Com a maioria dos empréstimos, se você pagá-los antes do planejado, paga menos juros (presumindo que não haja multas de pré-pagamento). Mas isso pode não ser verdade para o seu empréstimo de carro.
Alguns credores têm uma linguagem em seus contratos que na verdade o impede de pagar o principal antes do planejado. Aqui, veremos o que você precisa saber antes de tentar pagar o empréstimo do carro antecipadamente.
Por que Os credores dificultam o pagamento antecipado do empréstimo do seu carro? Resumindo, é porque esses credores querem ganhar dinheiro e pagar o principal antecipadamente os priva do pagamento de juros.
O que vem pela frente:
Como os empréstimos para automóveis calculam os juros
A maioria dos empréstimos (por exemplo, uma hipoteca ou um empréstimo estudantil) cobra juros compostos. Muitos empréstimos para automóveis , no entanto, calcula os juros de forma diferente – eles cobram e juros.
Qual é a diferença entre juros compostos e juros simples?
Os juros compostos são cobrados sobre o valor principal e os juros acumulados. Isso significa que, à medida que seu saldo de juros aumenta a cada dia em que o empréstimo está pendente, também são cobrados juros sobre esse saldo.
Os juros simples são calculados com base apenas no saldo do principal pendente do empréstimo.
A boa notícia é que os juros simples resultam em uma cobrança de juros mais baixa ao longo da vida do empréstimo. Na verdade, o cálculo de juros simples pode economizar várias centenas de dólares durante o prazo total do empréstimo.
Relacionado: Calculadora de acessibilidade de carro
Juros pré-calculados sobre um empréstimo de carro
Os credores de automóveis às vezes também usam algo chamado juros pré-calculados. Os credores usam seu cronograma de pagamento original (ou seja, quanto tempo você levará para pagar o empréstimo) para calcular os juros totais sobre o empréstimo, e esses juros totais são definidos.
Mesmo se você pagar o empréstimo mais cedo ou fazer pagamentos extras, o valor total dos juros que você paga não muda.
O valor dos juros que você paga usando os juros pré-calculados será o mesmo que para os juros simples se você fizer todos os seus pagamentos de acordo com a programação. Se você fizer pagamentos adicionais somente de principal neste tipo de empréstimo, o credor pode primeiro aplicar o pagamento extra ao saldo de juros pré-calculado ao longo da vida do empréstimo, em vez de ao saldo do principal.
Quando você Se quiser fazer pagamentos apenas do principal, você deve entrar em contato com o credor e determinar como é o processo.
Se o credor não estiver acomodando, talvez você precise considerar o refinanciamento. Se você refinanciar o empréstimo, verifique se o novo credor usa juros compostos ou juros simples. E, especificamente, evite os credores que usam juros pré-calculados.
Como regra geral, os bancos e cooperativas de crédito preferem usar juros compostos. Mas as empresas de financiamento de empréstimos para automóveis tendem a usar juros pré-calculados ou juros simples.
Configurando pagamentos extras do principal em um empréstimo para automóveis
Alguns credores de automóveis não aceitam apenas pagamentos de principal .
Se você usar esta calculadora e configurá-la para pagamentos extras todos os meses, ela mostrará que você pagará menos em despesas financeiras gerais.
Qual é o problema? No caso dos bancos, Ally está sendo excepcionalmente cautelosa sobre como seu empréstimo realmente funciona. Você pode pagar mais cedo e economizar em juros. Mas Ally nunca pegará um pagamento e o aplicará automaticamente ao principal. Ele cuidará primeiro de quaisquer outras despesas pendentes, incluindo juros.
Quando você paga o empréstimo para um carro, está pagando parte do principal e também quaisquer juros acumulados desde seu último pagamento. Portanto, se você fizer seu pagamento normal como de costume, duas semanas depois receber um lucro inesperado e quiser jogá-lo em seu saldo, Ally irá primeiro aplicá-lo nas duas semanas de juros acumulados desde seu último pagamento oficial. Então, o que sobrar será aplicado ao seu principal.
Depois de fazer um pagamento extra, o banco simplesmente reduzirá o valor do seu próximo pagamento, possivelmente para zero. Ou eles vão alterar a data de vencimento do próximo pagamento, em vez de simplesmente aplicar o valor ao saldo e cobrar de você no mês seguinte, como de costume.
A tentação aqui, é claro, é olhar para o mínimo devido ($ 0!) e simplesmente não paga no próximo mês, ou nos próximos dois ou três meses, até que o mínimo esteja de volta, o que significa que, eventualmente, seu calendário de pagamentos voltará ao normal. Você não vai pagar o seu empréstimo antecipadamente; você terá feito pagamentos antes do previsto e, em seguida, terá de pagar por um breve hiato.
Se o seu credor não aceitar pagamentos apenas de principal
Se o seu credor não aceitar aceitar apenas pagamentos de principal, você tem duas opções:
-
Refinanciar o empréstimo com um credor que aceitará pagamentos apenas de principal.Certifique-se de obter uma verificação por escrito antes de fazer o refinanciamento. Você pode obter cotações de refinanciamento de empréstimos automotivos sem compromisso do LendingTree on-line em cerca de cinco minutos. - Faça seus pagamentos adicionais do principal para uma conta poupança dedicada e, quando o saldo da conta poupança for alto o suficiente, pague o empréstimo completamente.
Mas antes de fazer qualquer coisa, verifique quais são as leis em seu estado em relação ao principal somente para empréstimos de automóveis. Se o seu credor não permitir, mas a lei estadual permite, você pode citar a lei e exigir que eles façam uma provisão para aceitar os pagamentos.
Relacionado: Empréstimos de automóveis ponto a ponto
Outros bancos dificultam o pagamento do principal
Para maximizar o valor dos juros que você paga, os credores fazem você saltar obstáculos para fazer pagamentos adicionais do principal. Por exemplo, alguns podem exigir que você preencha um cheque separado – além do pagamento mensal regular do carro – para o principal. Alguns bancos até exigem que os pagamentos adicionais do principal sejam enviados para um endereço completamente diferente.
O Consumerist relatou que o Chase Bank exigiu que você enviasse um cheque em papel para um endereço específico para que o pagamento fosse aplicado ao principal. Caso contrário, eles simplesmente consideraram os pagamentos adicionais como pagamentos antecipados, em vez de realmente um pagamento “extra”. Parece que mudaram desde então. Agora você também pode simplesmente marcar uma caixa marcada “redução do principal”.
Resumo
Como você pode ver, os empréstimos para automóveis não são tão simples quanto parecem. Embora possa parecer contra-intuitivo, nem todos os credores de empréstimos para automóveis querem que você pague o empréstimo antes do prazo. Afinal, se você fizer isso, eles perderão a renda que ganhariam com os pagamentos que você fizer. Por esse motivo, você pode esperar um ou dois obstáculos para desencorajá-lo a fazer pagamentos apenas do principal.
Na próxima vez que você comprar um carro e precisar pedir um empréstimo, preste muita atenção ao método de cálculo de juros . Se for algo diferente de juros simples ou juros compostos, procure um empréstimo ou credor diferente.
- Quanto você deve gastar em um carro?
- Como Financie seu carro da maneira inteligente
- Encontre as melhores taxas de empréstimo para automóveis!
- Pagar seu empréstimo antecipadamente é ruim para sua pontuação de crédito?