece nas condições da política sob o título Transferência de direitos de recuperação contra terceiros para nós. As cláusulas de sub-rogação variam, mas todas têm o mesmo propósito geral. Eles permitem que a seguradora recupere o pagamento da perda da parte que causou a perda.
1. Políticas de propriedade comercial
Muitas políticas de propriedade comercial contêm uma cláusula de sub-rogação como a mostrada abaixo:
Se qualquer pessoa ou organização para a qual fazemos pagamentos sob esta parte da cobertura tiver o direito de recuperar danos de outra pessoa, esses direitos serão transferidos para nós na medida do nosso pagamento.
O exemplo a seguir demonstra como essa cláusula se aplica:
Jennifer é proprietária de um pequeno prédio comercial que ela usa para operar uma tosa de animais de estimação o negócio. Ela segurou o prédio sob uma política de propriedade comercial. Um dia, Jennifer está ocupada com um cliente peludo quando uma parede de seu prédio de repente explode em chamas. O corpo de bombeiros chega e apaga o incêndio. O prédio de Jennifer sofreu danos significativos, então ela registrou uma reclamação com sua seguradora de propriedade.
O incêndio foi causado pela explosão de uma caldeira no prédio ao lado. A caldeira explodiu porque o o proprietário do edifício (Bill) falhou em mantê-lo adequadamente. A seguradora de Jennifer paga a ela pelos danos causados pelo incêndio e então processa Bill pelo valor pago a Jennifer. Como a seguradora indenizou (reembolsou) Jennifer pela perda, ela assume o direito dela de processar Bill, mas apenas pelo valor que pagou a Jennifer.
2. Políticas de responsabilidade comercial
A maioria das políticas de responsabilidade comercial contém a mesma cláusula de sub-rogação encontrada na política de responsabilidade geral ISO padrão. Afirma que se o segurado tiver direito de recuperar a totalidade ou parte de qualquer pagamento que a seguradora tenha feito ao abrigo da apólice, esses direitos são transferidos para a seguradora. O exemplo a seguir demonstra como essa cláusula se aplica.
Rhonda possui um restaurante popular que oferece mesas ao ar livre. Rhonda recentemente atualizou a área externa adicionando plantas e uma parede de tijolos decorativos. Um dia, vários clientes estão comendo ao ar livre quando a parede desaba repentinamente. Um cliente é ferido pela queda de tijolos e processa o negócio da Rhonda por danos corporais. A seguradora de responsabilidade da Rhonda paga a indenização e então processa o empreiteiro para recuperar o pagamento da perda. A seguradora alega que o empreiteiro construiu a parede incorretamente e que sua negligência causou o prejuízo ao cliente. Como a seguradora pagou a indenização em nome de Rhonda, ela assume o direito de processar o empreiteiro negligente.
3. Políticas de automóveis comerciais
A política de automóveis comerciais padrão contém uma cláusula de sub-rogação semelhante à encontrada na política de propriedade ISO. Afirma que se a seguradora pagar uma responsabilidade civil ou indemnização por danos físicos e alguém que não seja o segurado for responsável pela lesão ou dano, a seguradora pode processar essa parte para recuperar o valor do pagamento da indemnização.
4. Políticas de compensação de trabalhadores
A política de compensação de trabalhadores padrão da NCCI contém duas cláusulas de sub-rogação, ambas intituladas Recuperação de outros.
A primeira cláusula aparece na Parte Um, Compensação dos Trabalhadores.Ele concede à seguradora seus direitos e os direitos de seu funcionário lesado de recuperar os pagamentos que a seguradora fez de qualquer pessoa responsável pela lesão de um trabalhador. Por exemplo, suponha que sua empresa tenha adquirido uma apólice de indenização trabalhista. Um de seus funcionários foi ferido em um acidente de carro causado por negligência de outro motorista. Sua seguradora oferece benefícios de compensação de trabalhadores ao trabalhador e, em seguida, processa o motorista negligente pelo custo desses benefícios.
Em alguns estados , o trabalhador acidentado poderia receber os benefícios da indenização dos trabalhadores e, em seguida, processar o motorista negligente por danos. No entanto, a maioria dos estados proíbe os trabalhadores de “dupla imersão” (recebimento em duplicata pela mesma lesão). Nesses estados, um trabalhador que cobra os danos do parte negligente deve reembolsar a seguradora pelo valor dos benefícios recebidos. Uma vez que o trabalhador tenha compensado a seguradora, ele ou ela pode ser autorizado a reter quaisquer danos que permaneçam.
A seco A cláusula de sub-rogação aparece na Parte Dois, Cobertura de Responsabilidade do Empregador. Ele dá à seguradora o direito de buscar a recuperação de qualquer pessoa responsável por um dano pelo qual a seguradora pagou uma indenização de acordo com a apólice. Ou seja, se a seguradora pagou uma indenização como resultado de uma lesão a um funcionário, ela pode entrar com um processo para recuperar o pagamento da parte que causou a lesão.
Preserve o Direitos da seguradora
Depois que uma seguradora paga um sinistro, ela assume seus direitos contra a parte negligente. Se você renunciou aos seus direitos, não tem nenhum para transferir para a seguradora. Por este motivo, praticamente todos as cláusulas de sub-rogação incluem linguagem que exige que você proteja o direito da seguradora de processar a parte negligente. A maioria das cláusulas proíbe você de renunciar (desistir) de seu direito de processar a parte responsável após a ocorrência de uma perda.
Por exemplo, no cenário do restaurante descrito acima, suponha que Rhonda contratou o irmão dela, um empreiteiro de alvenaria, para construir a parede de tijolos. Quando a parede desabar. Rhonda promete a ele que não vai processá-lo pelos danos. Rhonda violou a cláusula de sub-rogação em sua política de responsabilidade.
Renúncias pré-perda permitidas
Muitas apólices de propriedade comercial permitem que você renuncie aos seus direitos de sub-rogação antes que ocorra uma perda. A maioria das políticas de responsabilidade não proíbe renúncias de pré-perda, portanto, tais renúncias são geralmente permitidas. Isso significa que você pode assinar um contrato no qual se compromete a não processar ninguém por uma perda se nenhuma perda tiver ocorrido ainda. Renúncias de sub-rogação são encontradas em muitos tipos de contratos comerciais.
A seção de condições da política de propriedade comercial padrão contém uma exceção à regra de renúncia pós-perda. Ele permite que você renuncie aos seus direitos de sub-rogação após uma perda se a renúncia for feita em favor de um dos seguintes:
- Outro segurado pela apólice
- Um inquilino seu
- Uma empresa que possui ou controla sua empresa
- Uma empresa que você possui ou controla