Ônus dão a uma pessoa ou empresa o direito à propriedade de outra pessoa. Você raramente os nota quando as coisas estão indo bem, porque eles ajudam com empréstimos para habitação, empréstimos para automóveis e outras partes de sua vida. Mas quando as coisas vão mal, os gravames podem dificultar sua vida – ou ajudá-lo a proteger seus interesses.
O que é um gravame?
Uma garantia é uma reivindicação legal ou um direito contra uma propriedade. As garantias fornecem segurança, permitindo que uma pessoa ou organização tome uma propriedade ou tome outras medidas legais para satisfazer dívidas e obrigações. Os ônus costumam fazer parte do registro público, informando aos credores em potencial e outros sobre as dívidas existentes.
Aqui está um exemplo: Quando você compra uma casa, você promete reembolsar o seu credor . Mas o seu credor pode querer mais do que a sua assinatura – eles têm muito pouca influência se você parar de fazer pagamentos. Mas, ao preencher documentos específicos nos escritórios do governo local, o credor se torna um titular da garantia (a pessoa ou organização que deposita a garantia) em sua propriedade . A dívida agora está garantida e o credor tem mais chances de ser reembolsado.
Como um credor se beneficia ao fazer um crédito sobre algo que você possui?
- As garantias podem dar aos credores o direito legal de tomar sua propriedade e vendê-la se você não pagar sua dívida.
- Como registros públicos, garantias diga a outros credores em potencial que há reivindicações existentes sobre a propriedade. Os novos credores não serão os primeiros na fila quando chegar a hora de serem reembolsados. Como resultado, será difícil ou impo É possível vender a propriedade até que a garantia seja liquidada. Por exemplo, as garantias normalmente impedem você de vender (ou refinanciar) sua casa ou automóvel, a menos que você pague dívidas pendentes no processo.
De onde vêm as garantias ?
As garantias são possíveis sempre que alguém tem o direito legal à propriedade de outra pessoa. Normalmente, eles fazem parte de um acordo para a compra de um imóvel ou propriedade pessoal (empréstimos para casa e automóveis, por exemplo). Também podem existir ônus como resultado de uma ação legal.
Empréstimos para habitação
Quando você pede um empréstimo para comprar uma casa, a propriedade serve como garantia. No seu contrato de empréstimo, você concorda em permitir que o credor execute a hipoteca de sua casa se você não cumprir certos requisitos. Por exemplo, você precisa fazer pagamentos mensais, segurar a propriedade e possivelmente morar nela como sua residência principal por vários anos e muito mais.
Empréstimos para automóveis
Os empréstimos para automóveis são semelhantes aos empréstimos para habitação. Uma diferença é que em vez de forçá-lo a sair de casa (o que não leva a lugar nenhum), seu credor de automóveis pode retirar seu veículo por meio de reintegração de posse. Você não necessariamente saberá quando ou onde isso acontecerá com antecedência – pode acontecer enquanto você estiver em casa, no trabalho ou enquanto estiver em trânsito. Os empréstimos de títulos de automóveis também podem resultar em garantias depositadas com o Departamento de Veículos Motorizados local (DMV).
Ônus de mecânico (ou Ônus de construção)
Quando os empreiteiros trabalham em sua propriedade, eles esperam obter pago. Se você não pagar (ou se um empreiteiro deixar de pagar aos subempreiteiros – mesmo que não seja sua culpa), os trabalhadores podem entrar com uma garantia de mecânico no cartório do condado.
Garantia de julgamento
Se alguém ganhar uma ação judicial contra você, pode se tornar um credor. Se eles não puderem cobrar imediatamente, eles podem ter o direito de entrar com uma garantia contra a propriedade que você possui. A garantia garante que os danos serão eventualmente pagos quando você não puder pagar do próprio bolso.
Gravames fiscais
Às vezes, governos locais e o IRS cobrar impostos não pagos com gravames. As garantias fiscais são particularmente problemáticas. As autoridades fiscais podem conceder gravames a ativos atuais e futuros, podem cobrar de contas bancárias com relativa facilidade e podem até pular para a frente da linha e cobrar antes de outros credores. O IRS geralmente recebe a cobrança antes do seu credor, por exemplo, e a falência pode não ser suficiente para quitar os impostos não pagos. Os governos locais que precisam de financiamento podem estar especialmente ansiosos para cobrar, mas o IRS às vezes se move mais devagar.
Como remover uma garantia
Se você própria propriedade com uma garantia contra ela, você pode ficar preso a essa propriedade até esclarecer quaisquer problemas que estejam causando a garantia. Em geral, as garantias só podem ser removidas pela pessoa ou organização que as criou, mas há várias exceções.
Saldar
Em última análise, se for uma garantia for legítimo, talvez você precise pagar dívidas para liberar a garantia. O processo pode ser mais fácil do que você pensa – as garantias são removidas rotineiramente quando você vende sua casa ou seu carro financiado.
Liquidação
Tente negociar se você não tem o suficiente para pagar uma dívida. Os credores podem estar dispostos a aceitar menos do que você deve se puderem obter algo agora e colocar o empréstimo atrás deles.
Corrigir
Se você acredita que uma garantia não é legítima, entre em contato com o titular da garantia. Em alguns casos, as liberações de garantia são perdidas ou esquecidas. Por exemplo, você pode comprar um veículo usado de alguém que já tinha um empréstimo de automóvel e a liberação do penhor não funcionou. Trazer o assunto à atenção da pessoa certa pode ser tudo o que é necessário.
Disputa
Quando há qualquer desacordo, as coisas ficam muito mais difíceis. Pode ser necessário mover uma ação judicial contra um titular de garantia para que a garantia seja liberada. Também é uma boa ideia investigar se as reivindicações ainda são válidas ou não – algumas garantias expiram após vários anos.
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