Os cartões de crédito são ferramentas poderosas que você pode usar para ajudar a obter um crédito melhor. Ao fazer isso, você poderá se qualificar para ofertas ainda melhores de cartão de crédito. Essas melhores ofertas podem vir com recompensas maiores, taxas mais baixas e bônus de inscrição mais atraentes.
No entanto, para aproveitar ao máximo seus cartões de crédito, é útil entender a terminologia usada pelo emissor do cartão de crédito . Uma área que causa muita confusão é a diferença entre o saldo de seu extrato e seu saldo atual.
O que é um ciclo de faturamento de cartão de crédito?
Antes que você possa entender a diferença entre seus extrato e saldo atual em um cartão de crédito, há outro componente de sua conta de cartão de crédito que você precisa entender primeiro – o ciclo de faturamento.
O ciclo de faturamento de um cartão é um período definido durante o qual você faz compras e pagamentos. Quando um ciclo de faturamento termina, sua próxima fatura de cartão de crédito (também conhecida como extrato) é gerada.
O ciclo de faturamento de um cartão geralmente dura cerca de 30 dias. Mas esses 30 dias raramente se estenderão do 1º ao 30º dia do mês. (Mas isso não seria muito fácil de rastrear ?!) Em vez disso, seu ciclo de faturamento pode ser semelhante a um dos seguintes:
- 5 de julho – 4 de agosto
- julho 10 – 9 de agosto
- 24 de julho – 23 de agosto
- 30 de julho – 29 de agosto
Essas datas são apenas exemplos hipotéticos, mas você verá imagem.
Opções de pagamento
Quando você faz login online para fazer um pagamento em sua conta de cartão de crédito, você encontrará várias opções para escolher. Duas das opções disponíveis serão pagar o saldo do seu extrato ou o saldo atual.
Às vezes, esses dois valores podem ser diferentes. Outras vezes, eles podem ser os mesmos. No entanto, mesmo que os números dessas duas opções de pagamento coincidam em um determinado mês, esses dois tipos de saldos não representam a mesma coisa.
Leia abaixo alguns destaques das principais diferenças entre os dois saldos.
O que é um saldo de extrato?
O saldo de seu extrato é um total de todas as despesas, menos os pagamentos, feitas em seu cartão de crédito durante seu ciclo de faturamento anterior. Isso pode incluir qualquer um dos seguintes:
- Saldo anterior na conta
- Novas compras e despesas
- Taxas de juros
- Pagamentos recebidos
- Créditos postados na conta
- Outras taxas (taxas anuais, taxas mensais, taxas atrasadas, etc.)
Portanto, o o valor que você deve ao emissor do cartão de crédito no final de um ciclo de faturamento é chamado de saldo do extrato ou “novo saldo”. É também o saldo que se reflete no próprio extrato do seu cartão de crédito.
Talvez o mais importante, o saldo do seu extrato é o saldo que é relatado às três agências de crédito a cada mês – Equifax, TransUnion e Experian. Como tal, é o saldo da conta que deve aparecer em seus três relatórios de crédito pelos próximos 30 dias ou mais.
Dica de especialista
Deseja potencialmente ganhar um bom crédito pontuações e evitar taxas de juros caras ao mesmo tempo? Nesse caso, é uma boa ideia sempre pagar o saldo total do extrato em um cartão de crédito até (ou talvez antes) da data de vencimento.
O que significa saldo atual?
Seu saldo atual é o valor total que você deve atualmente na conta do cartão de crédito, independentemente de o pagamento de todo esse saldo já ter uma data de vencimento programada ou não. O saldo atual, também chamado de saldo pendente, pode mudar diariamente. Ele pode aumentar ou diminuir a qualquer momento que uma das seguintes alterações seja lançada em seu acco unt:
- Compras
- Taxas de juros
- Taxas
- Pagamentos recebidos
- Créditos
Quando você faz login na conta do cartão de crédito online, pode ver quanto deve no cartão e quanto do seu limite de crédito permanece disponível. (Crédito disponível = limite de crédito – saldo atual.)
No entanto, seu saldo atual não é informado às agências de crédito. Os cartões de crédito não são atualizados em tempo real. Como resultado, não é o seu saldo atual, mas o saldo do seu extrato que aparece em seus relatórios de crédito.
Não há nada de errado em pagar seu saldo atual integralmente, mesmo que seja maior do que o saldo do seu extrato, se você quero fazer isso. Mas você deve entender que pagar seu saldo atual não economizará nenhum dinheiro extra em juros, a menos que você tenha perdido anteriormente o período de carência do seu cartão.
Há uma chance de que pagar seu saldo atual possa diminuir seu taxa de utilização de crédito. Em caso afirmativo, a utilização mais baixa pode ajudar em sua pontuação de crédito.
Qual saldo você deve pagar?
A decisão de qual saldo pagar a cada mês em seu cartão de crédito depende de seus objetivos. Você quer tirar vantagem do dinheiro sem juros pelo maior tempo possível? Você está interessado em maximizar sua pontuação de crédito? Você prefere manter as coisas simples?
Suas respostas às perguntas acima definirão qual opção de pagamento é a melhor para você.
A menos que você tenha uma APR de 0%, normalmente recomendamos pagar o saldo total do seu extrato para evitar juros e aproveitar o máximo possível o período de carência do cartão de crédito. Se quiser maximizar sua pontuação de crédito, você pode pagar seu saldo atual antes do final do período de seu extrato para reduzir a utilização de crédito relatada.
