Um tempo atrás, vi um comercial de TV do que apareceu para ser um seguro de vida de uma empresa de alimentos para bebês: Gerber.
Depois de pesquisar um pouco no Google, percebi que o anúncio era para o Plano Gerber Grow-Up, um seguro de vida completo política para crianças oferecida pela Gerber Life. Enquanto procurava por ele, me deparei com o Plano de Poupança da Gerber College, outra apólice de seguro de vida destinada a armazenar dinheiro para a educação de uma criança.
Eu já havia descoberto que esse seguro de vida não é necessária para a maioria das crianças saudáveis, mas que tal economizar para a faculdade? O seguro de vida é realmente a melhor maneira de fazer isso?
Simplificando: não. Antes de detalhar o porquê, deixe-me explicar exatamente o que é o plano Gerber.
O que é o plano de poupança do Gerber College?
Liguei para a linha de informações oficial para obter o resumo, e este é o que eles me disseram: O Plano de Poupança Gerber College de três anos oferece o que é chamado de seguro de vida “dotação”, que é um tipo de seguro de vida que oferece cobertura por tempo limitado. Quando você se inscreve na apólice, você decide quanto valor ele armazenará e quanto tempo vai esperar para recebê-lo.
Você paga um prêmio mensal determinado pelo seu período de tempo e valor escolhido, e esse dinheiro é investido no que o representante chamou de “investimentos seguros”. Na verdade, o que ela disse foi que “não importa o que a economia faça”, porque você ainda receberá seu pagamento. No final desse período, você recebe uma quantia única, sobre a qual precisará pagar impostos. (Eles não me disseram a parte dos impostos – isso é devido à queda contundente da apólice de Chuck Jaffe no MarketWatch, onde ele também calculou o retorno sobre os “investimentos seguros” e determinou que era “virtualmente nada”.)
Embora você possa sacar a apólice antes do final do prazo acordado, você só obtém o valor em dinheiro até aquele ponto – não o valor total que havia planejado. Se o pior acontecer e o segurado falece, a família recebe o pagamento. Dessa forma, é tanto a poupança da faculdade quanto o seguro de vida: se você usar esse dinheiro para pagar a faculdade, será a poupança da faculdade. Se você usar esse dinheiro para fornecer um benefício por morte para para sua família, é seguro de vida.
O site afirma que é o “único plano de faculdade que também é seguro de vida para adultos” e é importante notar que faculdades não incluem vida apólices de seguro em suas avaliações de auxílio estudantil – então, armazenar esse dinheiro em uma apólice de seguro de vida pode ajudar algumas famílias com auxílio financeiro.
Por que não é a maneira mais eficiente de pagar pela faculdade?
O Plano de Poupança da Gerber College declara claramente em seu site que é um seguro de vida para adultos com um pagamento garantido que pode ser usado para pagar a faculdade (ou não) , mas isso não significa que seja o melhor uso de seu dólar de poupança da faculdade.
“Apesar do nome, o Plano de Poupança do Gerber College não oferece contribuições estaduais dedutíveis ou a capacidade de sacar e gastar fundos em despesas da faculdade sem impostos, ambos que o plano de poupança 529 oferece e, portanto, não é “um plano de faculdade”, explicou Alan Moore, fundador e planejador financeiro certificado da Serenity Financial Consulting, quando pedi sua opinião profissional. “Este plano é mais uma conta de poupança forçada, já que os pagamentos reais oferecem muito poucos ganhos.”
Os 529 planos de poupança que Moore mencionou são contas de poupança patrocinadas pelo estado, notavelmente flexíveis, com benefícios fiscais. Geralmente são a opção de poupança padrão recomendada pelos planejadores financeiros e, de acordo com Moore, são uma opção melhor do que seguro de vida.
Além disso, a garantia do valor em dinheiro do plano Gerber depende de pagamento mensal de prêmios, como qualquer outro plano de seguro. Em contraste, os 529s não regulam quanto ou com que frequência você deve contribuir, além dos limites de contribuição em grande escala, e eles nunca expiram. Se você abrir um plano de poupança 529 e contribuir para ele uma vez, o beneficiário da conta recebe esse dinheiro para a faculdade, não importa o que aconteça.
“Este plano pode fazer sentido para alguém que precisa de uma conta poupança forçada e algo que pode definir sem nunca pensar”, explica Moore. “No entanto, a maioria das pessoas pode facilmente fazer melhor por conta própria e muito melhor contratando um consultor financeiro para ajudar.”