Para melhor ou pior, sua pontuação de crédito tornou-se sua “Pontuação SAT” quando se trata de financiamento. Se você tiver uma pontuação alta, terá muita facilidade em obter ofertas de crédito de uma ampla variedade de fontes de financiamento. Se sua pontuação for baixa ou inexistente, no entanto, você não vai.
Mas um pontuação baixa não é algo de que você possa fugir e, mesmo que evite, ela não irá embora. O truque é financiar seu negócio de maneiras que realmente coloquem sua pontuação de volta nos trilhos, de modo que, quando você estiver pronto para mover seu negócio para o próximo estágio, sua pontuação começará a abrir portas em vez de fazê-las bater na sua cara.
Aqui estão algumas ideias para empreendedores com baixa pontuação que enfrentam desafios de financiamento:
1. Olhe além dos cartões de crédito e empréstimos bancários para financiamento. Estudos mostram que cartão de crédito e financiamento bancário contam apenas para 25 por cento do total de necessidades de financiamento de empreendedores em estágio inicial. Esta estatística deve fornecer algum conforto, porque implica que 75 por cento do dinheiro que você precisa pode vir de outras fontes que dependem menos de sua classificação de crédito.
Embora existam cartões de crédito e programas de empréstimo projetados para indivíduos com crédito ruim, essas opções normalmente cobram uma taxa de juros mais alta para compensar o risco de crédito representado por um tomador subprime. Uma opção de banco para aqueles com baixa pontuação de crédito é uma linha de home equity de crédito, embora eu tenha medo de colocar sua casa em risco para financiar um empreendimento arriscado em estágio inicial.
2. Peça empréstimos a parentes e amigos. Todo mundo gosta da ideia de empreendedorismo, e pode ser por isso que, em algum momento, mais de 50% de todos os proprietários de empresas obtêm ajuda financeira de amigos e parentes. É provável que seus parentes e amigos queiram ver você ter sucesso e possam ajudar a tornar seu sonho empresarial uma realidade. Eles também podem não insistir em sua pontuação de crédito ruim porque confiam em você ou acreditam que seu conceito de negócio é sólido. (Os bancos costumavam avaliar seu caráter e as condições de negócios da mesma forma que a família e os amigos ainda fazem, mas os modelos de pontuação de crédito tornaram as decisões de empréstimo mais automatizadas, resultando no poder crítico que sua pontuação de crédito tem sobre você.)
Se Se você seguir o conselho que compartilhei nas colunas anteriores sobre a identificação de credores privados e a compreensão de seu perfil de risco, poderá obter acesso a capital de negócios barato, rápido e paciente. Além disso, agora você pode usar empréstimos privados de parentes, amigos e parceiros de negócios para reconstruir sua pontuação de crédito se usar uma empresa de gerenciamento de empréstimos para fazer o serviço e relatar os pagamentos às agências de crédito.
3. Investigue microcrustadores e credores baseados na web. Existem vários credores não bancários na Internet que agora oferecem microcréditos a empreendedores. Esses empréstimos estão normalmente na faixa de US $ 5.000 a $ 25.000. Alguns desses sites são excelentes fontes de capital para quem tem crédito ruim e também relatarão seus pagamentos a agências de crédito, que podem ajudar a aumentar sua pontuação de crédito se você fizer pagamentos pontuais. Certifique-se de pesquisar e comparar as taxas, pois cada site oferece uma variação em como eles avaliam os empréstimos e distribuem o risco para seus credores / investidores. Esses sites incluem:
- www.count-me-in.org (para mulheres empresárias)
Para mutuários que não têm pontuação de crédito forte , as taxas de juros sobre os empréstimos dessas fontes tenderão a ser altas. Para uma comparação, a taxa média sobre os empréstimos comerciais de parentes e amigos está atualmente em 7,6 por cento, de acordo com o Índice de Empréstimos Privados para Negócios da CircleLending, enquanto a taxa era superior mais de 12 por cento na Accion e mais de 20 por cento na Prosper para indivíduos com crédito ruim.
Se você “está acostumado a taxas de juros de cartão de crédito, essas taxas podem parecer acessíveis, mas lembre-se disso: você pode fazer pagamentos parciais de dívidas de cartão de crédito, enquanto contratos de empréstimo parcelado podem restringir você de fazer pagamentos parciais.
Pode haver microcrutadores subsidiados em seu estado que oferecem termos mais flexíveis; como eles são pequenos, eles podem não tem um site ou formulário de pedido de empréstimo baseado na web, entretanto, e pode ser difícil de encontrar. Visite www.microenterpriseworks.org para pesquisar organizações sem fins lucrativos em sua comunidade que tenham programas para proprietários de empresas com crédito insuficiente. A maioria dos estados agora tem pelo menos um microcrédito. Para alguns proprietários de empresas, a flexibilidade de reembolso é mais importante do que obter uma taxa um pouco mais baixa.
4. Não se esqueça de presentes e doações. Se você precisa evitar o pagamento de dívidas, concentre-se em obter dinheiro “grátis” na forma de presentes e doações. Sua pesquisa será longa e difícil – apesar do que você lê na Internet, lá Não há solução mágica aqui. Desconfie de serviços que prometem localizar programas de subsídios do governo para você. Você precisará fazer sua lição de casa para localizar programas disponíveis para o seu tipo de negócio.Negócios de saúde, empresas de tecnologia e negócios de varejo em áreas de baixa renda tendem a se qualificar para o dinheiro do subsídio. Outras formas de dinheiro “grátis” incluem presentes de parentes, espaço de escritório grátis de ex-empregadores e serviços gratuitos de amigos ou colegas de trabalho. Se você for criativo, pode reduzir seus custos iniciais fazendo um brainstorming de uma lista de pessoas que estariam dispostas a lhe oferecer presentes e empréstimos subsidiados.