Esta postagem é principalmente sobre saldo de extrato vs. diferenças de saldo atual. Mas, na verdade, você terá quatro opções de pagamento para escolher a cada mês quando fizer login para fazer o pagamento com cartão de crédito online.
1) Pagamento mínimo
Em geral, é um mau idéia de fazer apenas o pagamento mínimo em uma conta de cartão de crédito. Sim, o pagamento desse valor ajuda a evitar multas e atrasos nos relatórios de pagamento às agências de crédito. Mas você terá que pagar altas taxas de juros para a administradora do cartão de crédito. Além disso, pagar apenas o pagamento mínimo pode resultar em uma taxa de utilização de crédito mais alta em seus relatórios de crédito, e isso não é bom para sua pontuação de crédito.
Se você estiver em uma situação financeira difícil por um mês ou dois , você pode considerar fazer apenas o pagamento mínimo em um cartão de crédito para ajudar a aliviar alguns problemas de fluxo de caixa de curto prazo. Mas essa deve ser apenas uma solução de curto prazo para uma emergência financeira. Você terá que agir com cuidado e evitar que isso se transforme em um hábito de longo prazo.
Dica interna
Uma exceção aqui pode ser se você tiver um cartão com taxa de desconto promocional de 0%. Não serão cobrados juros durante o período promocional, o que lhe dá a chance de pagar um saldo ao longo do tempo, mas você precisará fazer pelo menos o pagamento mínimo a cada mês para se manter em situação regular e manter o 0 % avaliar. Apenas certifique-se de pagar o saldo total ao final do período de 0% para que não sejam cobrados juros mais tarde.
2) Saldo do extrato
Normalmente, você ficará em ótima forma se pagar o saldo total do seu extrato entre a data de emissão e a data de vencimento. Este período de tempo entre o final do ciclo de faturamento e a data de vencimento do pagamento é conhecido como o período de carência em sua conta.
Contanto que você pague o saldo total do extrato durante o período de carência em sua conta ( ou seja, na data de vencimento ou antes), geralmente você evitará o pagamento de juros sobre a conta.
3) Saldo atual
Conforme mencionado, não há nada de errado em pagar seu saldo atual saldo em um cartão de crédito. Pagar seu saldo atual significa que você está pagando todas as cobranças feitas durante seu último ciclo de faturamento, mais todas as novas cobranças feitas desde então.
No entanto, você não precisa pagar seu saldo atual para evitar juros. Pagar o saldo do extrato resolve esse problema.
Além disso, embora o pagamento do saldo atual possa diminuir um pouco a taxa de utilização no mês seguinte, lembre-se de que pagar o saldo atual (ou o saldo do extrato para isso caso) na data de vencimento pode não resultar em um saldo de $ 0 em seus relatórios de crédito.
Qualquer que seja o seu saldo no momento da emissão do seu extrato, será informado às agências de crédito. Esse saldo aparecerá em seus relatórios de crédito por aproximadamente 30 dias.
Se você deseja uma taxa de utilização extremamente baixa, talvez porque esteja prestes a se inscrever para uma hipoteca ou outro financiamento importante, você pode considerar pagar o seu saldo atual (tudo o que é devido na conta do cartão de crédito) um ou dois dias antes da data de fechamento do seu extrato.
A data de fechamento do seu extrato cai no final do seu faturamento ciclo. É a data em que o emissor do cartão de crédito cria seu próximo extrato. Portanto, se você pagar seu saldo atual para $ 0 antes da data de fechamento do extrato, o extrato gerado para você naquele mês dirá que você deve $ 0. Isso se traduz em uma taxa de utilização de crédito de 0% – quase tão boa quanto possível de uma perspectiva de pontuação de crédito.
Dica de especialista
Tecnicamente, 1% de cartão de crédito a utilização é ligeiramente melhor para seus FICO Scores do que 0%. No entanto, a utilização de 1% é muito difícil de manter. A maioria das pessoas visa a utilização de 0% se estiver tentando maximizar a pontuação de crédito.
4) Outro valor
A opção final que você terá quando se trata de pagamentos é “outro”. Você pode especificar qualquer valor para pagar na fatura do cartão de crédito.
Lembre-se, se você não pagar pelo menos o pagamento mínimo devido, provavelmente serão cobradas taxas de atraso. O emissor do seu cartão de crédito pode também relate seu pagamento como “atrasado” às agências de crédito. E, se você pagar nada menos do que o saldo do extrato em sua conta, provavelmente também estará sujeito a taxas de juros (a menos que tenha uma taxa de 0%).
Conclusão
Os cartões de crédito tornam sua vida mais fácil. Eles são convenientes. Eles oferecem excelente proteção contra fraudes.Você pode até ganhar recompensas valiosas e dinheiro de volta nas compras que precisa fazer de qualquer maneira. Acima de tudo, um cartão de crédito bem gerenciado pode ajudá-lo a construir uma melhor classificação de crédito e isso pode compensar em mais formas do que você pode contar.
Mas quando você não gerencia cartões de crédito adequadamente, os resultados podem ser desastrosos.
Aqui estão as boas notícias. Você tem controle sobre como os cartões de crédito afetarão sua vida.
Crie o hábito de pagar pelo menos o saldo total de seu extrato todos os meses. Então, você pode desfrutar dos benefícios do seu cartão sem a preocupação de acumular dívidas ao longo do caminho. Na verdade, você pode até programar saques de pagamento automático de sua conta bancária a cada mês. Isso pode ajudá-lo a evitar juros e garantir que nunca perca uma data de vencimento acidentalmente, mas convém dar uma espiada mensal para ter certeza de que seus pagamentos estão sendo realizados.